帮助人们做好退休准备并不像告诉他们需要储蓄多少那么简单。多种因素会影响储蓄能力，包括收入水平、未偿债务、寿命、整体健康状况、家庭安排（伴侣、子女等）、退休年龄，甚至工作类型和地点。这些因素并不是固定或恒定的——它们会因人口变化和一生的过程而变化。场景的数量几乎是无限的，但请考虑一些更重要的输入。
收入和债务
收入水平是一个人储蓄能力的一个明显因素。当一个人目前的收入仅够支付开支时，要求他多存钱是不可行的。此外，偿还贷款或信用卡余额的义务通常需要很大一部分收入，这进一步影响了可以节省的金额。
最近的一份 Experian 报告发现，Z 世代的债务负担最低，但其他世代的债务负担水平变化很大。X 一代（41-56 岁）的债务额约为 Z 一代的六倍，其次是千禧一代（25-40 岁），债务额略低于四倍，婴儿潮一代（57-75 岁）的债务额接近 Z 一代的四倍。相同水平的债务大约是其三倍半。沉默的一代（75岁以上）只有两倍。毫不奇怪，随着个人进入中年，债务会增加，这可能是由于剩余的教育义务、新的抵押贷款、汽车购买和一般信用卡债务造成的。随着时间的推移，随着抚养责任的变化、抵押贷款余额的清偿和家庭开支的减少，这种情况逐渐缓解。
数据表明，需要考虑的不仅仅是个人收入。图片必须包括其他义务以及在不同点进行保存的可行性（或不可行）。考虑到真实财务能力的现实建议可能比不适合实际情况的通用标准更成功，也更有激励性。
活得更长久
等式非常简单：人的寿命越长，需要的储蓄就越多。预期寿命是一项复杂的统计数据，因为种族、性别、社会经济水平和获得医疗保健的机会之间的差异在总体上会被消除。但从历史上看，预期寿命一直呈上升趋势，并且预计将持续下去。1950年，美国人的出生时预期寿命约为68岁。到 2022 年，这一数字已增加到 79 岁多，预计到 2072 年将进一步增长到近 86 岁。根据《100 Plus：即将到来的长寿时代将如何改变一切，从职业和人际关系到家庭和信仰》一书， ” 作者：Sonia Arrison，由于科学和医疗保健的进步，今天出生的一些婴儿可能能够活到 150 岁。
除非人们工作时间更长，否则退休年限将会增加，因此需要更现实的方法来预测退休收入需求。此外，重点还需要扩大到包括提款阶段，以及如何投资以确保终生收入，然后管理资产的累积。
更多营业额
退休基金的用途也可能因人们的工作方式和地点而发生变化。最近的趋势表明就业流动性更大，年轻一代更愿意频繁更换工作，甚至改变职业。百分之九十一的千禧一代预计每三年更换一次工作。换工作意味着改变工作场所退休计划。支持翻转和阻止泄漏的技术势在必行。工具和计算器还应该适应雇主缴款的差异，无论是通过不同水平的匹配还是可能包括现金或股权的混合补偿。
不同种类的工作
关于人们工作方式和地点的另一个趋势，《福布斯》杂志报道称，2020 年零工经济增长了 33%，当年新增了 200 万“零工工人”。Statista 预计零工工人将占美国人口的一半左右。这一数字引起人们的注意，需要为那些无法获得传统 DC 计划的零工和小型企业员工提供更好的储蓄和退休选择。
强大且可定制的支持
随着所有这些变量随着时间的推移而变化，储户在经历人生的各个阶段时感到财务上的不安全感并不少见。不知道从哪里开始或采取什么步骤可能会令人畏惧，而在最坏的情况下会令人沮丧甚至羞辱。
要缩小所有人口统计数据的差距并改善结果，需要一些工具来帮助教育储户并赋予其权力，让他们做出适合其整体财务状况的选择。分析和剖析可以根据个人生活中最近发生的事件来确定个人可能需要哪些指导，并通过自动化来教育和支持他们度过这种转变。
当个人了解支出、储蓄和投资变化的影响时，他们可以更自信地掌控自己的财务旅程。模型应该进行调整，以反映退休的时间范围以及花在其他地方的钱的影响。数据还可以预测行为，然后用于影响积极的结果或对抗效率较低的行为。
财务旅程显然是个人且复杂的。但技术和分析比以往任何时候都更有可能帮助个人在一生中通过或大或小的步骤在财务上变得更加“健康”。
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