韭菜版个人养老金十问十答

2022年11月5日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。比起在业界朋友圈的沸腾来说,普通投资者的层面似乎没有什么声音。

图片

券商说,个人养老金入市能够带来长期资金,让股市变成慢牛。

银行等机构说,个人养老金是个蓝海大市场,终于有的放矢可以大展拳脚了,要占据多少多少的份额。

基金公司说,又来了新的活水,赶紧申报相应的产品,占领先发优势。

韭菜说,以上这些关我鸟事!我就想知道这个我到底要不要开?选哪家开?

图片
图片

在个人养老金将要扬帆起航的当口,弗里曼以一个普通投资者的视角,带领大家来熟悉和了解一下个人养老金该如何选择。

关于养老,弗里曼之前写过几篇,大家可以重温一下,之后养老也会是弗里曼会继续关注的话题。

传送门:

八零后的「养老」要由谁来养?

个人养老金,给你送子弹来了

你养老的家底,敢买基金?

韭菜版个人养老金十问十答

1、你是一个有理财计划的善于攒钱的人还是一个大手大脚的月光族?

如果你不太善于攒钱,每个月都是月光,手里总是留不住钱,加入个人养老金来强制储蓄一笔资金,给自己的老年生活包一个大红包,还是有必要的。

2、你平时买基金、保险或者股票吗?你善于理财吗?

个人养老金的范围对于不怎么接触理财的人,或者很少接触这方面信息的人是足够了,包括银行理财、商业保险、公募基金、目标日期FOF基金等。

但是对于擅长理财的人,经常接触投资理财的人来说,这里面的范围可能还是太小了,工具受到了一些限制。同时,个人养老金的投资收益来说,追求的是稳健,目前来说都是规模较大的产品,以及存续时间比较长的产品,范围上也没有ETF、QDII基金这些。

3、你的收入水平如何,每月是不是有盈余?

个人养老金投进去是不能马上取出来的,要等退休之后再取,如果平时日子过得紧一些,各种支出比较多,而又没有很多储蓄的人来说,可以暂时不用加入。坚持不下来,或者保险那种需要连续投入的,反而还成了一种额外的负担。根据美国相关统计,收入较低的人群续投的比例是较低的。

4、你需要避税吗?

工资特别高的,和工资在个税起征线下的,基本不要用这个个人养老金来避税了。收入很高的话,每个月减1000,对于个税影响不大;不够起征线的,本来就没有,也没必要用这个避税了,当然如果你的其他副业收入很高,那也可以综合来判断。

对于普通工薪阶层来说,就是卡在起征线附近的,这样相比来说交了税,还不如享受一下国家给予的福利,把钱存起来,这样相当于是存了一笔长期的资金。

5、你的预期收益率是怎么样的?不要把个人养老金当成投资账户

个人养老金的属性决定了,是一个面向最广泛人群的福利。并不是给高收入人群来避税,并提供高额投资收益的一个工具。在家庭理财规划中,这一笔资金是一笔长期不用的钱,从目前的投资目标来说,并没有波动率比较高的产品,也相应的不会有非常高的收益。细水长流,聚沙成塔,并不能一夜暴富。

6、个人养老金账户和个人养老金资金账户有什么区别?

参加人首先需要开立个人养老金账户,参加人通过全国统一的线上服务入口或者商业银行渠道,在信息平台开立个人养老金账户;其次,参加人需要开立或指定本人唯一的个人养老金资金账户,个人养老金资金账户可以选择一家商业银行开立,也可以指定原有的资金账户。

商业银行的选择上,还是选自己熟悉的银行,网银和APP用着习惯的银行,各方面服务比较好的银行。

7、银行开了个人养老资金账户,就一定在银行买产品吗?

商业银行开办个人养老金业务的范围:主要包括资金账户业务、个人养老储蓄业务、个人养老金产品代销业务(包括代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等,国务院金融监管机构另有规定的除外)以及个人养老金咨询业务。

从这个范围来看,银行开办个人养老金业务是具有得天独厚的优势的,银行或者银行下面的理财子公司,都有丰富的客户服务经验。同时对于目前的产品范围,几乎是为了银行量身定制的,比如储蓄、保险、理财、债基、目标日期FOF,都是银行体系非常熟悉的产品类型。

但是这个路径并不是唯一的,个人养老金的代销、个人养老金的咨询并不是只有银行才能完成。比如证券公司、一些互金平台(蚂蚁财富、天天基金)等等。

8、个人养老金资金账户开户机构的优劣分析是怎么样的?

可以预约开户的机构大概分为这么几类,银行、证券公司、基金公司、保险公司、互金平台,其他的一些财富管理机构等等。

首先有一个大的问题,你平时在哪买基金?是银行、还是天天基金,那么你就选你熟悉的平台就好了。用熟不用生,熟悉的最有效率。

如果你平时不怎么买基金,弗里曼来说一下各个平台的优劣。

银行的优势是了解客户需求,对于客户的服务比较耐心,由于以前是做理财和保险为主,对于稳健型的客户的需求理解的比较深。所以银行开户,可以提供从账户到咨询到产品的一系列的服务,基本是一条龙。还有一点是,如果你是一个优质的客户,只要开了户,某种意义上银行就会来服务你。多说一句,银行是否会沦为一个管道,最终还是要看服务。

证券公司,优势是股市资讯掌握的及时,对于宏观微观都能分析的头头是道,但是有一点对于客户的理财需求,特别是全方位的理财需求关注不够。在收益率的提升上是优势,但是个人养老金这个比的不是收益率啊?

基金公司,优势在于对资产配置这一块比较专业,但是对于销售服务还有待于进一步的加强,做产品和卖产品还是两码事。

保险公司,对于保险相关的赔付这些条款比较的清楚,缺点是对于理财、资产配置这些,基层的网点水平不是很高,更不要说服务了。

互金平台,比较受到年轻人群的喜欢,效率高,服务相对友好,同时提供的资讯、视频等等服务都是年轻人群接受度比较高的方式。缺点是,有的时候信任度不够,或者有的时候会有一些突破性的创新遭到监管的惩罚,或者是在投资者适当性等方面执行的不够严格。

9、不满意的个人养老金开户机构可以换吗?

个人养老金账户具有唯一性,一旦开立就不会变化。而个人养老金资金账户虽然有且只能有一个,但是可以变更的。《办法》明确,参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。

现在个人养老金刚刚开始,条文还不是很健全。根据以往公募基金代销的经验来说,弗里曼大致说一下。比如你对蚂蚁财富不满意,但是你用的是招商银行,那么你不用换掉招商银行,而你的个人养老金账户是在社保平台开设的,这个终生不变,是不能更换的。这种情况下你比如从蚂蚁换到天天基金就可以了。但是如果你本身习惯在银行买基金,比如你账户开在了招行,享受招行的推荐咨询服务,那你觉得不满意,你可以换到工行,那么相应的账户也要换到工行了。

10、现在不开,以后也就不用开了吗?

个人养老金刚刚开始,虽然在海外存在了几十年,对于我们来说还是一个新生事物。对于现在的80后来说,逐步进入中年,这个个人养老金,其实是越早开始并且坚持下来,等支取的时候就越丰厚。可以说现在刚开始工作的年轻人赶上了好时候。但目前比如从产品范围、免税额度、还有第二支柱与第三支柱的打通方面还存在很多的不足,这样也让很多人觉得现在没有必要开。比如在美国,在401K可以向IRA转移之后,个人养老金的IRA账户迎来了一个爆发。因为401K本身是企业年金的账户,随着一个人跳槽,这个钱可以滚动到个人账户里,这样很多福利很高的公司的这部分钱是很多的,而这个钱取出来是要有较大损失的,而滚存到个人养老金不但没有损失还能钱生钱。

相信,随着时间的变化,以及相关政策的逐步健全,我们的个人养老金会成为我们日常生活中一个好帮手,也是给未来自己的一个大礼包。

韭菜热线原创版权所有,发布者:弗里曼,转载请注明出处:https://www.9crx.com/8716.html

(1)
打赏
弗里曼的头像弗里曼管理团队
上一篇 2022年11月14日 13:29
下一篇 2022年11月21日 14:48

相关推荐

  • 单身女性退休前需要思考的7个问题

    为退休储蓄是一项古老的任务,您知道自己必须这样做,但您不太确定如何储蓄、何时储蓄以及储蓄多少。弄清楚自己是否存了足够的钱可能会让人感到不知所措和困惑——尤其是作为一个单身女性,她可能不符合为退休储蓄多少的典型例子。 有几条“经验法则”规定,您每年应该将至少 15% 的收入存起来,至少有 100 万元的投资,或者足以为您的退休前年度收入提供 80%–90% 的…

    2023年11月9日
    8100
  • 退休储蓄会增加您的债务吗?

    我们这些研究退休政策的人有时会忽视退休储蓄如何融入个人更大的财务状况,特别是这些储蓄如何与债务相互作用。 有两个问题凸显了储蓄与债务之间的联系:债务是否会抑制人们为退休储蓄?为退休储蓄是否会导致更大的债务? 第一个问题的答案似乎是,当人们有个人债务时,他们不太可能为退休储蓄。 皮尤慈善信托基金对小企业工人进行的一项调查发现,在没有为工作计划缴款的人中,75%…

    2023年9月15日
    10600
  • 4% 规则对于退休收入有何错误

    4% 规则是个人理财领域最著名的经验法则之一。前提很简单:退休人员每年可以提取起始退休投资组合的 4%,加上通货膨胀,30 年内他们很可能不会耗尽资金。不幸的是,在实践中,这种提款策略对于许多退休人员来说并不理想或不准确。以下是 4% 规则对于退休收入的错误之处。 4%规则 以下是该规则如何发挥作用的示例。假设一个人退休时拥有 100 万美元的投资组合。他们…

    2023年10月27日
    12000
  • 皮尤:由于退休储蓄不足,各州在 20 年内面临 3343 亿美元的缺口

    由于退休储蓄不足,各州在 20 年内面临 3343 亿美元的缺口 弗拉德·伊斯帕斯 盖蒂 图片社 尽管大多数美国人通过雇主提供的计划为退休储蓄,但5600 万私营部门工人缺乏在工作中储蓄的机会。许多雇主,特别是小企业,发现自己无法提供退休福利,因为启动成本高且管理能力有限。这让各州政府面临一个关键问题:当居民没有足够的钱退休时会发生什么? 皮尤慈善信托基金与…

    2023年9月15日
    12800
  • 让金钱为我们实现财务目标的9个方法

    金钱是一种宝贵的资源,可以帮助我们实现财务目标并过上我们想要的生活。但仅仅赚钱是不够的——我们的钱还应该为我们工作。在德汇财富管理,我们的使命是通过明智的资金管理帮助女性退休后过上她们热爱的生活。以下是我们发现的十大技巧,可以让您的钱为您所用,而不是相反。 1.设定财务目标 第一步是设定明确的财务目标;毕竟,如果您不知道自己想去哪里,就无法让钱为您工作!确保…

    2023年11月7日
    11000

发表回复

登录后才能评论
客服
客服
关注订阅号
关注订阅号
分享本页
返回顶部