三明治一代的规划

目前，近十分之三的美国成年人家中有 18 岁以下的孩子，12% 的人还为年迈的老人提供无偿护理。多代护理人员被称为“三层三明治”，平均每天提供超过 2.5 小时的无薪护理。这些护理人员中近四分之三的年龄在 40 岁至 59 岁之间，这个时期他们需要增加个人财富来为退休提供资金。

由于大学学费和长期护理设施拉扯着他们的钱包，他们很容易感到陷入困境。为亲人做出决定可能会在情感上造成负担，并导致牺牲自己的财务稳定性，这就是为什么与值得信赖的财务顾问合作如此重要，他们可以客观地帮助您应对出现的挑战。

如果您属于“三明治一代”，请继续阅读。我从财务顾问的角度描述了这场斗争，并分解了可以帮助任何人最大化资金的易于理解的技巧。

什么是三明治一代？

与 Z 世代、千禧一代和婴儿潮一代不同，“三明治一代”的人并不是出生在任何特定的十年。当您家里有一个 18 岁以下的孩子和一个 65 岁以上的年迈父母，需要某种支持（无论是经济上、身体上还是情感上）时，您就达到了人生的一个阶段。

现象产生的原因

“三明治一代”一词是由社会工作者Dorothy Miller 和 Elaine Brody在 1981 年创造的。当时，47% 的 40 多岁和 50 多岁的成年人符合这一分类。那么，近几十年来发生了什么变化呢？

• 家庭结构：在世界其他地方，祖母搬来与长子或长女住在一起的想法是可以预料的，所以这从一开始就是他们计划的一部分。另一方面，美国人仍在考虑这一点。
• 延迟抚养孩子：人们结婚生子的年龄越来越晚，所以现在你要照顾孩子，还要照顾父母——他们不是 40 多岁和 50 多岁，而是 70 多岁和 80 多岁。
• 长寿：现在人们的寿命越来越长，医疗费用也越来越高。照顾生病的父母不是两三年，而是 10 到 12 年。
• 医疗保健费用：富达去年发表了一项研究，讨论了退休后的医疗保健费用。去年，一对 65 岁的夫妇需要额外节省 315,000 美元，以支付他们余生的医疗费用。
• 通货膨胀：大学通货膨胀率平均每年增长 7%。情况每年都变得更糟。
• 工作不稳定：在制定灵活的工作政策来支持多代照顾者方面，我们还有很长的路要走，这迫使许多工人减少工作时间，放弃晋升，甚至完全退出劳动力市场来照顾亲人。

您准备好应对三明治一代的斗争了吗？

据我观察，情况可能会瞬间发生转变。你可能有一个可靠的财务计划，但突然妈妈或爸爸中风了，你就陷入了困境。

前几天我在Fast Company上看到一篇文章，一位 36 岁的妇女带着两个六岁以下的孩子，她的妈妈中风了，脖子以下都丧失了行动能力。在这种情况下，即使您有空间并且愿意让她搬进去，您也可能无法提供她所需的时间和专门护理。

2021 年，家庭护理人员的自付费用为 7,200 美元至 10,525 美元，但如果您需要将妈妈送入长期护理机构，目前疗养院的私人房间平均费用超过 108,000美元。如果你还没有为此做好准备怎么办？

我仍然看到很多人认为医疗保险可以满足长期护理需求……但事实并非如此。

每种情况都是独特的，但这里有另一个例子，说明当您处于三明治一代时，您可以多快地从稳定转变为不稳定：

• 几年前，我曾与一位客户合作，他的父亲去世了，留下了 200 万美元的积蓄。听起来是一大笔钱，对吧？
• 妈妈独自住在她抚养孩子的同一所房子里。
• 这家人非常保守地投资了 200 万美元——所有现金都存入银行和 CD。
• 然后妈妈中风了，最后住进了私人护理机构。
• 十年间，一半的钱就花光了。

如果他们将 20% 或 30% 的钱投资于长期市场投资，他们就可以增加财富并克服通货膨胀。继承始终是与财务顾问交谈的好时机，他们可以帮助您决定将钱放在哪里以获得最大收益。

三明治一代如何规划未来

对于三明治一代的任何人来说，首要任务就是先照顾好自己。就像您在飞机上一样，他们告诉您，如果发生紧急情况，请在孩子之前戴上口罩。这并不是说您孩子的生命不那么重要；而是您孩子的生命不那么重要。如果你没有氧气并且丧失行动能力，你就无法帮助他们。

同样的规则也适用于此，如果您没有钱，您就无法在经济上支持您的孩子或年迈的父母。

因此，在这种情况下，我们首先要制定您的财务计划，以确保您得到保障。您需要储蓄和投资管理 组件，包括退休储蓄和安全网，以防您失业或残疾。

除此之外，您还可以采取以下一些其他步骤：

使用 80/20 比例设置优先级。

一个好的经验法则是为自己留出 80%，并留出 20% 以备父母需要帮助时使用。采用分桶方法，这样您就可以在 FDIC 承保的储蓄账户中拥有一些即时现金储备以及一些长期投资。

攒钱上大学。

现在，当您使用 80/20 规则时，您孩子的大学基金也将从您的 80% 中拿出。我的一位客户距离退休还有五到七年，他为他所有的孩子提供了 529 计划的资金，每年都用尽了供款。问题是，如果他继续以这种方式资助他的 529 计划，他有 38% 的机会成功实现他的个人退休目标。

还有其他方式支付大学费用——助学金、奖学金、学生贷款——但退休后却无法使用。

尽早考虑长期护理保险。

理想情况下，如果可能的话，您会考虑为自己和您的父母购买长期护理保险。如果您的父母生病并且已经 80 多岁，那么获得保单的机会可能微乎其微。对于您和您的配偶来说，这仍然是可能的。它不会涵盖所有费用，但您可以通过多种手段使其在合理的预算范围内运作。

与年迈的父母谈论这个话题的方法

谈论你父母的钱以及可能不得不养活他们可能会是一次非常不舒服甚至痛苦的谈话。让孩子照顾父母对父母来说可能是一种耻辱。所以，我告诉人们的是，在你的父母已经住院或健康状况恶化之前，以足够简单的方式开始谈话。

只需说：“嘿，妈妈。您想如何度过退休后的生活？你要在哪里住？你想和我们一起住吗？” 就这样轻松地开始说话吧。然后，您可以按照自己的方式了解如何支付所需的生活方式并处理房屋等大资产。

我有一位三明治一代的客户，他有三个兄弟姐妹，他们的母亲去世了。爸爸已经 80 岁了，他开始花很多钱——非常轻率，以至于孩子们真的担心他会花光钱。

他们说：“问题是，我们谁都不想和他谈论这件事。他非常固执，这可能会永久损害我们的关系。”

所以，我说：“好吧，我来当坏人。把我带进来，我们会仔细研究一下遗产计划，为他做一些退休计划 ，如果他的支出确实造成了严重损害，我会和他谈谈。这样，坏消息就由我来报告，而不是你。”

这是开始对话的另一种方式：“嘿爸爸，理财规划师怎么说？”

护理策略

当您必须为老人提供长期护理时，您将需要一切可能的资源。以下是一些有效的策略：

向社区资源寻求帮助。

美国退休人员协会 (AARP) 网站和卫生与公众服务部 (Department of Health and Human Services)在其网站上提供了大量有关此主题的有用信息，包括针对护理人员的资源。我们还看到许多大型组织将护理人员服务纳入其福利计划中，因此与您的人力资源部门交谈并了解公司提供的服务不会有什么坏处。

看看税收减免。

如果您想改造房屋以适应残疾人或特殊需求，您可能有资格获得这些费用的税收减免，无论是安装新的浴缸、坡道、栏杆还是电梯。请务必咨询税务顾问，以确认扣除额是否适用于您的情况。

尽早为意外情况做好计划。

遗产规划律师可以涵盖的不仅仅是遗嘱。如果您父母残疾或丧失行为能力，他们可以签署授权书来实现您父母的意愿。在事情发生之前将这些部分就位总是更容易。例如，我有一位客户，他的父亲患有帕金森氏症。他完全没事，但后来他在开车时，他的车报废了，再也不能开车了。

现在，家人必须弄清楚：谁开车送爸爸去看医生，还是我们到处打优步？爸爸住在一个小时车程之外的地方。时间限制可能很困难。我们正在靠近吗？我们是否需要搬到比城里更好的医疗机构更近的地方？