保险和您的财务计划

在这篇博客文章中，我们将探讨保险如何增强您的财务计划并帮助您实现目标，特别是当您的净资产增加时。

当谈到实现长期财务目标时，人们的注意力往往集中在资产的积累和增长上。然而，积累财富只是硬币的一方面。财务规划过程中同样重要的一个方面是财富的保存。

事实上，将保险等风险管理机制纳入您的财务计划可以增加稳定性，提供额外的安全保障，有助于保护您辛苦赚来的资产免受不可预见的挫折。与此同时，周到的保险策略可以帮助确保您的财务旅程长期保持正轨。

#1：保险可以保护您的资产并降低风险。

无论您处于财务旅程的哪个阶段，如果您遇到事故、健康问题甚至诉讼，保险都可以帮助您降低整体风险。然而，随着您的净资产增加，适当的保险范围变得越来越重要，因为如果发生不可预见的挫折，您会损失更多。

例如，如果您拥有房屋或其他贵重财产，保险可以帮助您避免过度的经济损失。根据保险信息研究所(III) 的数据，每年约有 5% 的房主因财产损失、责任或其他原因提出保险索赔，凸显了稳健保单的价值。

与此同时，当你积累更多的财富时，成为诉讼目标的可能性（无论是无聊的还是其他的）往往会增加。因此，您越富有，责任保险往往会变得更有价值，因为如果有人对您采取法律行动，它可以帮助支付法律费用和潜在的和解。

大多数房主和汽车保险保单提供高达一定金额的责任保险。然而，根据您的净资产，您也可能受益于保护伞政策。

一般来说，当您的资产超过房屋和汽车保险保单的综合责任限额时，您应该考虑购买伞式保险。根据III 的数据，每 100 万美元的保险范围，伞式保单的平均费用每年为 150 至 300 美元，在最坏的情况下提供额外的安全网。

#2：保险可以增加您的财务计划的可预测性和稳定性。

生活充满了意想不到的事件。从医疗紧急情况到突然的房屋维修，意外可能会很快使您的财务计划陷入混乱。

即使您拥有雄厚的应急基金，有些费用也太大，无法自掏腰包，否则会影响您实现长期目标的进程。有了正确的保险策略，意外的挫折就不太可能毁掉多年来的财务进步。

例如，假设您拥有一家企业，该企业为您提供大部分家庭收入。然而，您的业务收入取决于您对公司的参与。

如果您突然生病或受伤，您可能无法继续赚取相同的收入。这可能会给您的家庭造成无数的财务障碍，他们依赖您的收入来支付固定费用并为您的财务目标提供资金。

数据显示，每年有 5.6% 的美国工薪阶层遭遇短期残疾。但有了伤残保险，您也许能够收回部分无法工作的收入，从而提供财务安全网。

同样，如果您有亲人在经济上依赖您，人寿保险可以增加您的财务计划的稳定性。死亡抚恤金可以弥补收入损失、偿还债务，甚至支付丧葬费用，确保悲剧事件不会给您的家庭带来经济困难。

#3：保险可以增强您的遗产计划。

遗产规划不仅适合超级富豪，也适合超级富豪。对于任何想要留下遗产、分配资产或让亲人去世后生活更轻松的人来说，这都是至关重要的。在这方面，保险可以在强化您的遗产计划方面发挥重要作用，提供超越您一生的经济利益。

例如，长期护理费用可能是遗产中最大的消耗之一，特别是如果您在一生中需要专门护理或疗养院的话。在某些情况下，长期护理保险可以帮助支付这些费用，为您的受益人保留您的遗产价值。

此外，人寿保险单可以为您的继承人提供一次性付款，他们可以通过多种方式使用，从偿还债务到支付遗产税，从而使他们受益匪浅。如果没有这种好处，他们可能需要清算您的部分或全部遗产来支付此类费用，这可能需要他们在不适当的时候出售财产或投资等资产。

#4：保险可能提供税收优惠。

在某些情况下，保险可以在您的整体税务策略中发挥关键作用，提供各种税务优惠，使您一生受益，并在您去世后使您的继承人受益。

在您的一生中，您的保险费可能可以免税，具体取决于保险类型和现行法规。例如，在美国，健康保险费通常可以免税，但有一定限额。

在您去世后，您所持有的任何人寿保险保单的死亡抚恤金对于您的受益人来说通常都是免税的。如果您的遗产足够大，可能会引发联邦或州遗产税，这可能会特别有用，这会大大减少您的受益人的继承权。

#5：保险可以帮助保障您的退休生活。

退休应该是享受几十年劳动成果的黄金时期。然而，实现经济上有保障的退休生活需要细致的规划和战略决策。

虽然许多人在准备退休时注重储蓄、投资和社会保障，但保险对于确保您的退休后生活满足您的期望也至关重要。

例如，正确的退休健康保险对于抵消不断上涨的医疗费用至关重要。事实上，根据富达 2022 年的一份报告，平均每对 65 岁的退休夫妇可能需要大约 315,000 美元来支付医疗费用。

即使您符合 Medicare 的资格，通常也需要补充健康保险来填补承保缺口，这样自付费用就不会耗尽您的积蓄。这可能还包括长期护理保险，因为医疗保险不承保大多数长期护理服务。

#6：保险可以让您在财务上安心。

保险的核心是减轻财务压力。知道您在遭受损失或困难时会得到经济保护，可以让您的生活少一点焦虑，多一点自由。

此外，保险提供了一定程度的财务稳定性，使您能够承担经过计算的风险，例如投资股票市场。在许多情况下，承担此类风险所带来的回报可能是实现您的财务目标和愿望的关键。

随着您的生活和财务状况发生变化，审查您的保险范围以确保它们继续满足您的需求并与您的财务目标保持一致至关重要。所表达的观点是作者截至所述日期的观点，可能会根据市场和其他各种条件发生变化。讨论的材料旨在提供一般信息，不得解释为具体的投资、税务或法律建议。请记住，当前和历史事实可能并不代表未来的结果。

Richard W. Stout III 是 Benchmark Wealth Management, LLC 董事总经理，在金融行业拥有 25 年经验。Thomas J. Britt 是 Benchmark Wealth Management, LLC 董事总经理，在金融行业拥有 23 年经验。