什么是FIRE运动？如何实现？

什么是FIRE运动？

财务独立提前退休 (FIRE) 是一项生活方式运动，优先考虑极端储蓄和投资，以便能够比传统方法允许的更早退休。FIRE 的目标是实现财务自由，以便投资者可以选择如何度过自己的时间。

“基本上，拥有财务灵活性才能获得最终的生活灵活性，”位于加利福尼亚州福尔瑟姆的 True Worth Financial Planning 的认证财务规划师 Rachael Burns 说道。

“FIRE”一词来自 Joe Dominguez 和 Vicki Robin 于 1992 年撰写的一本名为“Your Money or Your Life”的书。这本书讨论了改变你与金钱的关系，以实现财务独立，并过上符合你的目标和价值观的生活。

FIRE是如何运作的？

使用 FIRE 提前退休的人会大幅减少开支，寻找增加收入的方法，并将节省的钱投资于税收优惠账户和常规经纪账户。

但 FIRE 退休的代价确实不是每个人都能承受的。它通常需要将开支削减到最低限度，这样你就有更多的收入可以投资。伯恩斯说，如上所述，FIRE 追随者可以将收入的 50% 或更多储蓄起来，但这对每个人来说都是不可能的。“有些人无法生活得那么简单，也许是因为他们有家庭。”

25%规则和4%规则

FIRE 的追随者经常考虑两件事：25 倍规则和 4% 规则。

25规则

25 法则规定，您需要储蓄年度开支的 25 倍才能退休。要得到这个数字，首先将你的每月开支乘以 12，然后你就会得到你的年度开支。然后，您将该年度费用乘以 25，即可得到您的 FIRE 数字，或者您退休所需的金额。

例如，如果您每月的开支为 6,000 美元，则将其乘以 12，得出每年的开支为 72,000 美元。将其乘以 25，您的 FIRE 金额将达到 180 万美元。

如果 FIRE 数字看起来过于雄心勃勃，有些人就会探索增加收入的方法，然后将多余的钱进行投资。

4%规则

4%规则规定，退休人员第一年可以提取储蓄的4%，然后在必要时根据未来几年的通货膨胀进行调整，而不会在退休时耗尽资金。

4% 规则假定退休目标为 30 年，因此如果您计划提前退休，这可能不适合您。

伯恩斯表示，投资者应谨慎遵循为大众设计的建议，尤其是在确定火灾数字时。

“我看到很多人说，‘哦，你需要有这么多钱，然后你才能退休’，或者‘你可以安全地提取 4.5%。’” 这些经验法则确实是一个大概括，但就像任何财务建议一样，它从来都不是放之四海而皆准的，”伯恩斯说。

正确的储蓄率

如果您对提前退休感兴趣，请考虑一下您计划每年储蓄和投资多少钱以实现您的目标。

“找出一个与你想要的速度相匹配的储蓄率，”新奥尔良《黑人女孩财务自由指南》的作者、FIRE 支持者帕丽斯·伍兹 (Paris Woods)说道。

复合增长的魔力

由于通货膨胀，银行账户中保存的实物现金可能不足以维持您未来 40 年的生活。

然而，由于复利，将钱存入并投资于税收优惠的退休账户可以帮助您为退休做好准备。

那么，如果您的所有退休账户都已用完，会发生什么情况呢？您接下来在哪里储蓄和投资？

“在常规经纪投资账户中投入尽可能多的资金，”伯恩斯说。“你可以添加多少，没有限制。”

至于投资什么，是股票、债券还是ETF等基金，就看你的风险承受能力了。

“它确实需要相当积极地投资，而积极性对每个人来说意味着不同的东西，”她说。

节税策略

在制定策略时，您应该问自己的一个问题是，您的目标退休年龄和可以开始从退休账户中提取的免罚金年龄（通常约为 59.5 岁）之间需要多少钱。

一旦您得出一个数字，您可以考虑将该金额存入您的常规经纪账户中。这样，如果您确实想提前退休，那么在您有资格开始从退休账户中领取合格分配之前，您就不会用完现金。

虽然从普通经纪账户提款时您仍然需要给山姆大叔分一杯羹，但您无需支付提前提款罚款。伯恩斯说，当你的投资赚取股息和利息时，以及当你以高于购买价格的价格出售投资时，你都必须纳税。

“没有办法逃避纳税——这只是游戏的一部分，如果你纳税，这可能意味着你正在赚钱。所以这是一件好事，但我们显然不想缴纳超出我们需要的税款。”

FIRE的类型

有些人认为跟随 FIRE 运动意味着你必须避免挥霍。但FIRE有多种形式；有些是极端的，而另一些则比较温和。

这些是流行的 FIRE 方法：

精益FIRE

那些相信极简主义生活方式并且生活费很少的人往往属于精益类别。他们可能会将一半以上的收入储蓄起来，以更快地实现财务独立。

“对于那些非常关心将自己从每天上班的工作中解放出来的人来说，我认为采取这种精益的 FIRE 方法将是令人信服的，”伍兹说。

FAT FIRE

如果您的座右铭是“生活一点”，那么 fat FIRE 可能适合您。肥胖的 FIRE 投资者的目标是存下一大笔钱，这样他们就能在退休后过上舒适的生活。例如，如果您每年靠 200,000 美元生活，并且希望在退休后继续靠这笔钱生活，那么您需要比计划靠 50,000 美元生活的人更多的储蓄和投资金额。

咖啡师FIRE

做咖啡师 FIRE 的人并不一定是想逃避工作；他们只是想逃避工作。重点是存够退休金，然后减少工作或兼职。为了做到这一点，咖啡师 FIRE 投资者存了足够的钱，这样他们就不需要从工作中赚取大量的钱来维持他们的生活方式。有些人被咖啡师 FIRE 所吸引，因为这是他们专注于对自己重要的工作的一种方式，正如伍兹所说的那样。

“我想我可能会发现自己属于这样一种人，他们正在做有意义的工作，并认为工作在可预见的未来在他们的生活中发挥着一定的作用，但希望有自由，只做有意义的工作，并接受符合要求的角色。他们的个人要求，”伍兹说。

FIRE 的局限性

提前退休听起来很有吸引力，但也存在风险，而且并不适合所有人。

例如，如果您停止工作，您将不得不自己承担医疗费用，直到 65 岁左右开始享受 Medicare，而您的投资效果可能不会像您想象的那么好。其中任何一种情况都可能产生后果，例如必须提高退出率或需要重新进入劳动力市场。FIRE还要求严格控制你的支出，但这并不总是可行的。

伯恩斯说，如果你的收入不足以满足基本需求，同时又无法为提前退休积极储蓄，那么 FIRE 可能不适合你。缺乏应急基金或欠高息债务可能是 FIRE 无法实现的其他原因。

“如果有人领取最低工资，这对他们来说是不可能的，”伯恩斯说。“但如果他们的收入足够高，他们会想，好吧，我可以，我可以靠其中的一半舒适地生活，然后把剩下的存起来，那就是，这就是你开始的方式。”