通过专注于您可以控制的事情来更好地管理您的资金

专注于您可以控制的事情是管理资金的最佳方法之一。投资者常常无法认识到他们的财务状况中哪些方面是在他们的控制范围内的。例如,如果被问到为什么你每年没有更多的额外现金剩余,你会怎么说?许多人可能会说他们的工资过低,而不考虑他们的消费习惯。

确实如此:在我们的财务生活中,有很多事情是我们无法控制的。但是,您可以通过减少不可控事件对您的利润的影响来更好地管理您的资金。这有助于您重新掌控自己的财务未来。

需要澄清的是:这并不是说个人的财务状况仅仅是超支或个人过错造成的。特别是对于低工资工人来说,全职工作(或有时是工作)的报酬并不总是足以满足人类的基本需求。这更多的是一个社会问题,超出了本文的范围。

管理资金的最佳方法是专注于您可以控制的事情

当涉及到我们的财务时,有很多事情我们无法真正控制:

  • 市场表现如何
  • 税法的变化
  • 退休制度的变化
  • 减少工作福利
  • 社会保障等权利计划的未来
  • 通货膨胀
  • 医疗保健费用
  • 就业保障
  • 影响某些行业和职业未来的法规或创新

这样的例子还在继续。但在这些无法控制和不可知的情况让您感到无能为力之前,请考虑在管理资金时可以采取哪些步骤,以尽量减少其对您的财务状况和目标的影响。换句话说,让它不再那么重要。

你无法控制市场,但你可以改变投资方式

拥有正确的投资组合对于从市场繁荣时期获益并在经济低迷时期帮助保护您的资产至关重要。虽然您无法控制金融市场的涨跌,但您可以控制投资方式。多元化有助于限制对您的投资组合的影响,但金融市场的波动对于长期投资者来说是一个令人不安(且不可避免)的部分。

许多投资者选择与财务顾问合作,而不是尝试单独管理资金。作为一名 DIY 投资者,您需要决定在资产类别(如股票和固定收益)上分配投资组合的百分比。这是减少您受市场波动影响的关键一步。投资带有风险,但固有市场风险与可分散风险不同。资产类别内以及跨地理区域和投资风格的多元化可以通过增加负相关性来提供帮助。

在全球金融市场充满挑战的时期,多元化可以 帮助 保护投资者免受其投资组合的重大负面影响,但重要的是要认识到, 当市场下跌时,并不总是有隐藏的地方。

避免单一股票极度集中是另一个重要且通常可控的因素。拥有股票期权或奖励的员工可能拥有 50% 或更多的可投资资产为公司股票,即使他们能够出售。如果股价下跌,你同样会受到影响,根据情况,你的工作也可能面临风险。这是一拳二拳。将账面利润转化为实际收益是控制财务的关键部分。

通过管理费用促进财务灵活性和独立性

省钱最简单的方法就是少花钱。投资者通常认为收入是高储蓄率的关键,但由于生活方式的通货膨胀,许多人的收入随着收入的提高而最终变得更糟。随着支出的增加,在退休后维持退休前的开支会变得更加困难,因为您需要在退休前储蓄更多才能负担得起。但工作期间用于维持生活方式的大量资金外流意味着可供储蓄的资金越来越少。

这是一个简单的例子:

一个家庭每年收入 150,000 美元,储蓄 45,000 美元。另一个家庭每年收入 25 万美元,储蓄 6 万美元。尽管第一个家庭的收入少 10 万美元,但在其他条件相同的情况下,他们的财务状况会更好,因为相对于第二个家庭,他们的储蓄率更高(30% 比 24%)。

除了税收之外,我们都可以选择如何花钱。住房、假期、私立学校、汽车、餐馆……所有费用都是可控的、自愿的。如果您能够管理自己的支出,那么适应您无法控制的变化就会容易得多。

例如,如果您退休后收入的很大一部分依靠社会保障,那就是一种风险。但如果这笔收入不是您战略的重要组成部分,或者您计划主要自筹资金来满足您的需求,那么您将能够更好地克服外部因素并获得财务独立。

节省=灵活性

高储蓄率的价值怎么强调都不为过。与金融市场一样,生活通常不会以线性方式发展。总会有挫折、意想不到的障碍。因此,如果您只在投资和现金账户中存入最低限度的资金,或者没有在 401(k) 之外进行投资,那么当事情没有按计划进行时,您可能会陷入困境。

高储蓄率和可管理费用如何帮助您应对充满挑战的情况的示例

  • 城市研究所的一项研究发现,超过一半的 50 岁以上全职员工经历过非自愿离职,导致长期失业或至少两年内减薪 50% 或更多。如果失业救济金无法支付您的开支,您将希望削减成本,但仍可能需要动用储蓄。无需大量固定成本,削减开支就更容易,而应急基金可以帮助弥补缺口。
  • 如果您接受提前退休买断计划,那么您需要满足开支的收入是确定可行方案的关键。由于费用高于平均水平,如果不尝试寻找新工作或拒绝机会来支付医疗保险之前的意外医疗保险费用,可能是不可行的。
  • 固定成本迫使退休人员继续从账户中提取资金,即使在市场低迷的情况下也是如此。当您的退休储蓄达到顶峰而您停止缴款时,您将变得最脆弱。通常情况下,退休前后的几年支出也是最高的。避免退休后资金耗尽的最佳方法之一就是不要超支,尤其是在刚开始的时候。

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