“投资”意味着你投入一些东西以获得一些东西。可能是您在健身房付出了努力，以便提高您的健康水平。或者，您和您的伴侣可能会花时间与心理医生一起，这样你们就可以更好地沟通并享受改善的关系。这些都是投资。
在个人理财中，我们具体讨论的是金融投资——投入资金，期望将来能得到相同或更多的钱。
如果您留出钱用于短期或中期支出，那就是储蓄。我们喜欢节约。我们认为它对于所有良好的财务成果至关重要。
如果您投入资金并期望在短期或中期获得回报，那就是投机。我们不喜欢投机，除非你们都有投资经验并且知道自己有能力输掉投机。
储蓄和投机都不同于投资。储蓄必须先于投资，而投机则在您开始投资之后很久才出现（如果有的话）。
投资可以改善我们生活许多领域的结果。金融投资可以带来更好的财务成果。你绝对必须投资。但是，在投资之前，您应该知道以下三个问题的答案：
我有足够的应急基金吗？
我还清了高息债务吗？
我知道我投资的资金的用途吗？
我有足够的应急基金吗？
如上所述，储蓄先于投资。成人财务生活的第一步是学习如何储蓄。您储蓄的第一个地方就是您的应急基金。
生活中，难免会出现一些问题。当我们不再依赖父母（或其他家庭成员）来满足我们的需求并且出现问题时，只有两个选择：我们的应急基金储蓄或债务。
太多人选择后者。银行和信用卡公司非常乐意帮助您摆脱问题，无论是真实的（一辆报废的汽车让您陷入困境），还是想象的（“我工作非常努力，值得那些 1200 美元的泰勒·斯威夫特门票”）。然而，他们会期望每年获得 13-29% 以上的利息，以获得使用自己资金的特权。
如果你有一笔小额应急基金，那么小紧急情况（爆胎）就很容易处理。如果您有较大的应急基金，那么大型紧急情况（例如失业 6 个月）似乎较小且更易于管理。
在开始投资之前，建立一个适当的紧急储蓄账户非常重要，它可以保护您免受出现问题的影响。你的年龄越大，依赖你的人就越多，你的收入就越不稳定，你的财务生活就越复杂……你的应急基金需要的规模就越大。
“但是我只是打算投资我的应急基金，这样我就可以在等待期间获得这笔钱的回报，反正我不会发生任何事情。”
不要那样做。
首先，事情每天都在发生。事情总是发生在人们意想不到的地方。我们都会生病。我们都有意外事故。事故是出乎意料的——这就是为什么它们被称为事故！为可能出现的问题做好准备是明智之举……因为他们会的。
其次，不要投资应急基金。它必须是流动的、易于获取的现金。紧急情况始终是短期需求。它们通常是即时需求，而投资始终是一个长期过程。
如果您投资应急基金并且投资大幅下降（投资过程的正常部分），那么它就不能作为您的应急基金。应急基金的时间范围与投资资金的时间范围不匹配。
如果您能够将财务可用性与财务需求同步，那么您的财务生活会变得更好。
我还清了高息债务吗？
理想情况下，您首先将储蓄存入应急基金。然而，生活并不总是理想的。
根据Collegefinance.com 的数据，每个大学生在大学毕业前平均累积信用卡债务 3,280 美元。Nerdwallet 2023年6张优秀学生信用卡名单中最低利率为17.75%。此外，根据大学理事会的数据，2020 年从公立或私立大学毕业的 55% 的学生中，他们的平均大学债务负担为 28,400 美元。
这意味着普通学生不会从零开始。他们每月的付款额约为 200 美元（假设只包括利息）。如果我们加上本金付款（我们建议这样做），那么可能就没有足够的资金来建立应急基金或为这些债务支付更多款项——这两件事都是我们在开始投资之前需要做的。
这并没有说明成年人在毕业后和一生中积累的债务量。如果我们的收入能高一点就好了。如果我们都能更好地管理我们的支出，那就太好了。但我们不这样做。我们有我们所拥有的，我们也做了我们能做的。
当我们用信用卡支付 17% 或更高的费用时，期望 10%（或更低）的长期平均回报率进行投资是没有任何意义的。在我们开始投资之前——这对我们的长期安全和福祉同样重要——我们必须偿还高息债务。
我知道我投资的资金的用途吗？有钱要做什么？
我看到了三个关于“为什么”的框架。它们的范围从最明显的“你的目标是什么？” ……我们追求任何目标的最深层原因。
最明显的是对我们表面目标的讨论——房子的首付、暑假、孩子们的大学储蓄、我和我的伴侣的退休收入、照顾我的父母、目前给慈善机构的礼物、留下一些东西。财务规划或投资过程中需要考虑许多不同的目标。
我当然不会贬低目标的价值，但我也想知道目标背后的“原因”。答案给了我们第二个框架。它开始让我们有能力确定优先顺序和计划。
我听到的所有“目标”答案都属于这四个类别之一：安全、乐趣、责任和遗产。一些例子可能是：
- 我正在为假期存钱=有趣
- 我将资金投入捐助者建议基金 = 遗产
并非每个人实现每个目标的理由都与其他人一致。当谈到我们目标的原因时，显然没有正确或错误的理由。而且，在许多情况下，一个人对于同一个目标可能有多种原因，而且这些原因可能会随着时间的推移而发生变化。
在我职业生涯的早期，我使用了“价值观阶梯”。这个想法是，在与潜在客户的几乎所有讨论中，你都会从最粗略的目标开始。他们可能会说，“我想为我的新生儿开设一个大学储蓄基金。”
我会问：“为什么这对你来说很重要？” 他们会回答。而且，就像一个两岁的孩子一样，我会问：“为什么……为什么……为什么？” 这可以带我们了解核心四个类别中的一两个。
最终，如果我们真正谈论对他们来说重要的事情，我们就会得到最终的框架——我们任何人进行任何计划或投资的根本原因……爱。
显然，我相信投资对您的财务未来至关重要。你绝对需要这样做。而且，您应该首先问自己一些事情。
我有足够的应急基金吗？
我还清了高息债务吗？
我知道我投资的资金的用途吗？
我经常将这三个称为投资的先决条件。
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