复利听起来很奇特。在财务规划领域,我们经常谈论如何通过高收益储蓄账户或投资来赚取利息,从而在您尝试增加财富时改变游戏规则。尽管复利可能看起来很复杂或难以实现,但事实是,如果您现在开始储蓄,任何人都可以利用它的好处。
复利如何运作?
复利实际上比大多数人意识到的更简单。我听过的最好的比喻是这样的:
想象一下,您站在山顶上,并且刚刚堆了一个雪球。雪球一开始非常小。事实上,当你把它扔给你的丈夫时,它甚至可能不会产生影响(对不起,布莱恩!)。但如果你拿起那个雪球,开始把它滚下山,会发生什么呢?
每转一圈,雪球就会卷起更多的雪。雪球越大,它能吸起的雪就越多,尺寸增长得也就越快。当它到达山脚时,你已经得到了一个很大的雪球,尽管你一开始的雪球很小!
复利也是如此。您在职业生涯的早期就从一笔小额投资开始。随着本金投资开始赚取利息,随着时间的推移,它能够继续赚取越来越多的利息。基本上,您可以通过资金赚取利息。那么你赚到的利息也赚到了利息。
当您退休时,您曾经很小的退休储蓄账户将大幅增长。复利是开始运用财富并充分利用早期储蓄的好处的绝佳方式 – 即使您在刚开始时无法承担太多储蓄。
话虽如此,复利并不是一劳永逸的事情。您不能一次性将 10,000 美元存入您的退休账户,然后指望复利来完成剩下的工作。让我们回到雪球的例子。您能想象一下,如果您每隔几码下山,就停下来,手动在雪球上装更多的雪,然后再将雪球送回原处,那么您的雪球会大多少?你的雪球会长得更快!
您的退休储蓄也是如此。您的初始投资或对退休储蓄账户的贡献将会增加。复利将对您有利。但是,如果您在职业生涯中尽早并经常做出贡献,您将能够更快地增加您的储蓄,并继续实现您的退休目标。
行动中的复利
情况1:
想象一下,我们的朋友厄尔利·埃莉诺 (Early Eleanor) 在 25 岁时开始为退休储蓄。她每月投资 100 美元,持续 10 年,并在 35 岁时停止投资。到 35 岁时,她已向退休储蓄账户存入 12,000 美元。利率为 6%,当她 35 岁时停止投资时,她的余额将为 15,996.04 美元。
假设埃莉诺的年回报率继续保持在 6%,那么到 65 岁时,埃莉诺将拥有 91,973.11 美元的退休金。
案例二:
现在,想象一下早期埃莉诺在 35 岁时还没有停止向她的退休储蓄账户缴款。让我们假设她在 20 年而不是 10 年内继续每月缴款 100 美元。在 45 岁时,埃莉诺将缴款 24,000 美元。赚取 6% 的利息,她 45 岁时的账户余额将为 44,463.42 美元。
如果账户保持不变,并继续赚取 6% 的利息,直到她 65 岁退休,厄尔利·埃莉诺将拥有 142,600.21 美元的储备金。
案例3:
早期的埃莉诺和晚期的劳伦是亲密的朋友。已故的劳伦一直等到 35 岁才开始投资。在与 Early Eleanor 讨论了她的投资策略后,Late Lauren 决定每月向她的退休储蓄账户存入 100 美元,获得 6% 的回报。她贡献了10年,直到45岁。
尽管她的利率与埃莉诺相同,但在 65 岁准备退休时,已故的劳伦的账户价值仅为 56,301.47 美元。
案例四:
即使 Late Lauren 决定在 20 年内每月以 6% 的利率供款 100 美元,当她 65 岁退休时,她的账户也只值 79,627.21 美元。
案件 | 储蓄者 | 年龄 | 每月贡献 100 美元的年数 | 节省总额(含利息) | 复合年数(无需额外贡献) | 65岁时保持平衡 | 利息收入 |
1 | 早期埃莉诺 | 25-35 | 10 | $15,996.04 | 30 | $91,873.11 | $79,873.11 |
2 | 早期埃莉诺 | 25-45 | 20 | $44,463.42 | 20 | $142,600.21 | $118,600.21 |
3 | 已故的劳伦 | 35-45 | 10 | $15,996.04 | 20 | $51,301.47 | $39,301.47 |
4 | 已故的劳伦 | 35-55 | 20 | $44,463.42 | 10 | $79,627.21 | $55,627.21 |
早期的埃莉诺与晚期的劳伦储蓄的金额完全相同,但她的储蓄赚得更多,因为她能够利用复利。她的钱赚了利息,她的利息又赚了利息,几十年来。她给了自己的财富更多的时间来复合和增长,从而为退休做好了更好的准备。
结论:你可以在职业生涯早期贡献较少的钱,但在退休时仍然可以在银行存入更多的钱。您投入资金利用复利的时间越长,您的储蓄就会增长得越多。
如果我还没有开始储蓄怎么办?
您可能会想:
好的,我明白了。如果您想为退休储蓄,复利会很重要,并且可以尽早开始储蓄。但我已经 35 岁了——我注定会成为一个已故的劳伦吗?
当然,如果您可以在职业生涯的早期开始为退休储蓄,那么您将有更长的时间利用复利并增加储蓄。但猜猜怎么了?生活并不总是这样。
作为一名财务规划师,我坚信,因为财务错误而责备自己不会有任何好处。现在,思考如何更加有意识地储蓄对你没有帮助。因此,如果您即将退休,但还没有刻意储蓄,请不要自责。相反,制定一个计划,确定退休时需要多少钱,并开始持续储蓄以实现该目标。不要等待——现在就开始!您还有时间利用复利!
早期储蓄的其他好处
毫无疑问,复利是一种神奇的储蓄工具。赚取利息,以及让你的兴趣赚取利息,是开始运用你的财富和增加你的净资产的最佳方式之一。复利可以帮助您和您的家人为未来的财务成功做好准备。然而,复利并不是尽早(且经常)储蓄的唯一好处。
您是否知道,如果您现在愿意开始储蓄,那么如果市场下跌,您将给自己更多的时间来恢复?投资并不是一项万无一失的运动。即使你有一个看似无懈可击的策略,也没有人能够预测特定年份的市场表现。如果你在职业生涯的早期就开始投资,你就是在为自己建立一个缓冲。如果您的投资在一段时间内表现低于您最初的预期,您将有更多的时间来增加储蓄,并且有更多的时间在事后恢复。
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