什么是50/30/20预算原则以及案例

伊丽莎白·沃伦 (Elizabeth Warren) 在她的著作《你的全部价值:终极终身理财计划》
中推广了 50/20/30 的预算规则。规则是将您的税后收入分为三类支出:50% 用于需求,30% 用于计划,20% 用于储蓄

这个直观且直接的规则可以帮助您制定合理的预算,您可以长期坚持该预算,以实现您的财务目标。

要点

  • 该规则规定,您应该将最多 50% 的税后收入用于满足您必须满足或必须履行的需求和义务。
  • 剩下的一半应该分为 20% 用来储蓄和偿还债务,30% 用来做你可能想要的其他事情。
  • 该规则是一个模板,旨在帮助个人管理资金并为紧急情况和退休储蓄。
  • 50/30/20 规则的目的是平衡必需品的支付,同时注意长期储蓄和退休。
  • 50/30/20 规则可以通过设置自动存款、使用自动付款和跟踪收入变化来简化。

50%:支出

需求是你绝对必须支付的账单,是生存所必需的东西。您的税后收入的一半应该足以满足您的需求和义务。如果你的支出超出了你的需求,你将不得不减少需求或尝试缩小你的生活方式,也许买一个更小的房子或更普通的汽车。也许拼车或乘坐公共交通工具去上班是一个解决方案,或者更多地在家做饭。“需要”的示例包括但不限于:

  • 租金或抵押贷款付款
  • 汽车付款
  • 杂货
  • 保险和医疗保健
  • 最低债务偿还额
  • 公用事业

30%:备用

想要的东西是你花钱买的所有不是绝对必要的东西。如果你把它归结起来,“想要”桶中的任何东西都是可选的。你可以在家锻炼而不是去健身房,做饭而不是外出就餐,或者在电视上观看体育比赛而不是买比赛门票。

此类别还包括您做出的升级决定,例如选择更昂贵的牛排而不是更便宜的汉堡,购买梅赛德斯而不是更经济的本田,或者选择免费使用天线看电视还是花钱看有线电视。基本上,想要的是你花钱买的所有那些能让生活变得更加愉快和有趣的额外小东西。一般来说,“想要”的例子包括但不限于:

  • 新的不必要的衣服或配饰,如手提包或珠宝
  • 体育赛事门票
  • 假期或其他非必要旅行
  • 最新的电子产品(尤其是对功能齐全的先前型号的升级)
  • 超高速互联网超出您的流媒体需求

20%:储蓄

最后,尝试将净收入的 20% 用于储蓄和投资。您手头应该有至少三个月的紧急储蓄,以防您失业或发生不可预见的事件。之后,专注于退休和实现未来的其他财务目标。节省的例子包括:

  • 建立应急基金
  • 将IRA存入共同基金账户
  • 投资股市
  • 留出资金购买实物财产以长期持有
  • 偿还债务超出最低还款额

如果曾经使用过应急资金,额外收入的首先分配应该是补充应急资金账户。

储蓄的重要性

众所周知,美国人不善于储蓄,而且国家的债务水平极高。截至2023年4月,美国个人平均个人储蓄率仅为4.1%。

50-20-30 规则旨在帮助个人管理税后收入,主要是为了拥有应急资金和退休储蓄。每个家庭都应该优先设立应急基金,以防失业、意外医疗费用或任何其他不可预见的货币成本。如果使用了应急基金,那么家庭应该重点补充。

随着个人寿命的延长,为退休储蓄也是一个关键步骤。从年轻时开始计算您退休所需的资金并努力实现这一目标将确保您享受舒适的退休生活。

50/30/20 预算规则的好处

50/30/20 规则可以通过多种不同的方式引导个人实现财务繁荣。这些指南的潜在好处包括:

    • 易于使用: 50/30/20 规则提供了一个简单的预算框架,使其易于理解和应用。您可以立即分配您的收入,无需进行复杂的计算。这使得即使是最不懂财务的人仍然可以遵守这些规则。
    • 制定财务平衡:通过使用预算,您可以平衡地管理您的资金。您可以确保您的必要费用得到支付,您有足够的钱用于可自由支配的支出,并且您正在积极为未来储蓄。通过这种方式,您将能够为未来储蓄,为当前需求储蓄,并且仍然享受财务的乐趣。
    • 优先考虑重要费用:通过将这些基本费用放在首位,您可以确保满足基本需求,而不会超出预算或承担过多债务。由于这些规则规定您的预算的一半用于满足需求,因此该计划可确保您的必需品更有可能得到满足。
    • 强调储蓄目标:通过将收入的 20% 分配给储蓄,您可以设立应急基金、为退休做准备、偿还债务、投资或追求其他财务目标。通过持续节省这笔金额,您可以建立健全的财务实践,并为不可预见的成本或未来目标建立安全网。
  • 促进长期财务安全:使用这些规则,您可以通过持续留出工资的 20% 来优先考虑您的财务未来。这种储蓄支出可以帮助您积累资金,实现长期财务目标,并在您临近退休时(无论是短期还是长期)给您自己和您的家人带来安全感。

50/30/20 规则背后的想法是,任何人都可以使用这些比例,无论其收入如何。然而,请注意那些收入较低或生活在生活成本较高地区的人可能需要调整这些百分比。

如何采用 50/30/20 预算规则

没有一种跟踪预算的方法适合所有人。不过,这里有一些关于采用 50/30/20 预算的高级提示,适用于所有个人。

追踪您的开支

为了更好地了解您的消费习惯,请首先记录一两个月的支出。通过将支出分类为需求、想要和储蓄来分析您的支出,以确定其遵循 50/30/20 细分的程度。这将为更好地了解您的起点与预算的差距奠定基础。此外,您知道自己成功遵守此预算的唯一方法是跟踪您的实际支出。大多数情况下,使用Microsoft Excel等电子表格解决方案可以相当轻松地完成此操作。

了解您的收入

50/30/20 预算的基础是了解您的收入。请注意,您的总收入可能与您的净收入有很大不同,因为联邦所得税会减少您带回家的收入。通过了解您的收入以及每个付款周期您的银行帐户实际收到的金额,您将能够更好地为这三个类别确定正确的预算金额。

确定您的关键成本

这包括租金或抵押贷款、公用事业、杂货、交通费用、保险费和债务偿还等费用。这些费用是没有商量余地的,而且必须是你日常生活所必需的开支。由于这些费用可能占据您预算的最大部分,因此务必要密切关注这一群体。此外,这些费用是必须产生的,因此一旦承诺这些费用,您可能拥有的灵活性最少。例如,锁定租赁协议可能需要六个月或 12 个月的要求。

自动化您的储蓄

通过自动化该过程,保存将变得更加简单。设置从您的支票账户到您的投资或储蓄账户的每月自动付款。这保证了您的资金稳定增长,无需体力劳动。这也可以让您更轻松地定期审查您的预算,以确保其符合您的生活方式和财务目标,因为行政管理您的储蓄的负担减轻了。

保持一致性

成功采用 50/30/20 预算指南需要保持一致性。随着时间的推移,坚持你的支出策略,并抵制超出预算或偏离你的百分比分配的想法。与任何其他形式的预算一样,当有每月可以利用的明确指导方针时,该计划通常是最成功的。请注意每月重置您的支出限额,并努力保持从一个时期到下一个时期的一致性。

50/30/20 预算规则示例

想象一下,一个人最近从大学毕业并开始了她的第一份全职工作。她想从一开始就养成良好的财务习惯,并且听说过50/30/20的预算规则。由于渴望掌控自己的财务状况,她决定制定 50/30/20 的预算。

为了了解她的支出模式,该人开始跟踪她一个月的支出。她使用一个预算应用程序,自动将她的开支分类为需求、想要和储蓄。该人计算出她每月的税后收入为 3,500 美元。这将成为她根据 50/30/20 规则分配预算的基础。

在分析了她跟踪的支出后,该人意识到她的基本支出(如租金、水电费、杂货、交通和学生贷款支付)每月总计约为 1,750 美元。她恰好将收入的 50%(即 1,750 美元)用于满足这些需求。然后,该人每月分配 1,050 美元用于可自由支配的项目,每月分配 700 美元用于退休和储蓄。该人在发薪日设置从支票账户到储蓄账户的自动转账。

六个月后,此人获得晋升。由于该人的收入发生了变化,她重新评估了每个预算金额。此外,此人还会审查她的预算并​​根据需要进行调整。她还意识到自己的交通费用比预期要高,因此她决定开始与同事拼车以降低成本。

该人保持纪律并遵守预算实践。她优先考虑财务状况,并定期评估自己实现目标的进展情况。随着她职业生涯的进步,她不断调整预算以反映收入和优先事项的变化。从长远来看,该人已采取措施不仅满足了他们的需求,而且为他们的未来提供了足够的资金。

我可以修改 50/30/20 规则中的百分比以适应我的情况吗?

是的,您可以根据您的情况和优先事项修改 50/30/20 规则中的百分比。调整百分比可以帮助您定制规则,以更好地满足您的财务目标和需求。这对于生活在生活成本较高地区的人们或具有更高、更高的长期退休储蓄需求的人们尤其重要。

我应该在 50/30/20 规则的计算中包含税费吗?

50%、30%、20% 规则的计算通常不包括税收,因为它侧重于分配税后收入。应用该规则时,您应该考虑您的税后收入。如果您确实决定考虑税收因素,请注意使用总收入并适当预测您的税收金额。

如何使用 50/30/20 规则有效地进行预算?

要使用 50%、30%、20% 规则有效地制定预算,跟踪您的支出,确定基本需求的优先顺序,留意需求,并始终在指定的百分比内分配储蓄或偿还债务。

我可以使用 50/30/20 规则为长期目标进行储蓄吗?

是的,50/30/20 规则可用于为长期目标进行储蓄。将 20% 的一部分专门用于您的长期目标的储蓄,例如房屋首付、教育基金或投资。该规则的目的是让人们关注储蓄。

总结

储蓄是困难的,生活常常会给我们带来意想不到的开支。通过遵循 50-20-30 规则,个人可以制定一个如何管理税后收入的计划。如果他们发现自己的需求支出超过 30%,他们可以找到减少这些支出的方法,这将有助于将资金引导到更重要的领域,例如应急资金和退休金。

生活应该是享受的,不建议像斯巴达人那样生活,但是制定计划并坚持下去可以让你支付开支,为退休储蓄,同时做让你快乐的活动。

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