什么事信用管理？信用管理的目标是什么？

您如何管理信用可以决定您的个人财务状况。信贷可以是获得您需要和想要的东西的有用工具，但如果您不小心，它也可能导致您的财务崩溃。

明智地使用信贷可以为您提供一生的机会，但滥用信贷或积累您无法偿还的债务可能会损害您的经济利益，并关闭您可能没有考虑过的大门。无论是由于年轻、经验不足、缺乏知识还是个人财务危机，许多人随着时间的推移犯下了令人遗憾的财务失误，并发现自己在管理信用方面陷入困境。

虽然您应该原谅自己陷入财务困境，但最重要的是从影响您信用的错误中吸取教训，这样您就不会再犯同样的错误。如果到目前为止您足够幸运，没有在信用上留下负面印象，那么了解如何避免信用麻烦以及如何利用信用为您带来优势也同样重要。

坏消息是，与信用相关的错误可能会伴随你多年。不良的信用管理可能会对您的财务健康和声誉造成严重破坏。一旦债务开始堆积或者你的信用报告出现负面标记，你就很难摆脱困境并修复你的良好信誉。

但好消息是，我们有可能康复并重回正轨。更好的消息是，您可以学习如何明智地管理信贷，从而从一开始就避免陷入这种陷阱，或者确保您再也不会陷入困境。

什么是信用管理？

在管理个人财务时，您的主要信用管理目标应该是避免过多的债务。简而言之，您不应该借入任何无法轻松偿还的资金，以免预算紧张或拖欠付款。

您的抵押贷款、汽车融资、信用卡和其他信用额度会在利息方面花费您金钱，但它们可能是过上舒适生活方式的关键。即使有能力用现金支付房屋、汽车和其他费用的人也经常使用信贷来管理现金流、保持资产投资或利用信用卡奖励计划。

通过负责任的信用管理，您可以利用信用来发挥自己的优势，并避免信用管理不善可能造成的陷阱。关键是遵循保守的支出准则，使用相对于银行愿意借给您的最低金额的信贷。您的收入和可用于支付账单的金额应作为您应计债务的指南，而不是您有资格获得的最高限额。

为什么管理我的信用很重要？

人们常常让生活方式支出失控，预算膨胀，入不敷出，过度信用。无论是意外失业、突发疾病或受伤、重大财务打击还是失控支出，过度信贷带来的损害都会迅速打击您并产生长期影响。

信用受损是一种危险的情况，可能会导致没人愿意面对的麻烦，包括丧失抵押品赎回权、收回财产、扣押工资、扣押资产、破产，甚至无家可归。

您可能没有意识到，信用评分为负或信用评分较低会在很多方面限制您的生活。信用评分较低意味着贷方承担更大的风险。它可能会阻止您获得抵押贷款甚至公寓租赁的资格。它要求您支付大笔押金或首付，以及大幅提高的费率才能获得简单的服务，例如水电费、手机套餐或汽车保险。您可能无法获得信用卡或银行账户。它甚至可以阻止您通过背景调查来找到工作。

信用管理的目标是证明您是值得信赖的、可靠的、对金钱负责的。尽管会发生重大医疗费用或其他您无法控制的不可预见的情况，但尽您所能为意外情况做好准备并尽可能保护您的财务始终很重要。谨慎的信用管理是其中的重要组成部分。

信用评分和信用报告有什么区别？

信用管理既包括谨慎使用您的信用，也包括密切关注您的信用。重要的是，不仅要做出审慎的财务决策，还要了解信贷如何运作以及如何跟踪、评分和衡量。为此，您需要知道什么是信用评分以及什么是信用报告，以便您可以相应地阅读和管理您的信用评分。

信用评分是描述您信用度的数字，它基于从您的消费者信用历史中得出的指标。确切的计算仍然有些神秘，但因素包括您的债务总额、债务类型、开立信贷账户数量、开立账户年龄、您的还款记录和信贷利用率（即可用信贷的百分比）您当前正在使用。

大多数金融机构使用称为 FICO（最初是 Fair Isaac Corporation 的缩写）的信用评分模型。该数字范围从 300 到 850，贷方用它来评估您按承诺偿还借出资金的可能性以及他们可以预期您按时还款的可能性。

• 优秀：800 至 850
• 非常好：740 至 799
• 良好：670 至 739
• 公平：580 至 669
• 差：300至579

同样，确切的计算方式尚不清楚，但我们了解活动的加权方式。您的付款历史记录或按时付款的次数占您信用评分的 35%。信用记录的长度占 15%，信用记录越短则风险越高。您所欠的总金额和您正在使用的可用信贷的百分比（也称为信贷利用率）占 30%。您使用的多种信贷类型（抵押贷款、汽车贷款、信用卡等）占 10%。最后的 10% 是您最近开设的账户以及进行了多少次新的信用查询。

信用报告由作为信用评分基础的原始数据组成。它是您如何管理财务的历史记录，就像成绩单一样。您的信用报告列出了特定信息，例如未结账户、余额、付款历史记录和负面标记，例如逾期付款、收款、判决、止赎、留置权、收回和破产。

该报告提供了对您的分数进行补充的背景和信息。它讲述了你的故事——好的或坏的、高潮和低谷。金融机构在决定授予信贷时会使用它，也可用于验证您的身份并筛选您的背景。

信用报告的组成部分包括您的个人信息，例如您的姓名、地址和雇主、所有开立和最近关闭的帐户的列表、为申请提取信用报告的公司的信息以及与您的信用历史相关的公共记录比如民事判决书。

金融机构、与您有业务往来的公司、收债机构以及地方和州政府向信用报告机构（例如 TransUnion、Experian 和 Equifax）提供您的消费者信用信息；这三个局负责维护全国消费者的信用报告。

良好的信用管理实践是经常关注您的信用报告，并每隔几个月仔细审查您的信用报告，然后再做出任何重大财务决策或尝试获得抵押贷款等主要贷款的资格。

我可以采取哪些步骤来管理我的信用？

在最基本的层面上，良好的信用管理仅仅意味着将债务保持在最低限度，偿还您已经累积的债务，按时付款，并定期检查您的信用报告是否有错误。但为了提高您的信用评分并最大限度地提高您的信用度，您将需要遵循一些信用管理的最佳实践。

按时付款

请记住，您的付款历史记录是您信用评分中最重要的因素。每月按时支付所有账单是明智地管理信用的最佳方法。任何逾期超过 30 天的付款都会立即严重损害您的分数 — 一次最多可减少 100 分。至少，支付最低还款额以避免此类处罚。设置自动付款或付款提醒，以确保您在可以避免的情况下不会错过付款。

减少可用信用额度

仅仅因为信用已提供给您并不意味着您应该使用它。您应该努力在每张卡上使用少于 30% 或最好少于 10% 的可用信用，请记住，这是确定信用评分的第二大指标。因此，如果您的信用卡信用额度为 10,000 美元，请将您的余额限制在不超过 3,000 美元，最好少于 1,000 美元，并且最好每月全额支付。如果您需要进行大笔购买，将其分散到几张卡上可能会有所帮助，以保持每张卡的利用率较低。另一个建议是在到期日之前付款，以保持报告的利用率较低。

管理您的信用限额

避免过度负债的一种方法是限制信用额度。当涉及信用卡等循环账户时，一般经验法则是将您的总可用信用额度限制为不超过家庭总收入的 20%。因此，如果您每年赚取 10 万美元，那么您的总信用额度不应超过 2 万美元。本指南假设偿还超过此金额的金额将很困难，并且获得更多金额会诱使您使用它。

明智地使用信用

许多人很难遵守信用纪律，尤其是信用卡的使用。但如果您学会更明智地管理您的信用，您将开始了解如何利用它来为您带来优势。避免使用商店信用卡等陷阱，这些陷阱会以小幅但诱人的折扣吸引您，并且往往会带来高利率。相反，请选择具有奖励计划和现金返还等优势的卡。

将信用卡视为一种可以帮助您建立财务未来的工具，而不是一种会加速并造成伤害的工具。当您没有现金时，使用信用卡支付紧急汽车维修费用是明智之举；因为没有现金而使用信用卡购买新的名牌鞋可能是不明智的。

结论

信用管理不一定很困难，但也不一定很困难。事实上，这相当简单。如果您背负着巨额债务或信用评分较低，那么信用管理的负担似乎难以克服。如果您没有信用记录或信用记录有限，这似乎是一项艰难的攀登。然而，小步骤会带你前进，一点一点，你就能取得大进步。

如果您没有太多债务并且已经拥有良好的信用评分，那么您就走在正确的道路上。继续前进，密切关注您的信用报告，并采取一切可能的预防措施，以避免许多人发现自己陷入困境和信用陷阱。