了解金钱问题和管理现金流是任何健全的财务管理策略不可或缺的一部分。有效管理您的现金流可以释放资本来储蓄和投资（您可以投入使用的资产），帮助您实现财务目标。
它由简单的亚麻布和棉纸制成，重量不大，也不占空间，但印制的钱是我们生活的重要组成部分。
2019年，印钞局印制了约70亿张纸币，面值2069亿美元。这笔钱中有多少用于您的储蓄和投资？金钱是我们每天都会思考的事情之一，甚至每天都会思考很多次。但是，尽管我们可能会思考它、谈论它、担心它，但我们有时却无法花时间有效地管理我们的现金。
每个成功的投资者都知道现金资产的管理是健全策略的关键。首先，您需要了解时间如何影响您实现目标的能力。接下来，您还需要查看您的财务状况并检查您的信用状况、现金持有量以及是否是时候重新平衡您的现金投资组合。
我的信用评分和时间如何影响我的投资前景？
一旦您了解了时间在您的长期投资前景中所扮演的角色，您就可以在现金管理方面做好更好的准备，做出明智的决策。
充分了解您的信用评分如何影响您的购买力也会有所帮助。您的信用评分与任何类型的分期债务可能收取的利率之间可能存在相关性。随着时间的推移，较高的信用评分有可能增加实际储蓄。
在一个示例中，我们考虑一笔 400,000 美元的 30 年期固定利率抵押贷款贷款。信用评分为 620 的个人有资格获得 5.83% 的抵押贷款利率。按照这个利率，抵押贷款每月可能还款额为 2,354 美元。
让我们看看如果这个人的信用评分高于 760 会发生什么。有了这个信用评分，这个人就有资格获得利率为 4.24% 的 30 年期固定利率抵押贷款。每月付款为 1,966 美元。每月相差近 388 美元，每年相差超过 4,600 美元。
在抵押贷款的整个期限内，这一差额总计接近 140,000 美元，超过房屋成本的三分之一。只是因为信用评分。
什么是适合我的投资组合？
健全的财务策略的目标之一是找到适当的投资组合。现金替代品风险较低，但潜在回报也最低。另一方面，股票往往风险更大，但通常提供更高的回报。
现金替代品之所以成为均衡投资组合的基础，是因为现金替代品可以让您满足短期和不可预测的支出。拥有现金和现金替代品还可以让您管理其他投资，而不是在不合适的时机出售。
请记住，在不同的投资之间分配资产是帮助管理投资风险的一种方法。它并不能消除证券价格下跌带来的损失风险。
对于投资组合中必须具有流动性的部分，大多数投资者会考虑四个地方中的一个或多个。每个都有缺点和优点。
传统的银行储蓄账户（储蓄、支票）均由 FDIC 在一定限额内提供担保。然而，传统银行账户的回报充其量也微乎其微。
另一方面，存款证是银行、储蓄机构和信用合作社提供的定期存款。它们可能提供比传统银行储蓄账户稍高的回报，但也可能需要更高的存款金额。如果您在 CD 到期之前出售，您可能会受到处罚。
银行储蓄账户和存款证由 FDIC 为每个存款人、每个机构提供高达 250,000 美元的保险，并且通常提供固定回报，而货币市场基金的价值可能会波动。
货币市场基金是寻求将您的投资价值保持在每股 1.00 美元的投资基金。货币市场基金中持有的资金不受 FDIC 或任何其他政府机构的保险或担保。投资货币市场基金可能会亏损。共同基金通过招股说明书出售。
国库券实际上是基于债务的工具——投资者借钱给美国政府并获得特定的回报率。国库券得到联邦政府对本金和利息及时支付的充分信任和信用支持。如果国库券在到期前出售，则可能会出现资本损失或收益，具体取决于利率环境。
税收和通货膨胀如何影响我的现金？
现金替代品风险低，潜在回报低；这些投资中的每一项都可能容易受到税收和通货膨胀的影响。
它的工作原理是这样的。
假设您投资 10,000 美元购买 CD，收益为 1%。一年后，您的帐户价值将达到 10,100 美元。缴纳利息税后，该账户价值为 10,078 美元。
然后你需要考虑通货膨胀的影响。假设通货膨胀率为 3%，账户价值实际上相当于 9,776 美元。
如果您不小心，您实际上可能会因为低风险、低潜在回报的投资而失去购买力。这是一个假设示例，仅用于说明目的。它不代表任何具体投资或投资组合。
现金和费用
在人生的任何阶段，明智的做法是手头保留足够的现金来支付以下三个方面的开支：
首先，如果失业或投资收入损失，您应该能够在短时间内替代您的收入。一个好的经验法则是手头有足够的钱来替代你三到六个月的收入。或者考虑根据您的个人情况预留固定的美元金额。
其次，您应该考虑到可能发生的紧急情况，例如灾难性的疾病或事故。
第三，你手头应该有一些现金用于即将到来的大笔开支，例如婚礼或延长假期。
每个人的情况都是独特的。此信息不能替代具体的个性化法律建议，我们建议您与合格的法律顾问讨论您的具体情况。与往常一样，如果您对这些问题如何融入您的整体财务计划有任何疑问，请随时与我们联系！
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