金融素养：您需要了解的 6 个类别

美国的金融素养

那么金融素养是什么意思呢？

金融素养是指将投资、预算、债务和个人财务管理等基本金融概念和原则有效应用到生活中的能力。从历史上看，金融知识并不是很多人都能茁壮成长的领域。

事实上，全世界只有三分之一的成年人了解基本的金融概念。同一份报告指出，在美国，七分之四的人（约 57%）是财务文盲。作为一个国家，美国在基本金融知识方面排名第 14 位。

这种软弱的财务基础可能会对个人和社会产生严重的长期影响。国家金融教育委员会的调查发现，金融知识匮乏导致美国人在 2021 年损失了 3510 亿美元。个别受访者表示，他们认为缺乏金融知识每年使他们损失 1,398 美元。 

想象一下每年额外 1,400 美元可以做什么？也许您可以偿还高息债务，增加紧急储蓄，增加退休储蓄，为您的孩子设立教育基金，或投资于其他目标。

掌握财务知识并提高您的金钱知识只会帮助您更高效、更有效地使用它。当您了解基本的金融概念时，围绕如此庞大的主题的恐惧和不确定性就会减少。

获得金融知识不是一朝一夕就能实现的，也不是你在考试中获得的金星。这是一个持续学习、发现和成长的过程。以下是六个核心金融知识类别，可帮助您将理财技能提升到一个新的水平。

1.知道你赚了什么

金融知识的第一步是准确了解您拥有多少钱和赚多少钱。

评估您的净资产

您的净资产是您所有资产的价值减去所有负债。这是一个例子。

加上工资、投资、房地产和现金，玛丽亚的资产总价值为 100 万美元。但是，Malia 还背负着巨额学生贷款和抵押贷款债务，最高超过 35 万美元。这意味着 Malia 的净资产为 65 万美元。 

为什么了解您的净资产很重要？

净资产可以帮助您了解您的资金管理情况，并帮助您确定需要改进的领域。

• 您每个月投资多少钱？你能增加在任何领域的投资吗？
• 你还清债务了吗？您是否明智地使用债务？
• 与支出相比，您储蓄了多少？

将您的净资产视为您财务生活的总体概述：它是概述您的财务状况的概要。

您可以通过优先考虑长期投资和保持低债务来增加您的净资产。当你在职业生涯中取得进步时，请考虑增加收入的方法，例如副业、自由职业或被动收入流。您还可能获得其他收入来源，例如股权薪酬、奖金和其他预付款结构。

关键是在增加收入的同时保持较低的开支和债务，并避免生活方式膨胀。

总工资与净工资

是的，你知道你的工资，但这就是你每年实际带回家的数字吗？

一旦考虑到税收、扣除、延期等因素，答案可能是否定的。了解您的总收入和净收入之间的差异非常重要。

您可以通过查看工资单找到毛工资和净工资之间的差异。

• 总工资代表您的税前工资和扣除额
• 净工资考虑了这些税费、扣除额和延期付款

当您看到这些数字时，如果您惊掉下巴，请不要感到惊讶！

您的工资总额通常远远高于您的净工资，因为这个数字代表您在税之前的工资。

2. 有目的地消费

一旦您知道确切的资金流入情况，您就必须准确管理支出情况。跟踪这一点的一个很好的方法是制定预算。

虽然预算不是最迷人的财务工具，但它们是帮助您管理支出、储蓄、投资和捐赠的可靠方式。如果有帮助，请不要将此过程称为预算；称之为支出计划或现金流管理系统 – 给它一个对您有意义的名字，提醒您为什么跟踪您的资金很重要。

无论您如何命名该流程，它都可以帮助您管理通过薪水、投资收入、自由职业等收到的资金，同时显示您汇出的资金，例如税款、生活费用、娱乐、投资、慈善捐款等。

您的预算不应该让您对每次购买都感到压力。相反，您希望确保您的支出符合您更大的财务战略、目标和价值观。

分析你的支出实际上非常有启发性。您可能没有意识到您在机票、新衣服、餐馆甚至杂货上花了多少钱。一旦你知道了，你就可以有意识地进行调整，更加有意识地、用心地花钱。

问你自己：

• 您的支出方式是否符合您的目标和价值观？
• 哪些购买习惯阻碍您实现目标？
• 您的支出是否妨碍您对退休、教育和未来进行更多投资？
• 如何重新调整支出以符合您的财务策略？

当你从这个角度看待你的钱时，你就不太可能持续超支。

3.为你的未来储蓄和投资

我们的文化不太面向未来。我们倾向于优先考虑今天给我们带来幸福和快乐的事情，而不太担心明天。

人们比以往任何时候都更加依赖每一份薪水来维持收支平衡。 Salary Finance 在研究中发现，32% 的美国人在下一次发薪之前就花光了钱，即使是那些年收入 10 万美元或以上的人也是如此。这意味着，超支和储蓄不足是许多不同收入水平的家庭都面临的困境。 

追求即时满足的倾向也导致了全国范围内退休储蓄的缺乏。美联储的数据显示，平均储蓄刚刚超过 255,000 美元。此外，只有36% 的人确信自己的退休储蓄步入正轨。

所以，你可以做什么？开始投资。

首先，储蓄和投资之间存在显着差异。储蓄代表财务保护，而投资为财务增长打开大门。

当您存钱时，您可以将其存储在安全且易于访问的地方，例如银行帐户，以便在您需要时可以使用（用于账单、高速公路上的轮胎漏气或漏水的屋顶）。

通常最好为短期目标和需求进行储蓄，例如应急基金、房屋首付或家庭度假。

虽然储蓄不会让您的资金增长那么多 – 储蓄账户的平均利率约为 0.6% – 没关系，因为您的储蓄与投资的目的不同。

投资的风险较大，但可以让您的资金长期增长。如果您的储蓄账户收益低于 1%，您的投资每年平均收益可达 10%。我们无法保证您的投资将如何表现，但长期积极市场表现的丰富历史数据支持投资的相对可靠性。

投资对于随着时间的推移积累财富至关重要。

当您投资时，您会利用复利的力量。这是一个例子。假设您将 1,000 美元存入经纪账户。之后，您每月贡献 200 美元。假设 5 年内的回报率为 6%，您的 1,000 美元可能会变成超过 15,000 美元！

4. 明智地借钱

债务可以是一种有价值的金融工具，但如果你不小心，它也可能会给你带来麻烦。

这里有一个小秘密：并非所有债务都是不良债务。 

人们很容易认为债务只会阻碍你的财务未来。尽管如此，你仍然可以在一生中战略性地利用债务来为你的成功奠定基础：在你喜欢的房子里建立资产，接受高质量的教育来启动你的职业生涯，或者创办你热爱的企业。

但如果没有策略，债务就会让你倒退。信用卡超支，购买汽车、房屋、船或你买不起的物质商品——当你大规模超支时，要摆脱困境可能会很困难。

信用卡是一种既有利又有害的工具。

信用的注意事项

当你正确使用信用时，它会带来奇妙的效果。建立良好的信用记录可以提高您的信用评分，这是您一生的重要指标。例如，银行将信用报告作为贷款资格流程的一部分，例如购买房屋或汽车，或申请个人贷款。良好的信用评分可以帮助您获得具有竞争力的贷款利率。

但信贷并不是神奇的资金来源，滥用信贷可能会带来严重后果。还记得复利的威力吗？虽然复利对投资有利，但对债务不利。

如果您没有每月还清信用卡账单，债务就会以极高的利率复合。 新持卡人的平均信用卡利率为18.26%，因此即使只是一个月的逾期还款也会让您的余额难以管理。

如何明智地使用信用？

• 尽早并持续建立信用。不要害怕使用信用卡，只要有策略地使用即可。决定您的信用评分的因素之一是您建立信用的时间长短。建立良好信誉通常需要大约 10 年的时间，因此请尽早开始。使用信用卡也很重要，但不要太多。尝试持续使用它们，但每月保持在信用额度以下（即使用不超过 30%）。

• 每月全额还清您的帐户余额。 这是一件大事。不要收取您不确定能否还清的费用。每个月全额还清信用卡是摆脱债务的好方法。当您有余额时，利率开始上升。

• 按时付款。 信用评分的另一个关键决定因素是按时付款。虽然一次逾期付款可能不会破坏一切，但少数几次可能会（尤其是连续付款）。

制定债务偿还计划

请记住，债务本身并不是坏事，关键在于你如何使用它。金融知识的一个显着标志是能够制定并坚持适合您的债务偿还计划。

每当您承担债务时，请确保您制定了战略还款计划。以下是一些想法：

• 先还清高息债务
• 整合贷款以获得更好的利率和更顺畅的还款流程
• 如果可以帮助您以较低的利率更快地还清债务，请为债务再融资
• 按时、一致地付款

5. 慷慨奉献

慈善捐赠是许多人财务和个人生活中有意义的一部分。

您可能想知道慈善捐赠与金融知识有什么关系？这是一种对你所拥有的以及你能为他人提供什么的认识。研究表明，定期投入资源和时间的人会更幸福、更快乐，对生活的总体满意度更高。

花一些时间考虑慈善捐赠（无论是通过财务捐款、志愿服务还是其他参与方式）如何适合您的财务和个人目标。

• 哪些组织和事业对您来说很重要？如何在这些领域发挥显着作用？
• 您目前正在做什么努力，如何才能更有针对性？
• 您能否将更多的时间和才能投入到您关心的事业中？
• 如何让您的家人和亲人也参与其中？
• 您是否通过节税的方式最大化您的捐赠？

6. 长期保护您的财富

随着时间的推移，您如何保护自己和您的财富？

首先要确保您的在线信息安全。过去几年，网络犯罪显着增加 ，这使得数字保护更加受到重视。请考虑采取以下措施来帮助保护您的在线身份：

• 投资 LifeLock 或 Identity Guard 等身份盗窃保护计划
• 通过软件使您的技术（笔记本电脑、平板电脑、手机）保持最新状态
• 使用安全的互联网连接
• 创建强密码
• 警惕网络钓鱼诈骗

一旦您采取措施保护自己，请通过进行彻底的保险审查来保护您的财富，以保护您自己和您所爱的人。

• 如果您去世，您是否有足够的人寿保险来保护您的家人？即使您是没有孩子的单身人士，人寿保险也可以为亲人提供丧葬费用支持。
• 什么类型的伤残保险适合您？伤残保险可以在您无法工作时保护您的收入。
• 您有最佳的健康/医疗计划吗？
• 您是否需要通过伞式保单获得额外的个人责任保险？

最后，为了保护您的财富，您最不能做的就是制定全面的遗产计划。虽然报废问题很难考虑，但这样做可以让您控制您的资产和个人财产的处理情况。以下是一些需要考虑的想法：

• 你有遗嘱吗？
• 您的遗产会从信托中受益吗？如果有的话，是什么样的？
• 你决定好谁来帮助你实现你的愿望了吗？一些例子包括执行人、医疗保健指令、财务授权书、未成年子女监护人、受托人等。
• 您的受益人是最新的吗？最好定期审查受益人，尤其是在结婚、离婚、孩子或新工作等重大生活转变之后。

遗产计划是您送给亲人的一份礼物。它清楚地记录您的愿望，简化财富转移流程，并减轻您家人的压力。

金融素养是终身学习的邀请

请记住，金融知识不是一朝一夕就能实现的，而是需要不断积累的。这是一个持续一生的过程。

您不会成为您遇到的每个金融主题的专家，但这没关系！您能做的就是不断学习、成长并做出让您走上成功之路的财务选择。