2022年11月5日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。比起在业界朋友圈的沸腾来说，普通投资者的层面似乎没有什么声音。
券商说，个人养老金入市能够带来长期资金，让股市变成慢牛。
银行等机构说，个人养老金是个蓝海大市场，终于有的放矢可以大展拳脚了，要占据多少多少的份额。
基金公司说，又来了新的活水，赶紧申报相应的产品，占领先发优势。
韭菜说，以上这些关我鸟事！我就想知道这个我到底要不要开？选哪家开？
在个人养老金将要扬帆起航的当口，弗里曼以一个普通投资者的视角，带领大家来熟悉和了解一下个人养老金该如何选择。
关于养老，弗里曼之前写过几篇，大家可以重温一下，之后养老也会是弗里曼会继续关注的话题。
传送门：
韭菜版个人养老金十问十答
1、你是一个有理财计划的善于攒钱的人还是一个大手大脚的月光族？
如果你不太善于攒钱，每个月都是月光，手里总是留不住钱，加入个人养老金来强制储蓄一笔资金，给自己的老年生活包一个大红包，还是有必要的。
2、你平时买基金、保险或者股票吗？你善于理财吗？
个人养老金的范围对于不怎么接触理财的人，或者很少接触这方面信息的人是足够了，包括银行理财、商业保险、公募基金、目标日期FOF基金等。
但是对于擅长理财的人，经常接触投资理财的人来说，这里面的范围可能还是太小了，工具受到了一些限制。同时，个人养老金的投资收益来说，追求的是稳健，目前来说都是规模较大的产品，以及存续时间比较长的产品，范围上也没有ETF、QDII基金这些。
3、你的收入水平如何，每月是不是有盈余？
个人养老金投进去是不能马上取出来的，要等退休之后再取，如果平时日子过得紧一些，各种支出比较多，而又没有很多储蓄的人来说，可以暂时不用加入。坚持不下来，或者保险那种需要连续投入的，反而还成了一种额外的负担。根据美国相关统计，收入较低的人群续投的比例是较低的。
4、你需要避税吗？
工资特别高的，和工资在个税起征线下的，基本不要用这个个人养老金来避税了。收入很高的话，每个月减1000，对于个税影响不大；不够起征线的，本来就没有，也没必要用这个避税了，当然如果你的其他副业收入很高，那也可以综合来判断。
对于普通工薪阶层来说，就是卡在起征线附近的，这样相比来说交了税，还不如享受一下国家给予的福利，把钱存起来，这样相当于是存了一笔长期的资金。
5、你的预期收益率是怎么样的？不要把个人养老金当成投资账户
个人养老金的属性决定了，是一个面向最广泛人群的福利。并不是给高收入人群来避税，并提供高额投资收益的一个工具。在家庭理财规划中，这一笔资金是一笔长期不用的钱，从目前的投资目标来说，并没有波动率比较高的产品，也相应的不会有非常高的收益。细水长流，聚沙成塔，并不能一夜暴富。
6、个人养老金账户和个人养老金资金账户有什么区别？
参加人首先需要开立个人养老金账户，参加人通过全国统一的线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户；其次，参加人需要开立或指定本人唯一的个人养老金资金账户，个人养老金资金账户可以选择一家商业银行开立，也可以指定原有的资金账户。
商业银行的选择上，还是选自己熟悉的银行，网银和APP用着习惯的银行，各方面服务比较好的银行。
7、银行开了个人养老资金账户，就一定在银行买产品吗？
商业银行开办个人养老金业务的范围：主要包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金产品代销业务（包括代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等，国务院金融监管机构另有规定的除外）以及个人养老金咨询业务。
从这个范围来看，银行开办个人养老金业务是具有得天独厚的优势的，银行或者银行下面的理财子公司，都有丰富的客户服务经验。同时对于目前的产品范围，几乎是为了银行量身定制的，比如储蓄、保险、理财、债基、目标日期FOF，都是银行体系非常熟悉的产品类型。
但是这个路径并不是唯一的，个人养老金的代销、个人养老金的咨询并不是只有银行才能完成。比如证券公司、一些互金平台（蚂蚁财富、天天基金）等等。
8、个人养老金资金账户开户机构的优劣分析是怎么样的？
可以预约开户的机构大概分为这么几类，银行、证券公司、基金公司、保险公司、互金平台，其他的一些财富管理机构等等。
首先有一个大的问题，你平时在哪买基金？是银行、还是天天基金，那么你就选你熟悉的平台就好了。用熟不用生，熟悉的最有效率。
如果你平时不怎么买基金，弗里曼来说一下各个平台的优劣。
银行的优势是了解客户需求，对于客户的服务比较耐心，由于以前是做理财和保险为主，对于稳健型的客户的需求理解的比较深。所以银行开户，可以提供从账户到咨询到产品的一系列的服务，基本是一条龙。还有一点是，如果你是一个优质的客户，只要开了户，某种意义上银行就会来服务你。多说一句，银行是否会沦为一个管道，最终还是要看服务。
证券公司，优势是股市资讯掌握的及时，对于宏观微观都能分析的头头是道，但是有一点对于客户的理财需求，特别是全方位的理财需求关注不够。在收益率的提升上是优势，但是个人养老金这个比的不是收益率啊？
基金公司，优势在于对资产配置这一块比较专业，但是对于销售服务还有待于进一步的加强，做产品和卖产品还是两码事。
保险公司，对于保险相关的赔付这些条款比较的清楚，缺点是对于理财、资产配置这些，基层的网点水平不是很高，更不要说服务了。
互金平台，比较受到年轻人群的喜欢，效率高，服务相对友好，同时提供的资讯、视频等等服务都是年轻人群接受度比较高的方式。缺点是，有的时候信任度不够，或者有的时候会有一些突破性的创新遭到监管的惩罚，或者是在投资者适当性等方面执行的不够严格。
9、不满意的个人养老金开户机构可以换吗？
个人养老金账户具有唯一性，一旦开立就不会变化。而个人养老金资金账户虽然有且只能有一个，但是可以变更的。《办法》明确，参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。
现在个人养老金刚刚开始，条文还不是很健全。根据以往公募基金代销的经验来说，弗里曼大致说一下。比如你对蚂蚁财富不满意，但是你用的是招商银行，那么你不用换掉招商银行，而你的个人养老金账户是在社保平台开设的，这个终生不变，是不能更换的。这种情况下你比如从蚂蚁换到天天基金就可以了。但是如果你本身习惯在银行买基金，比如你账户开在了招行，享受招行的推荐咨询服务，那你觉得不满意，你可以换到工行，那么相应的账户也要换到工行了。
10、现在不开，以后也就不用开了吗？
个人养老金刚刚开始，虽然在海外存在了几十年，对于我们来说还是一个新生事物。对于现在的80后来说，逐步进入中年，这个个人养老金，其实是越早开始并且坚持下来，等支取的时候就越丰厚。可以说现在刚开始工作的年轻人赶上了好时候。但目前比如从产品范围、免税额度、还有第二支柱与第三支柱的打通方面还存在很多的不足，这样也让很多人觉得现在没有必要开。比如在美国，在401K可以向IRA转移之后，个人养老金的IRA账户迎来了一个爆发。因为401K本身是企业年金的账户，随着一个人跳槽，这个钱可以滚动到个人账户里，这样很多福利很高的公司的这部分钱是很多的，而这个钱取出来是要有较大损失的，而滚存到个人养老金不但没有损失还能钱生钱。
相信，随着时间的变化，以及相关政策的逐步健全，我们的个人养老金会成为我们日常生活中一个好帮手，也是给未来自己的一个大礼包。
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