退休储蓄会增加您的债务吗?

我们这些研究退休政策的人有时会忽视退休储蓄如何融入个人更大的财务状况,特别是这些储蓄如何与债务相互作用。

有两个问题凸显了储蓄与债务之间的联系:债务是否会抑制人们为退休储蓄?为退休储蓄是否会导致更大的债务?

第一个问题的答案似乎是,当人们有个人债务时,他们不太可能为退休储蓄。 皮尤慈善信托基金对小企业工人进行的一项调查发现,在没有为工作计划缴款的人中,75% 的人表示,首先偿还债务会激励他们储蓄。同样,一项税务数据研究表明,虽然自营职业者如果有住房抵押贷款,他们更有可能为退休储蓄,但如果他们背负着高额商业相关债务,他们就不太可能这样做。

这些发现表明了一些事情。可能导致财务困难的债务,例如大额无担保贷款或信用卡余额,会抑制退休储蓄。住房抵押贷款可以让人们购买随时间升值的资产,从而为人们提供一定的财务保障,但它可能不会阻碍储蓄。人们通常了解自己的财务状况,并了解为退休储蓄是否适合自己的情况。

第二个问题——为退休储蓄会增加债务吗?——很重要,因为这个答案有助于揭示参与退休计划是否会带来真正的储蓄。将工资的 5% 用于退休金缴纳的工人将接受减薪。他们是否会通过减少支出来弥补工资的减少,或者相反,他们是否会增加信用卡、承担发薪日贷款债务,或者花掉他们的流动资产?

这些问题很重要,因为越来越多的工人发现自己自动加入了退休计划。当员工自动加入计划时,缴款将设置为默认费率,例如其工资或薪水的 3%,员工可以选择退出该计划或更改缴款水平。例如,根据共同基金提供商 Vanguard 对其大型客户数据库的分析,2017 年有 46% 的计划使用自动注册,而 2008 年这一比例为 20% 。一些员工可能没有意识到他们正在加入的风险,并且可能会比他们简单地选择退出该计划承担更多的债务。

最近对美国陆军文职人员的一项研究可能为退休储蓄是否会导致债务问题提供一些线索。研究发现,四年后,那些自动加入退休计划的人并没有显着增加信用卡等无担保债务,但确实增加了汽车贷款和首次抵押贷款等有担保债务。汽车债务的增加不足以抵消退休储蓄,但抵押贷款的增加却提出了一个问题:申请抵押贷款是否会抵消参与退休计划的好处。如果确实如此,考虑到房屋仍然是大多数美国家庭拥有的最大资产,这是否是一个问题?

自动注册员工的债务抵消储蓄潜力不仅是员工自己关心的问题,也是员工自己关心的问题。这也是一个公共政策问题,现在州和市立法者开始关注私营部门工人缺乏退休储蓄对国家预算的潜在影响(由于社会安全网成本增加)。加利福尼亚州、康涅狄格州、伊利诺伊州、马里兰州、俄勒冈州和西雅图已开始要求在工作场所没有计划的私营部门工人自动加入国家资助的个人退休账户。

皮尤研究中心最近的一项调查 询问员工,如果他们自动加入国家资助的计划,他们会作何反应:他们是否会以默认缴款水平留在该计划中?增加贡献;减少贡献;或选择退出该计划?或者他们只是不确定?为了确保受访者清楚地理解这一选择,我们不止一次地询问他们的反应:在调查询问对计划的简短描述的初步反应后,它描述了计划的各个要素,然后再次询问工人做什么会做。即使在计划的细节公布后,64% 的人表示他们会留在该计划中,13% 的人表示他们会选择退出,24% 的人表示他们不确定。

当获得足够的信息时,人们支持通过自动登记为退休储蓄。但随着越来越多的人参与退休计划,工人、研究人员和政策制定者应继续监测退休储蓄与个人债务的相互作用。

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