您的财务计划中的人寿保险该如何配置?买人寿保险需要考虑什么?

对于许多人,尤其是那些拥有年轻家庭的人来说,他们最大的资产可能是他们未来赚取收入的能力。这使得人寿保险成为他们财务计划中最重要的部分之一。我们为我们的房屋投保火灾和洪水保险,为我们的汽车投保防撞保险,那么我们为什么不为我们最大的资产投保呢?通常是因为需要做出太多决策,而能够提供免佣金建议的客观合作伙伴却很少。因此,如果您无法确定需要多少人寿保险、类型和期限,本系列将是一个很好的起点。

人寿保险的目的非常简单:它是在您去世后为您的家属替代您的收入。人寿保险保单是您与保险公司之间的合同。您在规定的时间内缴纳保费,如果您在保单生效期间死亡,保险公司承诺向您的受益人支付死亡抚恤金。但是,如果你不缴纳保费,保险公司可能没有义务支付身故赔偿金!

人寿保险保单有四个主要当事人:

  • 保险是支付死亡抚恤金的保险公司。
  • 车主是负责向保险公司缴纳保费的人
  • 该保单以被保险人的生命为基础。
  • 受益人是指被保险人去世领取身故保险金的个人或单位。

人寿保险最难弄清楚的事情之一是您需要哪种保单,因为有太多选择!以下类型的人寿保险是最常见的保单。

定期人寿保险

定期保险是最便宜、最简单的人寿保险形式。该期限是一个固定期限,例如 10 年或 20 年,您在此期间支付保费以换取死亡抚恤金。如果您在期限内死亡,保险公司将向您的受益人支付死亡抚恤金。如果您在期限内没有死亡,则保单到期。考虑定期人寿保险的一个好方法是将其与汽车保险进行比较。如果您发生事故,您需要支付汽车保险费。如果您没有发生事故,您就无法拿回保费。这个概念对于定期人寿保险来说是一样的。是的,如果期限到期,您将永远不会从该保单中受益。但是嘿,至少你还活着!定期人寿保险何时有意义的一些很好的例子是:临时需要,例如:

  • 在您赚钱的年份里负担得起的保险
  • 支付特定的大笔费用,例如孩子的教育或抵押贷款
  • 支付您的葬礼费用和其他最终费用

但有时您需要的保险范围超出了您的收入年限,有时人们意识到他们宁愿不支付到期的保单。这就是永久人寿保险可能是更好的选择。

永久人寿保险

永久保险比定期保险复杂得多,它不仅可以作为保险费用,还可以作为资产。与定期保险的主要区别在于,永久保险具有“现金价值”成分,并且死亡抚恤金不会过期。虽然您的余生都需要缴纳保费,但如果有足够的时间积累,现金价值可以帮助抵消部分或全部保险费用。永久人寿保险何时有意义的一些例子是在永久需要的情况下,例如:

  • 抵消退休时过早死亡导致的养老金收入减少
  • 遗产规划,涉及代际转移财富
  • 遗产规划,以便您为非流动性遗产提供流动性或从大量遗产中缴纳税款

有多种形式的永久人寿保险可供考虑——终身人寿保险、万能人寿保险和可变万能人寿保险。

终身人寿保险

终身人寿保险被认为是“原始”永久人寿保险,保单适用于您的一生。终身寿险保单的保费在整个保单期限内都是固定的,因此只要支付,保费就不会随着您年龄的增长而增加。为您的终身寿险保单支付保费时,一部分用于支付实际的保险费用,一部分用于现金价值储蓄部分。这可以解释与定期保险相比的成本差异!

万能人寿保险

万能寿险与终身寿险非常相似,只是您的保费和死亡抚恤金可以更加灵活,并且您可以根据需要进行调整。调整保费时,您实际上是在使用部分现金价值来降低付款额。如果出现意外的财务需求,您可以暂时停止支付保费,并在情况恢复正常后补足差额。

变额万能人寿保险

这是我们开始看到更加复杂的地方,因为除了保险和储蓄部分之外,可变万能寿险还允许您决定如何投资您的现金价值。虽然这看起来像是额外的福利,但投资风险现在完全由您承担,而不是由保险公司承担。

您需要多少人寿保险?

既然您对所提供的各种类型的人寿保险保单有了更多了解,以及每种类型的保单何时在您的生活中有意义,您应该更好地了解哪种类型可以满足您的需求。所以您可能想知道您需要多少人寿保险。

当您估计人寿保险需求时,可以从这里开始。

人类生命价值取向

估计您需要多少人寿保险的一种简单方法是使用人类生命价值法。通过这种方法,您可以将年薪乘以倍数,最常见的是 6 到 10。您选择的倍数应取决于您的年龄,而您家庭的剩余年数则取决于您的收入。

例如,如果您比较年轻,您会想要接近 10 的倍数,因为如果您意外去世,您将需要在更长的时间内更换您的收入。另一方面,如果您年龄较大,则您需要的倍数低于 10,因为您为家属更换收入所需的年限很可能会更短。

虽然这种方法是确定您需要多少人寿保险的一个很好的起点,但它并不完全准确,因为它没有考虑通货膨胀、经济变化或主要费用等因素。

一毛钱方法

确定您的人寿保险需求的更彻底的方法是使用 DIME 公式。DIME 公式考虑了人类生命价值法没有考虑的各种因素。DIME 方法着眼于您的债务和最终支出、收入、抵押贷款和子女教育。

债务和最终费用

DIME 公式的第一步是将您当前的所有债务相加,例如信用卡债务、学生贷款和汽车贷款。当你死后,你的债务并没有消失;它会直接传给您的继承人!核算您的债务并将其纳入您的人寿保险死亡抚恤金将使您的家属有资金偿还债务,而不是陷入债务困境。您还需要包括葬礼的费用,这可能相当昂贵;葬礼费用可能在 7,000 美元到 10,000 美元之间。这减轻了您家人在计划葬礼安排时肩上的巨大负担。

收入

DIME 公式的下一步是将您的年收入乘以您认为您的家属需要您的经济支持的年数。例如,如果您有受抚养子女,您通常需要提供经济支持,直到最小的孩子年满 18 岁。

抵押

您应该考虑的另一项负债是抵押贷款。如果您仍在支付抵押贷款,您的人寿保险福利应包括偿还保单余额所需的资金。

教育

如果您有孩子并想支付他们的大学教育费用,您应该在人寿保险单中为此做好预算。典型的经验法则是为每个孩子分配 100,000 美元供公立学校的四年制大学学习。

将所有这些因素相加后,DIME 方法可为您提供估计的人寿保险需求。同样,这种方法仍然没有考虑通货膨胀或经济变化,但它确实为您提供了一个很好的起点来确定您需要多少人寿保险。

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