复利听起来很奇特。在财务规划领域，我们经常谈论如何通过高收益储蓄账户或投资来赚取利息，从而在您尝试增加财富时改变游戏规则。尽管复利可能看起来很复杂或难以实现，但事实是，如果您现在开始储蓄，任何人都可以利用它的好处。
复利如何运作？
复利实际上比大多数人意识到的更简单。我听过的最好的比喻是这样的：
想象一下，您站在山顶上，并且刚刚堆了一个雪球。雪球一开始非常小。事实上，当你把它扔给你的丈夫时，它甚至可能不会产生影响（对不起，布莱恩！）。但如果你拿起那个雪球，开始把它滚下山，会发生什么呢？
每转一圈，雪球就会卷起更多的雪。雪球越大，它能吸起的雪就越多，尺寸增长得也就越快。当它到达山脚时，你已经得到了一个很大的雪球，尽管你一开始的雪球很小！
复利也是如此。您在职业生涯的早期就从一笔小额投资开始。随着本金投资开始赚取利息，随着时间的推移，它能够继续赚取越来越多的利息。基本上，您可以通过资金赚取利息。那么你赚到的利息也赚到了利息。
当您退休时，您曾经很小的退休储蓄账户将大幅增长。复利是开始运用财富并充分利用早期储蓄的好处的绝佳方式 – 即使您在刚开始时无法承担太多储蓄。
话虽如此，复利并不是一劳永逸的事情。您不能一次性将 10,000 美元存入您的退休账户，然后指望复利来完成剩下的工作。让我们回到雪球的例子。您能想象一下，如果您每隔几码下山，就停下来，手动在雪球上装更多的雪，然后再将雪球送回原处，那么您的雪球会大多少？你的雪球会长得更快！
您的退休储蓄也是如此。您的初始投资或对退休储蓄账户的贡献将会增加。复利将对您有利。但是，如果您在职业生涯中尽早并经常做出贡献，您将能够更快地增加您的储蓄，并继续实现您的退休目标。
行动中的复利
情况1：
想象一下，我们的朋友厄尔利·埃莉诺 (Early Eleanor) 在 25 岁时开始为退休储蓄。她每月投资 100 美元，持续 10 年，并在 35 岁时停止投资。到 35 岁时，她已向退休储蓄账户存入 12,000 美元。利率为 6%，当她 35 岁时停止投资时，她的余额将为 15,996.04 美元。
假设埃莉诺的年回报率继续保持在 6%，那么到 65 岁时，埃莉诺将拥有 91,973.11 美元的退休金。
案例二：
现在，想象一下早期埃莉诺在 35 岁时还没有停止向她的退休储蓄账户缴款。让我们假设她在 20 年而不是 10 年内继续每月缴款 100 美元。在 45 岁时，埃莉诺将缴款 24,000 美元。赚取 6% 的利息，她 45 岁时的账户余额将为 44,463.42 美元。
如果账户保持不变，并继续赚取 6% 的利息，直到她 65 岁退休，厄尔利·埃莉诺将拥有 142,600.21 美元的储备金。
案例3：
早期的埃莉诺和晚期的劳伦是亲密的朋友。已故的劳伦一直等到 35 岁才开始投资。在与 Early Eleanor 讨论了她的投资策略后，Late Lauren 决定每月向她的退休储蓄账户存入 100 美元，获得 6% 的回报。她贡献了10年，直到45岁。
尽管她的利率与埃莉诺相同，但在 65 岁准备退休时，已故的劳伦的账户价值仅为 56,301.47 美元。
案例四：
即使 Late Lauren 决定在 20 年内每月以 6% 的利率供款 100 美元，当她 65 岁退休时，她的账户也只值 79,627.21 美元。
| 案件 | 储蓄者 | 年龄 | 每月贡献 100 美元的年数 | 节省总额（含利息） | 复合年数（无需额外贡献） | 65岁时保持平衡 | 利息收入 |
| 1 | 早期埃莉诺 | 25-35 | 10 | $15,996.04 | 30 | $91,873.11 | $79,873.11 |
| 2 | 早期埃莉诺 | 25-45 | 20 | $44,463.42 | 20 | $142,600.21 | $118,600.21 |
| 3 | 已故的劳伦 | 35-45 | 10 | $15,996.04 | 20 | $51,301.47 | $39,301.47 |
| 4 | 已故的劳伦 | 35-55 | 20 | $44,463.42 | 10 | $79,627.21 | $55,627.21 |
早期的埃莉诺与晚期的劳伦储蓄的金额完全相同，但她的储蓄赚得更多，因为她能够利用复利。她的钱赚了利息，她的利息又赚了利息，几十年来。她给了自己的财富更多的时间来复合和增长，从而为退休做好了更好的准备。
结论：你可以在职业生涯早期贡献较少的钱，但在退休时仍然可以在银行存入更多的钱。您投入资金利用复利的时间越长，您的储蓄就会增长得越多。
如果我还没有开始储蓄怎么办？
您可能会想：
好的，我明白了。如果您想为退休储蓄，复利会很重要，并且可以尽早开始储蓄。但我已经 35 岁了——我注定会成为一个已故的劳伦吗？
当然，如果您可以在职业生涯的早期开始为退休储蓄，那么您将有更长的时间利用复利并增加储蓄。但猜猜怎么了？生活并不总是这样。
作为一名财务规划师，我坚信，因为财务错误而责备自己不会有任何好处。现在，思考如何更加有意识地储蓄对你没有帮助。因此，如果您即将退休，但还没有刻意储蓄，请不要自责。相反，制定一个计划，确定退休时需要多少钱，并开始持续储蓄以实现该目标。不要等待——现在就开始！您还有时间利用复利！
早期储蓄的其他好处
毫无疑问，复利是一种神奇的储蓄工具。赚取利息，以及让你的兴趣赚取利息，是开始运用你的财富和增加你的净资产的最佳方式之一。复利可以帮助您和您的家人为未来的财务成功做好准备。然而，复利并不是尽早（且经常）储蓄的唯一好处。
您是否知道，如果您现在愿意开始储蓄，那么如果市场下跌，您将给自己更多的时间来恢复？投资并不是一项万无一失的运动。即使你有一个看似无懈可击的策略，也没有人能够预测特定年份的市场表现。如果你在职业生涯的早期就开始投资，你就是在为自己建立一个缓冲。如果您的投资在一段时间内表现低于您最初的预期，您将有更多的时间来增加储蓄，并且有更多的时间在事后恢复。
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