计划提前退休?以下是您必须首先考虑的 7 个关键事项

我与许多年轻的专业人​​士共事,越来越多的二十几岁和三十几岁的人想要提前退休

您可能之前就听说过首字母缩略词“FIRE”,即财务独立提前退休

幸运的是,如果你在 20 岁而不是 45 岁时就打算提前退休,那么提前退休会更容易一些,但也有很多重要的考虑因素,需要认真规划才能成功实现这一目标。✔️

那么什么年龄才算是“正常”退休年龄呢?

从历史上看,65 岁是您可以开始领取全额社会保障福利的年龄。然而,随着人们寿命的延长,这一年龄正在逐渐提高。目前“完全退休年龄”是 66 岁零 2 个月。

如果您想提前退休该怎么办?

不过,你停止工作的日期不一定与你领取社会保障金的日期一致。你可以推迟到很晚才领取。

这很重要,因为提前领取福利会导致金额减少,而且这种减少是永久性的……这意味着您将在剩余时间内放弃未来的收入潜力。因此,对于那些考虑“提前”退休的人来说,了解领取社会保障的最佳时间并准备好其他来源的资金来弥补差距是有益的。

除了失去薪水,退休(无论年龄)通常意味着失去雇主福利。这通常包括健康保险和人寿保险

对于医疗保险,一旦您达到 65 岁,即可享受医疗保险,因此如果您考虑在此年龄之前退休,您需要规划在哪里获得医疗保险以及如何自掏腰包支付费用,直到有资格享受医疗保险为止。

假设你想在 50 岁退休。你还有 15 年的时间才能获得医疗保险资格,你不仅要为自己购买医疗保险,还可能要为家人购买医疗保险。也许你可以加入别人的计划,比如继续工作的配偶,或者你可以兼职工作,这样就足以获得医疗保险福利。但如果您和您的配偶想一起退休并扬帆起航,您需要尽早开始计划,以便将额外的医疗保健费用纳入预算。

我们不要忽视人寿保险。

只要您仍在职,许多雇主都会提供团体定期保险。如果您去世,定期保险会向您的继承人支付死亡抚恤金,顾名思义,它通常在规定的期限内有效。

对于那些工作、有抵押贷款、孩子或其他需要您提供经济支持的义务的那些年来说,这是一个很好的选择。到您退休时(65 岁以上),您对定期保险的需求就不那么迫切了。因此,在“正常”退休年龄,失去工作保障可能没问题……但提前退休的情况则不同,让我们来看一个例子。

50 岁时,您仍有 10 年的抵押贷款要还,几个孩子还在上大学(而且工资单上还有相当一部分是您的!)。一旦您离开雇主,您将失去团体保险,如果您发生意外,您的抵押贷款、配偶和孩子仍然需要经济支持。

如果提前退休对你来说很重要,我强烈建议你考虑工作之外的独立人寿保险。越早办理越好。

现在我们已经讨论了保险方面的事情……

我们该如何处理收入替代

许多人认为每个月都有薪水是理所当然的,但是一旦你退休,就没有人会给你发钱了(除非你是现在极少数有公司养老金的人之一)。

那么你的新“收入”从何而来?正如我们上面提到的,社会保障是一种选择,但仅凭这一点还不够。你必须留出一些钱,为未来创造自己的收入。你需要多少钱?嗯,关于这个问题有很多理论,但一个好的财务计划可以帮助你找出对你和你的具体情况来说什么是合理的。如果提前退休对你来说很重要,那么你现在需要在更短的时间内存更多的钱,而且你赚钱的年份更少,而花钱的年份更多。这会对你的总结果产生复合效应。

如果你为一个匹配你退休金缴款的雇主工作,情况就更是如此。提前退休意味着你可以领取这笔免费资金的年数更少(更不用说你可能从雇主那里得到的健康储蓄账户 (HSA) 缴款、利润分享缴款或公司代表你提供的其他形式的补偿福利)。

等等,假设您在退休账户中存了很多钱,您是否知道,您必须年满 59 岁半才能动用这些钱,否则会受到处罚?!

如果您已经决定在 59 岁半之前退休,那么您将需要其他资金来源来弥补您提前退休与可以从真正的退休工具中领取养老金的年龄之间的差距。

👉 那么,如何弥补这一收入差距呢?

一种方法是开始将钱存入非退休账户。例如应税经纪账户。另一种方法是利用 Roth IRA 账户……虽然这里的钱在技术上仍是专门用于退休的,但您可以随时提取供款。但是,收入可能需要纳税。有一些规定允许从 Roth 账户中提取资金来支付健康保险费用,但规则有点棘手。

最后我想谈一下关于提前退休的想法。

退休后你打算做什么?为什么提前退休如此诱人?🤔

是您对目前的工作感到精疲力竭,还是不受日程安排束缚的诱惑让您梦想着在生活中做更多更好的事情?您是否考虑过自己究竟要做什么来充实自己的生活?

研究表明,退休后寿命会显著下降,因为人们在有目标时最有动力。所以,在你深入研究提前退休的财务方面之前,我会想清楚你打算如何度过退休后的日子,并弄清楚这些新爱好、旅行或兴趣会花多少钱。

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