单身女性退休前需要思考的7个问题

退休储蓄是一项古老的任务,您知道自己必须这样做,但您不太确定如何储蓄、何时储蓄以及储蓄多少。弄清楚自己是否存了足够的钱可能会让人感到不知所措和困惑——尤其是作为一个单身女性,她可能不符合为退休储蓄多少的典型例子。

有几条“经验法则”规定,您每年应该将至少 15% 的收入存起来,至少有 100 万元的投资,或者足以为您的退休前年度收入提供 80%–90% 的资金。但哪一个是正确的(如果有的话)?

答案当然是:视情况而定!

大家知道“视情况而定”对于寻求退休保障的女性来说并不是一个很好的答案。这就是为什么我们整理了本指南来帮助您缩小单身女性应该为退休储蓄的金额范围。

您理想的退休日期是哪一天?

在确定您需要存多少钱时,您的年龄(现在和退休时)是需要考虑的最重要因素之一。如果您想提前退休,您可以为更长的退休时间储蓄的年限就会减少。如果您在完全退休年龄之前开始领取社会保障福利,您还必须考虑较小的每月福利金额。

股票市场的状况也会影响您需要多少钱以及您的资金可以持续多久。Vanguard 的一项研究发现,如果您在熊市附近或熊市期间退休,那么您用完钱的可能性会增加 31%。当然,您无法知道当您退休时我们会处于熊市还是牛市,但这是您在退休计划中必须考虑到的情况。

您希望您的退休生活是什么样的?

您是否想过退休后想要过什么样的生活方式?如果您知道自己想要旅行、追求激情或与朋友或家人共度时光,您需要考虑这些活动的情况以及费用。

例如,如果您计划旅行,则需要考虑:

  • 您会在国内还是国际旅行?
  • 您想多久旅行一次?
  • 您想怎样到达那里?(例如汽车、飞机或房车)
  • 您想住在哪里?(例如,五星级酒店、民宿、朋友家)
  • 您会与家人或朋友一起旅行吗?您也想承担他们的费用吗?
  • 您会保留您的主要住所吗?如果是这样,在您离开期间谁会看管并维护您的房子?

无论你想用时间做什么,都要列出详细信息,这样你就可以清楚地了解需要花多少钱才能实现它。

您的退休收入来源是什么?

大多数女性都有多种退休收入来源,包括社会保障金、年金和个人投资组合的分配。有些人甚至在正式退休后继续通过工作赚取薪水。

无论您是工作还是完全退休,评估所有收入来源并评估您可能的支出至关重要。一个很好的第一步可以是跟踪您的退休前费用,以了解您当前的支出。之后,您可以开始添加或删除您知道退休后会发生变化的费用,以便您了解未来的年度支出。一旦扣除您预计的社会保障和/或养老金付款,您就可以向后推算以确定您需要储蓄多少来支付其余部分。

大致了解您期望带来的收入以及过上您喜欢的生活方式所需的费用是制定个性化退休计划的第一步。

您希望获得什么样的医疗保险

现在,您很可能通过您的雇主购买了健康保险。当您停止工作时,您需要以另一种方式制定医疗保险计划。您可以通过医疗保健市场获得保险,您可能需要额外的保险来支付处方药、牙科护理、眼科检查和其他费用。

许多女性未能充分规划退休后期的开支,而医疗保健往往是重中之重。据估计,退休人员将把收入的 15%用于医疗费用。女性常常忙于照顾生活中的其他人,以至于没有为自己提前计划。不要让这成为一个阻碍您舒适退休的疏忽!

同样,在规划退休时考虑家人的健康史也很重要。如果您知道家庭成员有超过 90 岁的历史,您需要格外小心,以确保您的退休储蓄能够维持下去。另一方面,如果您知道您的家人有慢性病史或需要长期护理,您将需要探索适当的保险选择。

根据 Genworth 的网站,到 2022 年,加利福尼亚州托伦斯地区长期护理私人房间的平均费用为每月 11,607 美元。

不断上涨的成本和税收会对您的退休产生什么影响?

您不仅需要规划基本医疗费用,还必须考虑成本上涨的影响。对于女性来说尤其如此,她们的平均寿命比男性长 8%。这意味着成本上升将对您的投资组合寿命产生更大影响。

过去一年,我们看到了历史上最高的通货膨胀水平,这导致一切成本大幅上涨。尽管这种通胀水平不会永远持续下去,但即使是更保守的每年3.8% 的通胀率也会极大地影响您的退休收入。

不仅如此,医疗费用的上涨速度往往快于通货膨胀,如果您今天不采取积极措施进行储蓄,它们可能会成为以后生活的巨大负担。

单身女性在计划未来退休金时还应考虑税收的影响。由于不同的金融账户按不同的税率征税,因此以节税的方式构建您的退休提款非常重要。

应税投资账户中的资金按资本利得税率征税,该税率与普通所得税税率不同。共同基金和 ETF也可能产生不同的税务影响。

通过了解退休收入的税务特征,您可以提前计划并避免大额税单。

您有家属吗?

当您退休时,您的孩子可能已经长大并离开家,但这并不一定意味着您将停止在经济上支持他们。美林的一项研究显示,超过 79% 的父母表示他们仍然为成年子女(18 至 34 岁)提供经济支持,而 COVID-19 大流行造成了回飞镖效应,67% 的成年子女仍然住在家里回家后与需要经济帮助的父母在一起。

除了孩子之外,您是否还有年迈的父母、兄弟姐妹或朋友,他们将来可能会向您寻求照顾?许多X一代女性发现自己处于“三明治”一代,她们一边帮助孩子度过成年期,一边照顾年迈的父母。尽管可能很难,但为这些情况做好规划可以帮助您了解应该为退休储蓄多少钱。

你会住在哪?

最后,如果不考虑住房问题,任何退休计划都是不完整的。这可能是您退休时仅次于医疗保健的最大开支。即使您的房屋已全款付清,您也要考虑持续的维护和公用事业费用。根据您的情况,缩小规模到需要较少维护的较小地方可能更有意义。

为了节省更多,您可以考虑搬到总体生活成本较低的地区。如您所见,您居住的地方会对您的退休总成本产生巨大影响。

您知道退休后需要多少钱吗?

退休规划是高度个性化的,没有一刀切的答案。

安吉拉·多西 (Angela Dorsey) 是多西财富管理公司(Dorsey Wealth Management)的创始人兼财务顾问,这是一家收费的财务规划公司,帮助成功的女性和夫妇为退休做好准备。

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