女性退休指南

退休计划让人感觉不知所措，不是吗？当我的客户第一次来见我时，我看到他们脸上露出担忧和担忧的表情。您想要的只是确保您有一个计划，让您能够体验您为之努力工作并梦想已久的退休生活。但即使你已经存了足够的钱，可以在你想要的时间、以你想要的方式退休，仍然存在一个挥之不去的问题：“如果呢？” 如果我们遇到重大健康问题怎么办？如果当我们开始提款时市场立即跳水怎么办？如果我们在税务规划中遗漏了某些内容怎么办？你不知道你不知道什么。

退休是一回事。按照你自己的方式退休，充满信心和安心，因为你的计划坚如磐石，将陪伴你度过几十年的退休生活——这是另一回事。好消息是：这是可能的！

目录

• 女性退休时面临的挑战
• 退休大局规划
• 从你的目标开始
• 您的退休计划工具包
• 规划您的生活费用
• 确定您的退休工资
• 制定社会保障计划
• 检查您的医疗保健选择
• 做一个聪明的投资者
• 加强你的应急基金
• 注意你的信用
• 了解如何处理您的出租房产
• 预测你的税收
• 开始您的遗产计划
• 任命值得信赖的人
• 管理您的风险
• 寻找值得信赖的财务规划师
• 您的行动项目

女性退休时面临的挑战

女性在退休时面临着独特的挑战，包括：

• 女性的投资往往比男性更为保守。研究表明，女性在投资时通常承担的风险较小，这可能导致无法实现财务目标。女性更有可能在退休账户中持有现金和债券。
• 女性忙于平衡工作和家庭。女性是多任务处理大师；当他们忙于管理事业、生意和家庭时，很容易就会考虑未来的退休问题。女性常常将自己的需求（包括退休计划）放在次要地位。
• 女性比男性寿命更长。女性平均寿命比男性长六年。(1) 这意味着他们的退休储蓄必须持续更长时间。
• 长期护理费用。女性通常会关心他人，当她们将积蓄花在所爱之人的开支上时，这可能会耗尽她们的财务。这样做，她可能会面临未来自己的长期护理费用缺乏资金的情况。大多数需要长期护理服务的人群是女性。

退休大局规划

归根结底，我们不只是想积累财富，而是想积累财富。我们希望积累财富，以便享受生活并实现我们的价值观。这就是为什么退休计划不仅仅是确保您的钱不会花光。这是关于您如何让自己的退休生活充实而愉快。因此，选择最佳策略以最大限度地提高您的社会保障福利和养老金支付选项以实现您的目标、根据量身定制的计划进行储蓄并监控您的进度以便保持正轨至关重要。无论您距离退休有多近或多远，您现在都可以采取措施来解决任何明显的差距或您将来可能遇到的差距。

从你的目标开始

如果你想要真正的退休信心，你不能只用搜索“创建退休计划”并复制别人的模板。这可能会让你有所成就，但还不够，因为你的目标、价值观、人际关系、个人经历和财务状况与其他人不同。

为此，请问自己很多问题，例如：

• 我的首要目标是什么？
• 我什么时候想实现它们？
• 完成它们的预计成本是多少？
• 我想什么时候退休？
• 我想如何度过退休时光？
• 对我来说，最好的一年中最好的一天是什么样的？
• 我知道退休后需要多少钱吗？
• 设定一个五年目标，然后集思广益，讨论今年我可以做什么来实现该目标。
• 我是否明智地使用金钱来支持我的目标？
• 如果我正在恋爱中，请与我的伴侣讨论我的答案，看看他们的立场。

规划您的生活费用

很多人一听到“预算”这个词就会感到畏缩。我们懂了。但无论您决定使用何种预算软件或流程，最重要的是了解您的资金去向，以便您能够实现您在第一步中设定的所有目标。如果您不知道需要多少钱来支付账单，您怎么知道要为退休储蓄多少？我们看到的最大的退休脱轨之一是由于没有清晰的收入和支出情况而导致的超支。

为了确保您不会低估您的退休需求或错误计算您在黄金岁月中可以花费的金额，请根据您的生活方式和需求制定退休储蓄和支出计划。虽然一般经验法则是您需要退休前收入的 70-80% 来维持退休生活，但这个数字可能或多或少适合您。

首先，明确您当前的消费习惯。问自己这三个问题：

1. 我每年的生活费用是多少？
2. 我的责任付款有哪些（抵押贷款、信用卡、贷款）？
3. 我的保险费是多少？

获得这些数字后，将它们相加即可得出年度和每月的生活费用总额。然后将其与您的税后净收入进行比较。是否有未入账的盈余？如果是这样，您要么低估了您的开支，要么花掉了您的现金盈余。如果有盈余，请设置自动存款到储蓄或投资账户，这样您就不会想花掉它。

确定您的退休工资

这与规划您现在和未来的开支密切相关。在工作期间，您习惯于领取定期薪水，但在退休时，您必须使用您储蓄的钱或从养老金或社会保障中收到的钱来创建自己的薪水。

你不能在你想要的时候就撤回你想要的任何东西而不面临未来的后果。首先，查看您有保障的收入来源，例如养老金、社会保障或年金。然后看看您预计的每月和每年的开支。有什么不同？总额中的缺口是您需要以节税方式从投资中产生的金额。这是你的退休工资。请记住，您将从税前退休账户中提取的金额需要缴纳所得税，因此提取的金额不要超过您的需要，否则您将面临被提升至更高税级的风险。

如果您经常预算不足，请重新审视您的支出。如果您需要减少退休支出或增加退休工资，最好尽早知道。作为一个实际步骤，每年年底，评估你的表现。您的退休工资是否保持在正常水平，或者您是否必须经常从投资中提取更多资金？使用此信息来调整您的后续计划。另外，请务必为您的分配选择适当的预扣税或设置季度纳税，这样您以后就不会遇到税务问题。

制定社会保障计划

无论您为退休储蓄了多少，或者您对社会保障的依赖程度如何，您的福利无疑是您未来财务的重要组成部分。因此，深入了解您的福利如何发挥作用至关重要，这样您才能根据自己的情况做出最佳决策。

62 岁至 70 岁之间的任何时间都可以领取社会保障福利。但是，您决定领取这些福利的时间会影响您收到的付款金额。62 岁时，您首次有资格领取社会保障福利。但在您开始申领社会保障之前，重要的是要审查您的福利和申领选项，以便您可以计划最大限度地提高您的终身福利。如果适用，请务必了解针对单身、离婚和丧偶女性的社会保障策略。

如果您在 62 岁时开始领取福利，您的福利比您等到 67 岁完全退休年龄时低约 30%。 (3) 考虑您工作了多长时间以及您一生的平均月收入也很重要，这些是用于计算您的收益。在某些情况下，额外工作几年可能会对您每月的社会保障福利产生重大影响。如果您仍在工作或不需要立即需要这笔钱，您可以延迟领取福利。每推迟一年，您的福利就会增加 8%，但您不能无限期地推迟和增加您的福利。一旦您年满 70 岁，您就需要申请福利，并且不能再通过等待来增加您的福利。(4)

检查您的医疗保健选择

您还应该考虑您对长期护理保险的潜在需求。保险费用随着年龄的增长而增加。您还存在健康状况发生变化以及您的保险申请被拒绝的风险。一般来说，等待的时间越长，您的选择就会越少。

如果您想制定长期护理计划，您有几种选择。您可以选择传统的长期护理保险保单，在您的人寿保险保单中添加长期护理附加险，购买具有长期护理附加险的年金，或者开始为您的长期护理储蓄，以便您可以自行-自费投保并支付费用。

做一个聪明的投资者

您不必成为市场专家才能成为聪明的投资者。遵循经过时间考验的投资原则可能会对您的投资组合的增长潜力产生巨大影响。

首先根据您的年龄、时间范围和风险承受能力确定理想的股票和债券投资组合配置。随着时间的推移和市场的变化，重新平衡您的投资组合，使其与您的理想配置保持一致。不同的目标需要不同的投资策略。例如，退休储蓄是一项长期投资，其配置可能会随着时间的推移而发生变化。当您 30 多岁时，您的投资组合可能会面临更大的风险以实现更多增长，但随着您接近退休，您的风险水平应该降低以保障您的本金。

保护您辛苦赚来的钱的投资智慧

• 高额费用会比您想象的更多地消耗您的资金，因此请远离高额费用的共同基金。
• 当市场波动时，不要让情绪控制你。坚持到底，着眼长远，当您看到投资下降时不要出售。这只会锁定您的损失，并且您将错过恢复的机会。
• 尽可能合并您的投资账户。

加强你的应急基金

这就是生活。尽管听起来很陈词滥调，但我们都经历过生活给我们带来的意想不到的曲线球。当其中一个曲线球附带一张巨额账单时会发生什么？您是否有足够的现金来支付紧急情况？如果没有，这笔钱可能必须从你的储蓄中拿出，这意味着你是在向你的未来借钱。当您试图实现最大增长时，这不是一个好主意。这就是为什么您的目标之一应该是建立应急基金。

每个人都应该存下足够的钱以备不时之需。就像与财务有关的几乎所有其他事情一样，这取决于您的独特情况。虽然您的基金规模取决于您的家庭规模、当前债务和保险范围，但一般经验法则是足够支付 6 至 12 个月的基本开支，例如抵押贷款或租金、水电费、杂货、保险费、贷款还款、交通费用等。如果你的日常生活费用低，你的应急基金就会比那些抵押贷款高、要养活的人多、生活在高成本城市的人少。生活的。

请记住，应急基金不是投资。寻找一个高收益储蓄账户，既能保证您的资金流动性，又能抵御风险。您不会后悔拥有应急基金。每个人都需要钱来应对意外情况，因此，不要每次汽车发出奇怪的声音或家里的水管爆裂时就失眠，而要高枕无忧，因为您知道自己已经努力减轻预算损失。拥有一笔应急基金但从不需要它比没有应急基金却迫切需要它要好。

注意你的信用

您的信用评分可以让潜在的贷方了解您的财务习惯，以便他们确定是否愿意冒您的风险并以多少利率给您钱。许多人直到达到他们需要的程度才会加强他们的信用评分，但越早开始越好，因为建立信用需要时间。如果您想买房子、汽车或从机构借钱，您的信用越好，您收到的利率就越低，这意味着有更多的钱可以用来储蓄或偿还债务。

无论您拥有良好的信用还是对检查分数感到有点紧张，重要的是您了解自己的情况，以便您可以监控和解决报告中的任何负面条目，以提高您的信用分数。

了解如何处理您的出租房产

如果您拥有出租房产，您是否想过退休后会用它做什么？这不是一个简单的是或否的答案。您的时间和金钱是宝贵的资源，应该充分利用。如果您发现您的出租房产在不影响您的福祉的情况下为您带来了理想的收入增长，那么您应该考虑保留该房产。然而，如果您的房产没有达到您想要的结果并且引起了很多麻烦，那么可能是时候考虑其他选择了。

问自己这些澄清问题，以帮助您确定下一步行动：

• 我喜欢当房东吗？
• 现金流是否为正？
• 我是否打算在去世后将财产留给继承人？
• 我对我的出租房产感觉如何？我是否喜欢管理这些财产，或者我是否厌倦了它们？
• 我是否期待房产进一步升值？
• 出售房产会给我的退休投资组合带来急需的推动吗？

如果您的出租房产可以帮助您实现您想要的生活方式，那么它们可以成为您退休计划中的一项资产。但如果它们只是带来麻烦，而您正面临不可靠租户的压力、投资回报率低于您的预期，或者税收优惠不值得，那么可能是时候重新评估了。

开始您的遗产计划

在您人生中最重要的待办事项清单中，遗产规划属于什么位置？许多人优先考虑退休储蓄和偿还债务，却完全忽视了遗产规划的重要性。我们懂了。我们不仅很容易陷入眼前的紧迫需求，而且思考自己的残疾或死亡也毫无乐趣；许多人认为准备这些文件的成本太高，或者他们没有足够的钱来担心遗产规划。但事实是，每个人都需要一份遗产计划。

首先，将这些重要的部分放在适当的位置，并每五年或每当您经历重大的生活变化时回顾它们。

遗嘱

每个人都需要一份遗嘱来阐明他们的愿望并指定某人来处理他们的财务事务。每个人的意愿都是独特的，并包含不同的要求，但需要包含的一些标准要点是：

• 监护权：如果您是年幼孩子的父母，这可能是您遗嘱中最重要的部分之一。请务必为您的未成年子女指定一名法定监护人，这样，如果您在他们成年之前去世，他们将由您选择的人照顾，而不会出现法律纠纷。
• 资产：在您的遗嘱中，您将定义哪些继承人获得哪些资产。这不仅包括您的储蓄、投资账户或其他贵重物品和情感物品的百分比，还包括企业所有权、房地产和数字资产。
• 财产：除了资产之外，您可能还拥有想要留给特定人的房屋和建筑物。