复利,您金钱最好的朋友

复利听起来很奇特。在财务规划领域,我们经常谈论如何通过高收益储蓄账户或投资来赚取利息,从而在您尝试增加财富时改变游戏规则。尽管复利可能看起来很复杂或难以实现,但事实是,如果您现在开始储蓄,任何人都可以利用它的好处。

复利如何运作?

复利实际上比大多数人意识到的更简单。我听过的最好的比喻是这样的:

想象一下,您站在山顶上,并且刚刚堆了一个雪球。雪球一开始非常小。事实上,当你把它扔给你的丈夫时,它甚至可能不会产生影响(对不起,布莱恩!)。但如果你拿起那个雪球,开始把它滚下山,会发生什么呢?

每转一圈,雪球就会卷起更多的雪。雪球越大,它能吸起的雪就越多,尺寸增长得也就越快。当它到达山脚时,你已经得到了一个很大的雪球,尽管你一开始的雪球很小!

复利也是如此。您在职业生涯的早期就从一笔小额投资开始。随着本金投资开始赚取利息,随着时间的推移,它能够继续赚取越来越多的利息。基本上,您可以通过资金赚取利息。那么你赚到的利息赚到了利息。

当您退休时,您曾经很小的退休储蓄账户将大幅增长。复利是开始运用财富并充分利用早期储蓄的好处的绝佳方式 – 即使您在刚开始时无法承担太多储蓄。

话虽如此,复利并不是一劳永逸的事情。您不能一次性将 10,000 美元存入您的退休账户,然后指望复利来完成剩下的工作。让我们回到雪球的例子。您能想象一下,如果您每隔几码下山,就停下来,手动在雪球上装更多的雪,然后再将雪球送回原处,那么您的雪球会大多少?你的雪球会长得更快

您的退休储蓄也是如此。您的初始投资或对退休储蓄账户的贡献将会增加。复利将对您有利。但是,如果您在职业生涯中尽早并经常做出贡献,您将能够更快地增加您的储蓄,并继续实现您的退休目标。

行动中的复利

情况1:

想象一下,我们的朋友厄尔利·埃莉诺 (Early Eleanor) 在 25 岁时开始为退休储蓄。她每月投资 100 美元,持续 10 年,并在 35 岁时停止投资。到 35 岁时,她已向退休储蓄账户存入 12,000 美元。利率为 6%,当她 35 岁时停止投资时,她的余额将为 15,996.04 美元。

假设埃莉诺的年回报率继续保持在 6%,那么到 65 岁时,埃莉诺将拥有 91,973.11 美元的退休金。

案例二:

现在,想象一下早期埃莉诺在 35 岁时还没有停止向她的退休储蓄账户缴款。让我们假设她在 20 年而不是 10 年内继续每月缴款 100 美元。在 45 岁时,埃莉诺将缴款 24,000 美元。赚取 6% 的利息,她 45 岁时的账户余额将为 44,463.42 美元。

如果账户保持不变,并继续赚取 6% 的利息,直到她 65 岁退休,厄尔利·埃莉诺将拥有 142,600.21 美元的储备金。

案例3:

早期的埃莉诺和晚期的劳伦是亲密的朋友。已故的劳伦一直等到 35 岁才开始投资。在与 Early Eleanor 讨论了她的投资策略后,Late Lauren 决定每月向她的退休储蓄账户存入 100 美元,获得 6% 的回报。她贡献了10年,直到45岁。

尽管她的利率与埃莉诺相同,但在 65 岁准备退休时,已故的劳伦的账户价值仅为 56,301.47 美元。

案例四:

即使 Late Lauren 决定在 20 年内每月以 6% 的利率供款 100 美元,当她 65 岁退休时,她的账户也只值 79,627.21 美元。

案件 储蓄者 年龄 每月贡献 100 美元的年数 节省总额(含利息) 复合年数(无需额外贡献) 65岁时保持平衡 利息收入
1 早期埃莉诺 25-35 10 $15,996.04 30 $91,873.11 $79,873.11
2 早期埃莉诺 25-45 20 $44,463.42 20 $142,600.21 $118,600.21
3 已故的劳伦 35-45 10 $15,996.04 20 $51,301.47 $39,301.47
4 已故的劳伦 35-55 20 $44,463.42 10 $79,627.21 $55,627.21

早期的埃莉诺与晚期的劳伦储蓄的金额完全相同,但她的储蓄赚得更多,因为她能够利用复利。她的钱赚了利息,她的利息又赚了利息,几十年来。她给了自己的财富更多的时间来复合和增长,从而为退休做好了更好的准备。

结论:你可以在职业生涯早期贡献较少的钱,但在退休时仍然可以在银行存入更多的钱。您投入资金利用复利的时间越长,您的储蓄就会增长得越多。

如果我还没有开始储蓄怎么办?

您可能会想:

好的,我明白了。如果您想为退休储蓄,复利会很重要,并且可以尽早开始储蓄。但我已经 35 岁了——我注定会成为一个已故的劳伦吗?

当然,如果您可以在职业生涯的早期开始为退休储蓄,那么您将有更长的时间利用复利并增加储蓄。但猜猜怎么了?生活并不总是这样。

作为一名财务规划师,我坚信,因为财务错误而责备自己不会有任何好处。现在,思考如何更加有意识地储蓄对你没有帮助。因此,如果您即将退休,但还没有刻意储蓄,请不要自责。相反,制定一个计划,确定退休时需要多少钱,并开始持续储蓄以实现该目标。不要等待——现在就开始!您还有时间利用复利!

早期储蓄的其他好处

毫无疑问,复利是一种神奇的储蓄工具。赚取利息,以及让你的兴趣赚取利息,是开始运用你的财富和增加你的净资产的最佳方式之一。复利可以帮助您和您的家人为未来的财务成功做好准备。然而,复利并不是尽早(且经常)储蓄的唯一好处。

您是否知道,如果您现在愿意开始储蓄,那么如果市场下跌,您将给自己更多的时间来恢复?投资并不是一项万无一失的运动。即使你有一个看似无懈可击的策略,也没有人能够预测特定年份的市场表现。如果你在职业生涯的早期就开始投资,你就是在为自己建立一个缓冲。如果您的投资在一段时间内表现低于您最初的预期,您将有更多的时间来增加储蓄,并且有更多的时间在事后恢复。

韭菜热线原创版权所有,发布者:风生水起,转载请注明出处:https://www.9crx.com/72367.html

(0)
打赏
风生水起的头像风生水起普通用户
上一篇 2023年6月29日 23:27
下一篇 2023年6月29日 23:46

相关推荐

  • 阻力训练:测试市场弹性

    六月和七月市场普遍活跃,因为参与者关注的是积极因素,而很程度上忽视了无风险利率上升和其他对资产价格产生负面影响的现象。ICE 美国银行美国高收益指数在 400 个基点 (bp) 期权调整利差 (OAS) 区间面临阻力,这与过去一年大部分时间的阻力一致。 但我们相信耐心一定会得到回报。为什么?因为市场的某些领域的发展超出了基本面的合理范围。势头和对错过机会的恐…

    2023年8月7日
    10000
  • 金融时间序列分析讲义:资产波动率模型特征

    李东升著 北京大学金融数学讲义 金融数据中最关心的除了资产价格、收益率,就是资产波动率。资产波动率度量某项资产的风险,有多种定义。本章: 理解波动率特点; 学习ARCH、GARCH等波动率模型; 学习如何对波动率建模,如何应用波动率模型。 波动率是期权定价和资产分配的关键因素。波动率对计算风险管理中的VaR(风险值)有重要作用。一些波动率指数已经成为金融工具…

    2023年7月5日
    21100
  • 嘉信:美国国债收益率未来走向何方?

    我们预计,随着通胀持续降温,收益率将在今年晚些时候和 2024 年下降。 过去几个月,尽管通胀压力缓和,中长期国债收益率仍上涨了多达 50 个基点1 。有几个因素促成了上涨趋势: 经济比预期更具弹性,引发了人们对通胀反弹的担忧。 美联储进一步加息的风险仍然存在。 人们担心,由于财政赤字上升,需要发行的债券供应量不断增加,这意味着收益率需要上升才能找到买家。 …

    2023年9月23日
    10400
  • 北京大学金融时间序列分析讲义第6章: ARMA模型

    ARMA模型的概念 AR模型有偏自相关函数截尾性质;MA模型有相关函数截尾性质。有些因果线性时间序列有与AR和MA类似的表现,但是不能在低阶实现偏自相关函数截尾或者相关函数截尾。 ARMA模型结合了AR和MA模型,在对数据拟合优度相近的情况下往往可以得到更简单的模型,而且不要求偏自相关函数截尾也不要求相关函数截尾。 ARMA(1,1)模型为 Xt=ϕ0+ϕ1…

    2023年7月16日
    17000
  • 当然,消费者的储蓄下降了,但他们的债务也下降了

    即使消费者价格上涨、借贷成本高企,美国人仍继续大幅支出,这使得美联储抑制通胀的努力变得更加复杂。央行官员指出这一现象的原因之一是疫情期间积累的“超额储蓄”,这是刺激性支票和经济停摆时放弃支出等财政救济的副产品。因此,美联储非常有兴趣弄清楚这些储蓄何时耗尽以及消费者被迫削减支出。 旧金山联邦储备银行经济学家哈姆扎·阿卜杜拉赫曼和路易斯·奥利维拉的新研究得出结论…

    2023年9月4日
    12500
客服
客服
关注订阅号
关注订阅号
分享本页
返回顶部