意外开支：如何准备和支付

支付意外开支可能很困难，尤其是当您失业或手头拮据时。话虽如此，无论您在职还是失业，您都可以采取一些措施来帮助您应对这种困难且往往令人紧张的情况。请记住，这些一般概念可以帮助指导您在此过程中的思路，但在做出任何重大财务决策时，寻求财务专业人士的指导总是明智的。只有针对您的具体情况制定财务计划，您才能知道您的决定将如何影响您的个人财务状况。

储蓄

当您有收入并且经济条件好的时候，一定要制定储蓄目标并坚持下去。您的储蓄目标应采用SMART格式，即具体、可衡量、可实现、相关且有时限。承诺储蓄可以帮助您管理未来意外开支、突然的收入损失、家庭紧急情况等。一般指导原则是，您的储蓄中应有足够的现金来支付 3-6 个月的开支。此外，有些人喜欢保留一个小额储蓄账户，以备不时之需。以下是与储蓄相关的成功步骤。

应急基金：第一步是建立应急基金。考虑储蓄、投资或其他事项时，这应该始终是第一步。虽然标准指导是拥有足够的现金来支付 3-6 个月的开支，但这取决于您的舒适程度。有些人可能需要足够的现金来支付 9 个月的开支才能安心。

“偿债”基金：接下来，许多人从建立“偿债”中受益。偿债基金可以帮助您支付预期或预计的即将到来的费用。例如，如果您知道您需要在明年重新铺设车道，费用在 2,000 至 3,000 美元之间。您现在可以将该数字分解到付款到期前剩余的月份数中，并每月储蓄以实现此目标，即每月 167 至 250 美元。

当你有能力时采取这些战略步骤将更好地帮助你在潜在的困难时期取得成功。俗话说，“做最坏的打算，抱最好的希望。 ”

开支

如果可能的话，在失业或入不敷出期间，请暂停任何非必要支出。如果您计划进行任何不必要的大笔购买，最好推迟这些支出，直到您更好地了解何时可以再次获得稳定的收入和可支配现金。

盘点

如果你目前失业了，这可能是坐下来盘点所有开支的好时机。记住本杰明·富兰克林的这句古老名言：“小心小开支，小漏洞会沉没一艘大船。”是的，那些小而难以察觉的每月开支，如拿铁咖啡和订阅服务，往往会累积起来，从长远来看损害你的预算。

与贷款人合作

你可能会惊讶地发现，对于那些遭受收入损失的人来说，还有选择。打电话给你的信用卡公司和其他贷款机构，询问你可能有哪些选择，特别是如果你有良好的还款记录。一定要做好调查，因为没有人能保证这些选择不会影响你的信用评分。

找到一份“副业”

在当今世界，零工经济中寻找工作的人有很多选择。您可能可以找到一份送餐或杂货、宠物看护、保姆、房屋清洁等工作。虽然这并非适合所有人，但这种额外或补充收入通常可以帮助您度过意外开支并重新站起来。

出售不需要的资产

最后一种选择可能是出售一些非情感和非必需的有价值资产。虽然这通常是不得已的选择，但现代技术（例如 Poshmark 或 Facebook Marketplace）允许在线轻松出售商品和服务以快速获得现金。

如果现在发生紧急费用怎么办？

选项 1：如果您有应急储蓄，而支出无法推迟，那么现在可能是动用应急资金的明智时机。毕竟，这就是储蓄的用途。在确定是否应该使用应急资金时，请考虑这些问题：“我需要这笔钱吗？”，“我不能再推迟这笔支出了吗？”，“这真的是紧急情况吗？”。如果这些问题的答案是“是”，那么现在可能是动用应急储蓄的好时机。只要确保尽快补充资金，以确保您有足够的资金应对下一次意外支出即可。

选项 2：考虑上述所有步骤。这可能包括找一份每周工作几晚的兼职工作、削减不必要的开支以及与任何可能允许您延迟还款一两个月的贷款机构合作。如果您的账户有良好的还款记录，您的贷款机构可能愿意在紧急情况下与您合作。
最后选择：当以上方法都不足以帮助您支付费用时，还有其他选择。在紧急情况下，许多人会求助于短期个人贷款或 0% 利率信用卡。虽然这两种方法都不是理想的选择，但在紧急情况下它们是一种选择。但是，在选择这两种方法之前，应根据您的个人财务状况仔细评估每种方法的利弊。

短期个人贷款： 申请短期个人贷款有助于缓解因一笔意外财务支出而产生的压力。话虽如此，贷款并不总是最好的解决方案。您应始终确保偿还贷款不会耗尽您的预算。此外，对于没有太多现有债务的人来说，这可能是一个不错的选择。如果您已经有几笔未付的信用卡、抵押贷款和汽车贷款余额，这可能不是最好的财务选择，您甚至可能没有资格获得具有合理条款的短期贷款。如果获得批准，请务必仔细阅读并理解您的贷款协议，以避免不必要的意外费用。

0% 利率信用卡： 对于许多人来说，0% 利率信用卡可以作为支付意外开支或降低高息余额的有用工具。如果信用卡提供任何形式的大额购买、旅行积分或现金返还奖励促销，那么这将更有用。话虽如此，与往常一样，在决定这是否是适合您的选择之前，确保您完全了解信用卡的条款非常重要。对于某些 0% 信用卡，如果您延迟付款或未支付最低付款额，贷方保留终止 0% 介绍期的权利。您甚至可能受到罚款 APR，最高可达 30%。请务必记住您的卡上的 0% 利率期限有多长。您是否预计您的收入会在这段时间结束时恢复正常？如果不是，0% 信用卡可能不是最佳选择。您最不希望发生的事情是在促销期结束时被收取意外的利息。

那么，哪一个最好？

如果您被迫在短期贷款和 0% 介绍期信用卡之间做出选择，那么评估您的个人财务状况非常重要。没有单一答案是普遍更好的选择。需要考虑的一些因素包括：

您的开支规模：个人贷款可能高达 100,000 美元，这足以支付业务开支或大笔个人开支。您可能知道，即使您找到贷方批准您如此高的信用卡余额，在您没有收入的情况下收取如此大笔费用也是非常不明智的。对于较小的开支或经常性开支，信用卡可能是最佳选择。
费用频率：如果费用可能会重复发生，那么信用卡可能比个人贷款更适合用于支付这笔费用。贷款更适合用于一次性购买，您计划分期偿还，例如医疗程序或必要的汽车维修。

您能多快还清贷款：考虑一下信用卡的介绍期长度与您对未来 6-12 个月的预测。到那时，您是否有理由偿还余额？如果这个问题的答案是否定的，那么个人贷款可能是更好的选择，因为余额将在几年内而不是几个月内偿还。
信用卡上的信用额度是多少：在信用卡上使用超过 30% 的可用信用额度是不明智的，因为这会影响您的信用评分。因此，了解您当前的信用评分以及您可能获得批准的金额可以帮助您确定您的费用是否对于标准信用卡来说太大。在这种情况下，贷款可能是更好的选择。
您的利率是多少：务必将信用卡的后续利率与个人贷款的利率进行比较。这可以帮助您确定哪款汽车更胜一筹。
简单性：对于许多人来说，简单性是决定他们选择个人贷款而非其他选择的决定性因素。虽然贷款可以很简单，只需将您所有的债务合并为一个信用额度，并设定每月还款额，但只有在可以为您省钱的情况下，这样做才是明智的。请务必进行研究或咨询财务专业人士，以帮助您权衡这样做的成本和收益。