迈克·泰森将成为财务规划天才

迈克·泰森有句名言:“每个人都有一个计划,直到他们的嘴被打了一拳。”

当然,许多人认为泰森的智慧仅限于拳击场。专家们现在开始意识到,泰森的言论更加广泛,解决了普通人的困境。事实上,“嘴里被打了一拳”比喻任何不可预见的困难,有可能破坏一个人的预期结果。

如果泰森对一群投资者讲话,他可能想说的是,每个人都有一个财务计划,直到生活受到“重击”。

问题是,“生活中哪些打击能够真正破坏财务计划?”此外,“人们应该如何解释不确定性?”如果每一个可以想象到的负面事件都是有计划的,你的客户可能会认为他们必须精打细算,节省每一分钱,或者计划工作到死。诸如此类的消极和令人沮丧的想法会阻碍制定深思熟虑的财务计划。

让我们将要避免的负面结果定义为“远远超出了一个人的资源”。可能是人们意识到财务状况已经结束,导致生活方式大幅减少,而不是突然承认自己真的一无所有。下面我列出了(排名不分先后)一些常见的挑战和财务陷阱,它们肯定有可能破坏客户的财务计划。

财务计划失败的 10 个最常见原因

1.巨额医疗保健相关费用

某些疾病或伤害需要重症监护和长期护理。虽然平均在疗养院停留的时间约为三年,但有些情况需要广泛或长期护理而不缩短寿命。

如果这种护理的成本远远高于一个人的生活方式,这将在经济上造成负担。虽然有保险政策可以满足这种长期护理需求,但许多保险政策都有限制,反映了更典型的所需护理期限。一些机构接受医疗补助保险,以便在患者的钱用完时继续提供护理。

2.上门维修

家庭中最昂贵的更换项目通常是屋顶或暖通空调系统。鉴于其已知的保质期,它们通常不会造成无法预料的灾难,从而破坏某人的财务计划。

可以在假设最终需要更换或修复它们的情况下对它们进行预算和规划。在最坏的情况下,这些房屋维修可能会比预期更快进行。

3. 盗窃、火灾或其他保险不足的财产损失

房主的保险单可能涵盖盗窃、火灾或风暴造成的损失,尽管他们通常在保险生效之前需要支付大量免赔额。在一些不太常见的情况下,可能没有足够的承保范围。

例如,防止洪水损害需要单独的洪水保险单;许多房主可能没有意识到,除了标准保单之外,他们还需要购买该保险。在一些特殊情况下,例如飓风或龙卷风,房主所在的州或市可能会提供经济救济或援助。但在以灾难性天气闻名的地区确保覆盖是一项越来越昂贵的壮举。虽然大规模的未保险事件并不常见,但了解客户的保险范围中可能存在潜在缺口的地方是一个很好的做法。

4.照顾年迈的父母

帮助您的客户计划照顾那些没有为自己做好计划的亲人是一项挑战。当您不确定妈妈或爸爸可能需要客户的财务支持多长时间时,计划就很困难。有些人选择通过推迟退休来管理这种风险,只要他们继续赡养父母。

5.尚不能养活自己的孩子

父母在经济上支持成年子女的情况比人们意识到的更为常见。当所谓的“回旋镖一代”要赡养年迈的父母以及在经济不独立的情况下搬回家的年轻成年子女时,问题就变得更加复杂。

一些成年子女可能有能力养活自己,但没有动力这样做。其他人有特殊需要,应在父母的财务计划中深思熟虑。

教导成年子女在经济上自给自足很重要,但这并不总是理所当然的。这可能被认为是对客户孩子的“严厉的爱”,但客户自己的财务计划可能取决于他们成年子女的财务独立性,以及制定自己的深思熟虑的财务计划。

6.通货膨胀

经历长期的、高于预期的通货膨胀通常会导致未来的生活费用超出预期。反过来,投资组合的提款规模和速度也会增加。即使投资回报是平均或典型的,投资资产的加速消耗也可能导致资金过早消失。

财务寿命(换句话说,客户的钱能持续多久)的最佳指标是他们体验到的“实际回报”。实际回报是相对于通货膨胀(这在很大程度上影响未来提取速度)的增长率(投资组合回报)。

7.长寿

一个人的寿命是一个简单但具有挑战性的因素,它将影响他们的财务计划的成功。如果您的客户或他们的配偶寿命很长,他们将需要与其生活方式相关的更多资源(提款率),以避免耗尽资金。可以这样想:享受比平常更长的生活在经济上相当于提前退休并过上更典型的寿命。

8.巨额投资损失

如果损失,无论是已实现的还是未实现的,明显大于预期,客户可能会想放弃他们的投资计划。虽然这确实可以有效降低风险,但也限制了他们挽回损失或价值枯竭的能力。某人接受风险的意愿是其风险承受能力的一个重要因素。

如果重要目标(大学、婚礼、房地产、退休生活等)与低迷的市场同时发生,那么在投资价值低迷时分配资金可能是不可避免的。因此,了解某人承担投资风险的实际财务能力非常重要。

9. 投资组合回报低于平均水平

虽然在大多数风险水平下预期回报会有所不同或为负,但客户可能会在很长一段时间内实现长期低于预期的回报。

其效果就像经历长期的高通胀一样,导致成本超出预期。在这里,我们可能会看到,由于长期增长低于预期,预期提款占资产价值的比例更大。

10.失业或就业不足

劳动力市场不景气可能造成长期失业或就业不足。收入损失会导致客户可能没有预料到的资产额外损耗。通常通过将一些资产分配给风险较低的投资来解释这些或有取款。

虽然这有助于保护个人的投资组合,但实际失业时间仍然可能会破坏财务计划。就业不足往往伴随着收入的大幅下降,也可能产生类似的影响,尽管影响要小得多。

应对财务陷阱

在上述每种情况下,响应的选择通常是以下内容的某种组合:

1. 如果身体有能力,继续工作比之前预期的时间更长。

2. 减少开支并将差额(如果工作)存起来一段时间或直到最终退休。

3. 缩小房屋规模或将其货币化,例如房屋或第二套房屋。这通常会为投资组合带来额外的资产,并可能减少持续的开支。

最好的计划考虑到了财务陷阱的可能性。虽然您的客户不太可能遇到所有上述场景,但他们有可能一生中至少会遇到一些场景。

我的理念不是设计一个如此保守的计划以使其失败率低于 1%。这样做会迫使投资者在退休前后忍受更长的职业生涯或更低的生活方式,这是大多数人所不希望的。

上面描述的一些事件(通货膨胀、市场、支出等)可能会逐渐发生,这意味着它们允许一定程度的路线修正。因此,最好定期(也许每年)或在可获得重大不同信息的情况下进行规划。能够稳健地衡量一个人轻松、定期地花光钱的可能性,为顾问及其客户提供了在此过程中进行微妙路线修正的工具。

有些事件是无法预测的。但您可以采取一些措施来对未来的不确定性做出可能的假设。

例如,不可能预测某人会失业多久。但使用正确的工具,您可以智能地整合未来通货膨胀的概率路径,因为它有助于改变未来的支出。

您还可以纳入动态的次死概率,这些概率反映了客户的个人特征(年龄、性别、健康状况、生活习惯、家族史等)。借助正确的技术,您可以甚至帮助您的客户预测他们承担风险的能力随着年龄的增长将如何变化。

根据现有信息,这些额外的“活动部件”中的每一个都会提高客户耗尽资金的可能性的稳健性。定期更新您的信息并衡量资金耗尽的可能性如何演变,可以对成功计划所需的经常微妙的路线进行修正。

虽然您可能无法帮助您的客户躲避生活中的所有打击,但更好的技术有助于更好的准备。毕竟,重要的不是你被击倒的程度有多大,而是你能否重新站起来。

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