七项财富保值策略

一对已婚夫妇一起审视他们的财务状况。

在不可预测的经济形势下,确保财富的保值成为每个个人和家庭最关心的问题。财富保值涉及一种随着时间的推移保护和增长资产的战略方法,保护资产免受市场波动和不可预见事件的侵蚀。

什么是财富保值?

财富保值是指旨在保护和维持现金、投资、房地产和企业等资产价值,同时最大限度降低风险的一系列策略和技术。主要目标是长期维持您财富的购买力,并确保子孙后代可以使用它。

财富保值不是一个孤立的事件,而是一个持续的过程,需要勤奋、远见和适应能力。通过采取以下策略,您可以保护您来之不易的财富,并为您自己和您所爱的人确保繁荣的财务未来。请记住,做好充分准备和多样化的方法是抵御不可预测的风暴和抓住未来机遇的关键。

策略一:全面的财务规划

全面的财务计划是实现长期财务稳定和成功不可或缺的工具。通过制定您的财务目标并制定策略来克服潜在的挑战,您可以为安全的未来奠定坚实的基础。以下是制定有效财务计划的关键步骤:

  • 评估您当前的财务状况:首先评估您当前的财务状况。计算您的净资产,跟踪您的收入、支出、债务和投资。
  • 制定预算:预算充当财务路线图,帮助您有效管理资金。区分必要开支和可自由支配开支,并相应地分配资金。记得留出储蓄和投资的空间。
  • 建立应急基金:生活是不可预测的,应急基金可以在困难时期充当安全网。旨在将至少三到六个月的生活费用存入一个单独的、易于访问的账户中。
  • 为未来投资:投资可以让您的资金随着时间的推移而增长。根据您的风险承受能力和时间范围,将您的投资分散到股票、债券、房地产和共同基金等各种资产中。
  • 定期审查和调整:财务计划不是一成不变的。定期回顾和调整它,尤其是当生活事件发生时,例如结婚、孩子出生或改变职业。随时了解税法的变化和投资机会。
  • 寻求专业建议:考虑咨询注册财务规划师(CFP)来调整您的计划。合格的专家可以根据您的独特情况提供个性化建议,并帮助您保持正轨以实现目标。

策略二:资产多元化

资产多元化是一项重要的财务策略,可以帮助保护您的投资并促进长期增长。通过将您的投资分散到各种资产类别(包括股票、债券、现金、房地产和其他投资),您可以降低风险、提高潜在回报并实现更大的财务稳定性。

根据 Vanguard 的研究,由 60% 股票和 40% 债券组成的平衡投资组合在 1926 年至 2019 年间的年回报率为 8.77%。但多元化不仅仅是简单地投资于股票和债券的组合。投资组合中的各个资产类别可以多元化。例如,您的投资组合可能包含防御性股票和成长性股票的组合,以帮助您抵御市场低迷,以最大限度地实现资本增值。

请记住定期评估您的投资组合并根据需要调整您的资产配置,以保持实现财务目标的正轨。

策略 3:适当的遗产规划

一对夫妇签署遗产规划文件。

遗产规划是财务管理的一个重要但经常被忽视的方面。制定全面的遗产计划可确保您的资产按照您的意愿分配,减少税收负担并保护您的亲人免受不必要的法律麻烦。

适当的遗产规划是一个积极主动且深思熟虑的过程,可确保您辛苦赚来的资产顺利且负责任地传递给您的亲人。通过制定结构良好的遗产计划,您可以高枕无忧,因为您知道您的遗产受到保护,您家人的未来也有保障。虽然遗嘱和遗嘱是大多数遗产计划的基础,但您也可以考虑设立信托来根据您的意愿保护和分配您的资产。

策略四:投资保险

在充满不确定性的世界中,投资保险可能是一个谨慎的决定,可以提供宝贵的保护和安心。从保障您的健康到保护您的资产,保险可以在保障您的未来方面发挥关键作用。

当您调查您的财务状况并寻找保存财富的方法时,您可以考虑以下一些类型的保险:

人寿保险。人寿保险是一份合同,保单持有人通过该合同定期向保险公司支付保费,以换取最终的一次性付款(也称为死亡抚恤金),该金额在其亲人去世时支付给他们。

长期护理保险。长期护理是指一个人随着年龄的增长所需的各种服务和类型的支持,包括家庭主妇服务和疗养院住宿。虽然长期护理费用可能会迅速增加,但它们通常不在健康保险的承保范围内。然而,长期护理保险可以帮助您支付这些重要服务的费用,而无需花掉您积累的财富。

Medigap 和 Medicare Advantage。这些补充医疗保健计划适用于 65 岁及以上的人。Medigap 保险有助于补充共同保险、免赔额和共付额,而 Medicare Advantage 计划则由 Medicare 批准的私营公司提供。

通过做出明智的决定并选择正确的保险,您可以充满信心地保障您和您所爱之人的未来。请记住,保险不仅仅是一项支出,它还是一项可以帮助您为未来保留财富的投资。

策略 5:业务继任计划

企业继任计划可能是财富保值的重要组成部分,特别是对于那些净资产主要与其所拥有的企业相关的人来说。它涉及精心设计和实施一项战略,将领导权和所有权从一代人转移到下一代,或者从一组人手转移到另一人手。

通过认识到早期规划、识别和培养人才、保持透明度、在必要时寻求外部专业知识以及解决财务和法律问题的重要性,企业主可以确保其组织未来的成功,并确保为子孙后代保留他们的财富。

策略六:赠送资产

将资产赠送给家人、朋友和您关心的事业可以是降低您的纳税义务并长期保留您的财富的有效方法。

2023 年,IRS 允许每人免税赠送最多17,000 美元。更重要的是,您可以在一年内将这笔金额捐赠给任意数量的人。超过年度限额的礼品将计入您的终生赠与税免税限额,截至 2023 年,该限额为 1,292 万美元。一旦超过该终生限额,您将面临 18% 至 40 % 之间的联邦赠与税税率。但请记住,只要您没有达到终身赠与税限额,这些税就不会发挥作用。

那么捐钱如何帮助您保存财富呢?超过 1,292 万美元的遗产需缴纳联邦遗产税(18-40%)。在您还活着时赠与资产会降低您最终遗产的规模,这可以消除或减轻您死后遗产最终面临的税收负担。

但是,在您还活着的时候,赠送资产也可以减轻您的税务负担。如果您定期向慈善机构捐款,您可以考虑从您的退休账户中进行合格的慈善分配(QCD)。QCD 可以满足您所需的最低分配(RMD),并消除与这些强制提款相关的税收负担。由于这笔钱将捐献给慈善机构,因此不计入应税收入。

策略七:选择合适的财务顾问

一对夫妇与他们的财务顾问会面,讨论财富保值策略。

最后,与合适的财务顾问合作可能是您整体财富保值策略的重要组成部分。但由于有如此多的选择,确定谁最能满足您的需求可能会让人不知所措。

通过评估您的需求并考虑证书、费用和检查参考资料,您可以找到适合您要求的顾问。请记住,开放的沟通和对财务未来的共同愿景是顾问与客户关系成功的关键。

在采访潜在顾问时,您会想询问他们提供的服务。由于您主要寻找一位顾问来帮助您保存和保护您的财富,因此您需要一位提供税务规划、保险分析、信托和遗产规划、投资组合管理和财务规划的顾问。

总结

财富保值是一个全面、多方面的过程,涉及您的投资、遗产计划、保险需求、企业继承计划和整体财务计划。请记住,财务顾问可以帮助您在未来几年保护您的资产并保留您的财富。

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