如何接受退休的现实,做好退休计划?

我们中的许多人并没有解决退休计划的现实问题。人们往往认为退休是一个抽象的概念,距离退休还很遥远,以至于他们很难想象退休的到来——直到时间悄悄降临到他们身上。

大多数人要么推迟为退休储蓄,直到为时已晚,以至于他们不得不追赶,要么他们只是尽可能多地存钱而没有进一步的计划。但现实是,如果不考虑退休路上可能遇到的陷阱和机会,您可能会发现自己面临一些重大遗憾。

这就是为什么了解当今在不为退休的现实进行规划时所犯的一些最严重的错误是有帮助的。

低估预期寿命

二十五年前,保险公司估计预期寿命为 83 岁。尽管近年来媒体对我们的寿命不断延长进行了大量报道,但许多投资者仍然低估了(往往严重低估)他们的寿命。这可能会对退休计划和财务造成严重破坏。

现在许多财务规划师根据 90 至 95 岁的预期寿命制定退休计划。然而,尽管人们声称在理智上理解这种可能性,但在谈到退休时,长寿的影响并没有成为他们思考的一个组成部分。我们都想健康长寿,但是没有钱养活自己怎么办?

没有考虑长期护理需求

当您年轻、相对健康且身体健全时,很难将自己视为在某个时候可能需要长期护理的人。但随着我们步入老年,无论您如何照顾自己的身心,您的身体很可能会开始自然衰老过程。但如果您需要长期护理,这也可能是一笔昂贵的费用。

当大多数人考虑为退休储蓄时,他们会考虑当前的支出,考虑通货膨胀因素,并考虑他们作为退休人员想要维持的生活方式。这种想法忽略了与医疗保健需求、药物和长期护理相关的一些可能的现实。

您必须问自己的问题是:“我的积蓄能否支付长期护理的潜在费用?” 如果您需要进入辅助生活之家或记忆护理机构怎么办?如果需要时您还相对年轻怎么办?

过早的长期护理费用可能很高且难以覆盖。然而,与未来可能花费数十万美元相比,每年花费几千美元购买长期护理保险的想法是明智的资金管理。

向家庭成员提供大额贷款

如果您已经退休或有望过上舒适的退休生活,那么您的财务状况似乎会很好。只需将您的资产和账户余额与您年轻时拥有的资产进行比较,就能给您带来安全感和成就感。你可能会没事的,这当然是值得骄傲的事情。

但请记住,您积累的财富是您的。您努力工作来赚钱并存钱。它是为了支持你。你不知道你的未来会怎样,尤其是在医疗费用和长期护理方面。

问题是,您的孩子和其他家庭成员可能会认识到您自己做得很好,并希望他们可以依靠您来帮助他们。家庭成员可能会向您申请大额贷款,用于买房、上大学或开办企业。

但即使你真的有钱,你也可能无法真正做到你想要的那么慷慨。现实情况是,在退休初期从储蓄中提取大量资金可能会严重影响您以后的支出。这些钱不是为你工作和增长,而是将其交给其他人,从而冒着风险。

如果你确实有能力给予并且能够慷慨,那就这样做,但如果这是以牺牲你的财务未来为代价的话,那就不要这样做。

低估退休开支

在过去的几代人中,人们期望退休期间的开支会大幅下降。你的房子还清了,你会变得不那么活跃,你会去一次一生中梦想的假期,然后你会坐在摇椅上一整天编织几年,直到你去世。值得庆幸的是,那些日子早已一去不复返了,但这是有代价的。

不要以为退休后你花的钱会少很多——忘记所有旧规则。

如今,现实是许多退休人员都很健康,他们旅行得更多,而且他们正在装修房子。也许随着年龄的增长和行动能力的下降,他们的支出会在以后的几年里放缓,但一开始不会。

如果您无法控制当前的现金流和支出,您就无法开始退休计划。你不仅要考虑通货膨胀因素,还要假设你和你的朋友将继续举办晚宴,一起在湖边度过周末,去水疗中心,打高尔夫球或网球——你知道,那些你喜欢的事情现在要做。你不会在工作的最后一天突然关机并变得无聊。

你奶奶的吝啬的剩余砂锅预算可能不会减少它。节俭是明智之举,但你也需要现实地看待自己的舒适和幸福。

当您为退休做准备时,请记住,这是您生命中的一个重要季节。当你结束你的工薪岁月时,你很可能还有很多年的生活等着你。在退休之路上避免财务错误很重要,但您也不想只见树木不见森林。

专注于你的储蓄,排除其他一切

这里的教训是,虽然增加储蓄的需要至关重要,但你不能只关注财务而忽视晚年生活中最重要的部分。你将如何度过你的时间并度过你的日子?

许多人在停止工作后迷失了方向。如果你习惯每天起床,专注于你面前的任务,并为自己之外的事情做出贡献,那么当你有时间可以自由地做任何你想做的事情时,你会很难知道该做什么。许多人表示,他们迫不及待地想停止工作,却发现自己的日子很空虚,因为没有人依靠他们来完成工作。退休人员的抑郁症很常见。

好消息是,您不会因此而措手不及。一旦你意识到“嘿,我需要开始为如何度过我的日子制定一些计划”,一个充满可能性的世界就会打开。

定期安排与您的孩子和孙子们在一起的时间,但请记住,他们的生活可能很忙碌,因此,如果您没有像您希望的那样有足够的时间与他们在一起,请不要认为这是针对您个人的。您可能想考虑做志愿者、培养一项爱好或与朋友一起加入社交俱乐部。

我们中的许多人都没有为退休做好充分准备。有些人一路上相当一致地投资,但却没有为顺利和充实的过渡做好准备。

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