波士顿学院退休研究中心的一项新研究显示，年轻的婴儿潮一代在退休储蓄方面明显落后于年长的婴儿潮一代，平均多出 5 万美元。该研究将储蓄滞后归因于长达 18 个月的大衰退，并在较小程度上归因于年轻婴儿潮一代的人口结构变化。
婴儿潮一代的不同退休储蓄
该研究重点关注 1946 年至 1964 年出生的人的退休储蓄。研究发现，这一代人中最年轻的一代（大约出生于 1958 年至 1964 年）的退休资产合计平均为 299,700 美元，包括养老金、社会保障福利和个人储蓄平均。相比之下，婴儿潮一代的年长者平均拥有 35 万美元或更多。
研究人员利用健康与退休研究来研究按群体划分的财富积累的实际模式，并利用消费者财务调查来收集有关老年婴儿潮一代在工作生活中的经历的见解。
为什么年轻的婴儿潮一代的退休储蓄较少
该研究将婴儿潮一代后期退休储蓄水平相对较低归因于两个因素：2007 年末开始的经济大衰退，以及年轻婴儿潮一代的人口结构变化。
在 2009 年 6 月大衰退结束之前，失业率飙升至 10%，对许多处于收入高峰期的年轻婴儿潮一代（当时年龄在 42 至 49 岁）造成了打击。即使那些设法保住工作的人也面临损失，因为许多雇主大幅削减工资，并停止将雇主缴款与工作场所 401(k) 退休账户相匹配。
报告称，与年长的婴儿潮一代相比，年轻的婴儿潮一代的工作和财富积累之间的联系显着下降，导致他们的退休财富减少了 55,600 美元。
该研究得出的结论是，财富的下降“是一个大衰退的故事。”
年轻婴儿潮一代储蓄较低的其他因素
该研究还将部分差异归因于人口统计：年轻的婴儿潮一代群体中黑人和西班牙裔家庭的比例较高。
报告指出：“黑人和西班牙裔家庭的财富少于白人家庭，因此当他们占总人口的比例增加时，平均群体财富就会下降。” “同样，已婚或拥有大学学位的家庭比例下降也会降低平均水平。人口结构的变化以及工作活动的减少，占总下降的 29%。”
如果您临近退休，如何赶上潮流
年轻的婴儿潮一代——他们还有四到九年的时间才能达到完全的社会保障退休年龄——仍然有最后机会增加退休储蓄。这些做法可以帮助您实现目标，并与财务顾问联系以制定个性化计划。
储蓄更多：增加退休储蓄并增加最终复合收益的最快方法是在退休账户中储蓄更多。审查您的家庭预算以削减开支或寻找增加收入的方法将使您增加退休投资。
添加 IRA：即使您在工作中参加 401(k) 计划，您也可以添加个人退休账户 (IRA) ，无论是传统账户还是Roth IRA，您缴纳税后美元，但您的收益不会增加退休时需缴税。传统 IRA 的税收减免在收入达到 73,000 美元（单一申报人）或 116,000 美元（联合申报人）后开始逐步取消。您的 Roth IRA 供款在收入达到 138,000 美元（单一申报人）或 218,000 美元（联合申报人）后受到限制或禁止。
追赶缴款：婴儿潮后期出生的人远远超过了 50 岁的年龄限制，开始向个人退休账户和工作场所计划（如 401(k) 账户）进行追赶缴款。婴儿潮一代可以在所有 IRA 的 6,500 美元年度上限之上额外存入 1,000 美元，并且可以在 401(k) 延期付款达到 22,500 美元后增加 7,500 美元。
延迟社会保障：在您达到完全退休年龄（大多数婴儿潮一代为 66 至 67 岁）后，您每延迟领取福利一年，您的社会保障福利金额就会增加 8%。夫妇还可以权衡通过社会保障领取配偶福利的策略。
工作时间更长：继续工作可以更容易地推迟领取社会保障（见上文），并且意味着您无需动用储蓄来支付生活费用。退休期间兼职工作还可以减少您的退休提款，从而增加您的储蓄。工作不会导致您的社会保障收入被征税，除非您在完全退休年龄之前领取福利。
其他选择：您可以使用年金在退休期间提供稳定的收入，尤其是延迟付款直至退休后的年金。另一种选择是通过使用反向抵押贷款来利用房屋净值，这允许您居住在自己的房屋中，同时提取其部分现金价值。另一种选择是使用人寿保险退休计划，该计划使用永久人寿保险来产生收入。
总结
年轻的婴儿潮一代（大约出生于 1958 年至 1964 年）的财富明显少于年长的婴儿潮一代。平均差异约为 50,000 美元。造成这种差异的因素有两个：家庭构成的变化以及年轻婴儿潮一代的工作与财富积累之间的联系减弱。
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