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金钱心理学

风生水起 • 2023年11月26日 23:56 • 养老 • 阅读 65

“为了赚钱，他们没有也不需要，他们拿自己拥有和需要的东西冒险。那是愚蠢的。这简直是愚蠢至极。如果你为了一些对你来说不重要的事情而冒险做一些对你来说很重要的事情，那就没有任何意义”。- 沃伦·巴菲特

最近抽出时间阅读了《金钱心理学》一书。如果您还没有读过，强烈推荐它！沃伦·巴菲特的上述引言只是本书中精彩材料的一个例子。那么，为什么人们经常为了一些对他们来说不重要的事情而冒险做一些对他们来说很重要的事情呢？就个人而言，退休期间面临的最具挑战性的事情之一就是从工作和储蓄过渡到花钱。

退休过渡

实现平稳过渡的一个关键因素是能够对自己诚实，准确地确定什么对您重要，什么对您不重要。

如果你现在坐拥一堆 200 万美元的钱怎么办？您将要做的一个极其重要的决定是……简单地说，这就足够了吗？将这笔钱变成 300 万美元、400 万美元或 500 万美元对我和我的家人来说真的很重要吗？对于某些人来说，答案可能是肯定的。然而，对于大多数人来说，我认为真正重要的是确保您可以将这 200 万美元转化为可靠的收入来源，让您尽可能无忧无虑地度过退休生活。

“计划很重要，但每个计划中最重要的部分是按照计划进行计划，而不是按照计划进行。”

制定一个涵盖 20 至 40 年的退休计划具有挑战性。重要的是要现实并了解“A 计划”几乎肯定需要更新，因为意外情况肯定会发生。那么，我们可以做些什么来至少尝试制定一个能够抵御退休带来的大多数风暴的计划呢？答案在于找到增加安全边际的方法。

我准备好了吗？

首先，我认为大多数人往往对未来股市表现抱有不切实际的期望。然而，当你退一步看看过去10年发生的事情时，你真的不能责怪人们持有这些观点。自 2012 年以来，股市回报率达到令人难以置信的 326%（年平均回报率约为 15%）。历史上长期牛市的问题在于，它会产生对未来表现的预期。

这给我们带来了一个重要的问题——您认为未来10年会像过去10年一样吗？我不知道这个问题的答案，坦率地说，如果有人说他们知道 – 我会建议朝另一个方向跑。事实是，没有人知道这个问题的答案。这就是为什么制定一个可以增加安全边际的退休计划很重要。

如何提高退休时的安全边际？

退休后，有多种风险可能会导致计划脱轨。最常讨论的问题包括：市场风险、长寿风险、医疗费用和税收。对于大多数人来说，当你感觉自己缺乏控制力时，很难从储蓄者转变为花钱者。事实是，没有人确切知道这些最常见的风险会发生什么。然而，您可以现实一点，选择制定一个可以增加安全边际的计划，从而有效地提高成功的几率。

下面是一些实际例子；

市场风险是需要考虑的问题，特别是在过去12年（我认为）导致了非理性繁荣。在制定退休计划时必须做出假设。最重要的因素之一是假设的资产回报率。保守一点，您可以根据 4% 的回报率（而不是人们在市场上通常预期的 6-7% 的回报率）来构建预测。如果你能让这个计划在 4% 的情况下发挥作用，那么你就有效地提高了你的安全边际。