要充满信心地退休,请制定计划

如果您想充满信心地退休,请制定一个计划。

《安心投资》一书的作者、CFP® 拉里·斯坦 (Larry Stein) 表示:“当您接近退休年龄,甚至在十年左右的时间里,是时候开始认真进行一些财务规划了。充满信心地退休就是制定一个有意义的计划,执行它,并至少每五年审查一次,以确保你走上正轨。” 好建议。

当谈到退休计划时,我们需要考虑许多风险——我们知道可能发生的因素以及可能影响我们的因素。这包括寿命延长、通货膨胀、家庭责任(例如照顾父母)、医疗保健和利率。所有这些都可能对财务和生活方式产生重大影响。

让我们看一下一种可能的情况。斯坦因表示,如今,一对夫妻双方都已 65 岁的夫妇,其中一方有 50% 的机会活过 92 岁,一方有 25% 的机会活到 97 岁,在这个寿命期间可能会出现挑战。换句话说,我们的寿命越来越长,这意味着我们需要在制定计划时考虑到更多的潜在风险。因此,除非您有严重的健康问题或不幸的遗传,否则以 95 年的寿命为基础进行财务规划是有意义的。

审慎投资建立在一个单一的前提之上,这个前提已经过大萧条、两次世界大战和多个其他重大事件的时间考验,但它却非常简单。大前提:股价随着时间的推移而上涨。因此,考虑到这一点来规划退休意味着明智的投资可以让您处于优势。

设定目标

每个人的情况都不同,但我们都可以预期股市会遵循基于其历史的特定模式(当然,这永远无法保证),但我们可以从一些线索来了解随着时间的推移,我们可以预期会看到什么。当您投资市场时,您需要设定适合您具体个人情况的回报目标,而不是基于一般建议的目标。

唯一有意义的基准是在适合您具体情况的时间范围内着手实现您的个人目标。你现在存了多少钱?维持退休后的生活方式需要花多少钱?您多久退休?只有您才能回答构成您想要实现的目标的基础的问题。

理想情况下,您的绩效目标应该是您舒适地度过退休生活所需的回报率。投资绩效的真正衡量标准是您在整个市场周期(上涨和下跌)中的回报。

斯坦因说:“击败标准普尔 500 指数或任何其他类似的废话纯粹是噪音和干扰。” 这是合理的建议,也是您在设定退休目标时需要牢记的事情。

管理风险

通过资产配置和再平衡管理风险是有效退休规划的关键。

简而言之,您不想将所有鸡蛋放在一个篮子里。您的储备金应包括投资组合中的一系列投资——不同类型的投资资产、不同行业、不同地区以及整体基金组合。

这个想法是分散你的投资,限制你对任何一种特定类型资产的投资。如果股票下跌,您也可以通过持有债券来平衡。如果运输行业受到影响,您还可以持有表现良好的行业的资产,例如能源。如果美国制造业股票下跌,如果你也投资于全球制造业,你所面临的风险就会减少。多元化旨在帮助减少投资组合随时间的波动。

重新平衡是降低退休计划风险的另一个重要方面。再平衡是重新调整资产投资组合中的权重的过程。理想情况下,您可以通过定期买卖资产来重新平衡您的投资组合,以维持一定水平的资产配置或风险。

例如,在您退休计划的早期,您的目标资产配置可能是 70% 的股票和 30% 的债券。十年后,您可能希望将股票配置减少到 60%,并将债券配置增加到 40%。当您接近退休时,您会进一步增加低风险投资配置。

您要做的就是最大限度地降低风险。您合适的资产类别组合将取决于多种因素,包括您的投资期限,这在很大程度上取决于您退休计划的年龄。

降低欣快和高估期间的风险

降低风险对于任何有效的退休计划都至关重要。如果你想在有几十年时间来弥补损失的情况下参与市场并承担巨大风险,这是一回事。但当你的工资收入年限越来越少或者你的资源有限时,请密切关注风险。您不想建立一个舒适的储蓄,却因为不遵循战略计划而眼睁睁地看着它白白浪费。

这就是为什么在欣快感期间降低风险如此重要。如果您不熟悉这个与投资相关的术语,那么欣快感是牛市中的一个点,似乎一切都在上涨。股票和其他类型的资产正在上涨,而人们往往会因为害怕错过而非理性地涌入。但这可能会带来风险,具体取决于您的时间范围,因为市场将会正常化。

为了避免退休时的风险,您通常应该避免在估值过高时进行投资。一只被高估的股票的价格与其盈利前景不符,而且其交易价格明显且不合理地高于其同行。当情绪交易因某种原因而人为抬高股票价格时,就会发生这种情况。有时,投资者会战略性地买入估值过高的股票,但这是有风险的。为了充满信心地退休,您需要将风险降至最低。

因此,通常最好在恐惧和低估时期、价格较低时买入,而不是在欣喜若狂或估值过高时进行投资。对于退休而言,您会尽早着眼于长期收益,而不是快速收益,随着时间的推移,波动性,即使是上升,也是有风险的。

总结

如果您想充满信心地退休,请制定一个计划。尽早承担计算出的风险,但随着时间的推移避免过度风险,根据您的时间范围分散和重新平衡您的投资组合。

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