退休市场不确定性中的建议
Charles Schwab, 8/20/25
在市场波动、通货膨胀担忧以及不断更新的新闻提醒之间，许多即将退休的人对离开劳动力市场感到不安也毫不奇怪。Schwab 的两位专家和一位财务规划师分享了一些常见的担忧以及应对之策。
在极端波动的情况下，我应该如何应对？
“投资总是伴随着一定程度的不确定性，但当波动性高企且新闻周期进入加速模式时，这种焦虑感会被放大。”Schwab 金融研究中心的投资规划、退休收入和财富管理董事总经理罗布·威廉姆斯（Rob Williams）表示，“感到不安是完全正常的。”
那说来，我们鼓励客户将情绪与数字区分开来。当你接近退休时，你可能需要从投资中提取资金的时间窗口正在缩小，因此你的压力可能会增加——但这并不一定意味着你的储蓄处于风险之中。如果你有一个基于稳健退休计划的适当资产配置，你的投资组合应该能够应对短期内的波动。
当然，如果还没有为退休投资组合建立足够的流动性缓冲，现在开始是个好时机，”施瓦 b 的高级财务规划师克 yle nelson，cfp®补充道。“我们建议拥有相当于两到四年生活费用的相对稳定的投资，如货币市场基金和高质量的短期债券或债券基金，这样在市场下跌时你就不必被迫出售风险较高的资产。”
我如何才能潜在地跑赢通货膨胀？
“这确实是一个真实且合理的担忧，”嘉信理财立法和监管事务董事总经理迈克·唐斯沃思（Mike Townsend）说。“关税情况尤其不稳定——公告、豁免、撤销，这使得企业难以制定计划。如果公司感到不确定，他们就会犹豫不决，不愿意招聘、投资或给出明确的盈利预测。这会影响到更广泛的经济。”
关税可能会特别严重地推高消费品价格，一旦价格上涨，通常很难再降下来。但更大的问题不是通货膨胀——而是这种不确定性如何减缓经济增长。”
“但你并非完全无能为力，”罗布补充道。“尽管短期内市场波动，但从历史上看，对抗通货膨胀的最佳长期防御措施是保持部分投资组合投资于股票。你未来几年不需要的资金可以投资，帮助维持你的储蓄。”
我应该多认真对待有关社会保障的担忧？
关于 2035 年社会保障可能破产的恐慌言论很多，但解决问题相对简单，却颇具政治风险，迈克说：“目前有很多解决方案摆在桌面上，包括提高工资税税率和提高年轻工人的退休年龄，但减少当前受益人的福利可能性不大。”
“关键不在于根据头条新闻做出情绪化的决定，”凯尔补充道。“除非你确实需要提前获得收入或健康状况不佳，通常来说，等到至少你的全额退休年龄（根据出生年份不同，在66岁到67岁之间）领取福利，或者尽可能等到70岁，那时你将锁定一生中最大的可能支付金额。”
我是否应该考虑工作更长时间？
“这通常是即将退休人士的本能反应，但在许多情况下并不必要，”克 yle 说。“理财规划师可以帮助你运行不同的情景，考虑所有变量：你能否多存一点？随着退休临近，我们能否减少投资组合中的风险 ？如果你选择兼职工作或稍微缩减生活方式，会发生什么情况？
“我们使用成千上万次的市场模拟测试——包括好、坏和糟糕的情况——来确定该计划在艰难时期是否依然站得住脚。通常，客户会惊讶地发现他们的计划比他们想象的要更有韧性。”
“在我的经验中，当退休人士拥有高质量且个性化的财务计划时，他们会在退休生活中获得更多的灵活性和信心，”罗布说。“大多数人不仅仅是为了尽可能多地储蓄，而是为了过上更好的生活，甚至留下遗产。你辛苦工作积累这些资源，因此在压力和不确定性时期，重要的是要深思熟虑并控制好自己的财务——而这些时期似乎短期内不会结束。”
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