皮尤调查:美国提高非传统工人退休保障的途径

概述

非传统工人——通常被称为临时工人、零工工人、替代工人或独立工人——通常无法享受雇主提供的福利,例如退休计划或健康保险。没有退休储蓄计划的工人面临着退休时没有足够储蓄的风险。许多人可能无法退休或可能面临贫困的退休生活;他们还可能比其他退休人员更有可能依赖医疗补助和补充保障收入等政府计划,这增加了对州和联邦预算的需求。是否有公共或私人的解决方案可以增加这部分劳动力的退休储蓄?

为了帮助为可能考虑非传统工人退休储蓄选择的政策制定者提供信息,皮尤慈善信托基金在 2020 年对 1,000 多名从事非传统工作的工人进行了调查。该调查考察了这些工人享受工作场所退休计划的情况、他们在储蓄方面面临的障碍以及最适合他们的计划类型(现有的或潜在的)。

调查显示,缺乏工作场所计划是非传统工人面临的最重大的退休储蓄挑战。只有超过一半(53.7%)的人表示,他们在上一年为不提供任何类型退休计划的雇主工作。但非传统工人对退休计划的需求似乎很强劲:如果他们有机会参加固定缴款储蓄计划并且符合资格,则 77.5% 的人参与了该计划。在所有接受调查的非传统工人中,三分之二(66.3%)表示他们希望获得工作场所退休福利,这一比例仅次于健康福利。1

对退休福利的需求为私营部门和政府提供了为非传统工人提供储蓄机会的机会。一些现有的退休计划可以重新配置以适应非传统工人;或者,政策制定者或金融机构可以针对这些工人的工作和收入模式设计新的计划。皮尤的调查测试了分析师和政策制定者最常讨论的几种方法。主要发现包括:

  • 鉴于非传统劳动力的多样性,为这些工人提供退休储蓄计划将需要创新和创造力,以及教育和推广。
  • 调查中提出的每一个选项,包括各种政府和私人储蓄选项,都得到了积极的回应,而不是消极的回应。大约一半的非传统工人表示,他们有兴趣让银行自动转账到退休账户,通过季度或年度纳税申报进行储蓄,或者使用促进自动退休储蓄的应用程序或网站。
  • 然而,调查中的每项提案也产生了很大的不确定性,20% 至 40% 的受访者表示他们不确定是否会参与。这可能部分是由于受访者对调查中提出的一些概念缺乏熟悉。
  • 对于任何潜在的解决方案来说,参与者访问和使用的便捷性都非常重要。简化和自动化参与的功能(例如自动注册、自动捐款和自动升级捐款率)可能会提高参与率。
  • 当调查问题提出解决方案中的自动化时,例如自动注册和自动银行转账,受访者的参与兴趣并没有显着下降。
  • 与通过支票或现金支付的员工相比,使用电子方式支付工资的员工更容易接受调查中探讨的各种解决方案。这表明解决方案应较少关注工人类型(自由职业者、独资经营者或其他类型),而应更多关注付款方式。

这篇简报是皮尤研究中心对非传统工人的调查系列的一部分,该调查考察了他们的退休保障以及他们对帮助他们储蓄的途径的态度。第一份简报着眼于大流行期间的非传统工作2,而第二份简报则探讨了工作场所退休计划和个人退休账户中非传统工人的储蓄余额。3本系列的早期出版物着眼于这些工人获得工作场所退休计划的情况,4

他们在退休储蓄方面面临的障碍、5对夫妇退休储蓄的协调、6和非传统工人对金融概念的理解和金融技能。7

背景:非传统工人在有机会参与工作场所退休计划时表明需求强劲

非传统工作有多种形式,包括在线或平台工作、自由职业、随叫随到的工作、独资经营、合同工作、临时帮助机构工作和合伙企业。非传统工作的定义各不相同,据估计,这一比例从占美国劳动力的 3.8% 到 40.4% 不等。8对于本简报中强调的调查,定义是基于工人与支付工资的个人或公司之间的安排。

皮尤研究中心在 2020 年的调查中纳入了 1,000 名非传统工人,以更多地了解他们的人口和工作特征、COVID-19 对他们的影响以及他们对不同退休储蓄建议的兴趣。9大约五分之一(21.6%)的人表示,他们的主要收入来源来自独资企业,而合同公司或自由职业分别是 10.5% 和 7.8% 的人的主要收入来源。在线或零工工作(例如 Uber、Lyft、Etsy、eBay、Observa、TaskRabbit 或 Upwork)是只有 4.9% 从事一份或多项工作的人的主要收入来源。与此同时,近三分之一的受访者 (32.0%) 表示,他们的主要收入来源是传统工作,即除了非传统工作外,雇主还为工人提供 W-2,有时还提供退休计划。皮尤研究中心早些时候的研究更详细地报告了这些工人的人口统计和工作特征。10

非传统工人对退休计划有强烈的需求,并体现在他们的行动中。当被问及对他们来说重要的福利类型时,三分之二的人提到了退休福利,仅次于健康福利。11在那些表示有兴趣为退休储蓄但尚未制定计划的受访者中,超过十分之四 (43.6%) 的受访者表示,他们有兴趣为退休储蓄的主要原因是他们没有足够的储蓄。另外28%的人表示主要原因是他们想要雇主匹配,18.2%的人表示他们想要自动储蓄机制来帮助他们储蓄,9.9%的人表示他们想要退休计划的税收优惠。

高参与率证明了这种强劲的需求。有资格参加工作场所固定缴款 (DC) 计划的人中有四分之三 (77.5%) 参与了该计划。12尤其是,从事非传统主要工作的人中有 71% 在获得工作场所计划且符合资格时参与了工作场所计划,而从事传统主要工作的人中有 81.6% 也参与了工作场所计划。

然而,某些因素可能会降低非传统工人为退休储蓄的能力。皮尤研究中心的调查发现,从事这些工作的许多人缺乏工作保障或收入不稳定。在所有非传统工人中,15.6%的家庭年收入低于2万美元。13在调查中,三分之二 (66.4%) 的非传统工人将眼前的需求和紧急情况视为退休储蓄面临的最大持续挑战。14同样,一项针对有资格参加 OregonSaves(一项于 2017 年启动的自动 IRA 计划)的工人的调查发现,不参加的最常见原因是他们“目前无力储蓄”。15这些工人中的许多人认为,他们必须积累储蓄,以便在发生医疗、汽车或其他财务紧急情况时可以使用。为了解决这个问题,79.4% 的人希望在退休前动用自己的储蓄。

高额管理费也会影响小储户将资金存入退休账户的意愿;自动个人退休账户、多雇主计划 (MEP) 和联合雇主计划 (PEP) 等16 项计划可以将大量非传统工人聚集在一起,有助于降低个人储户的成本。最后,一些工人可能会根据他们预期的社会保障福利决定减少退休储蓄,或者根本不储蓄,这可以为低收入工人提供相对于退休前收入的高月度福利(高“替代率”) 。17 号

调查中揭示的态度表明,有创造性方法可以帮助非传统工人实现退休储蓄目标。工人对雇主匹配和自动缴款的强烈兴趣可以为制定新计划的努力提供信息。

评估对一系列节约建议的兴趣

皮尤向没有工作场所计划的非传统工人询问了近年来专家讨论的六种储蓄选择、创新和政策建议的特点。这些建议通常受到分析师和政策制定者的支持,包括:

  • 由工人的银行或 PayPal 等支付应用程序自动将工人工资的一定百分比转移到 IRA 等退休储蓄账户。
  • 通过季度或年度纳税申报节省费用。
  • 退休储蓄或财务规划应用程序或网站,作为第三方,允许工人将资金从银行账户转移到退休账户,并在某些情况下帮助工人建立新的退休账户。
  • 由工人行业或代表机构管理的计划。
  • 由第三方(例如 PEP 或 MEPS)管理的非传统工人团体计划18
  • 工资扣除自动注册的个人退休账户 (IRA)(“自动 IRA”)。

在某些情况下,这些选项已经可以通过例如几个州的国家促进的 IRA、退休储蓄应用程序或通过联邦税务申报直接存入 IRA 的储蓄来获得。非传统工人可以自行设立传统IRA或Roth IRA,但皮尤研究中心的调查发现,只有21.9%的人这样做了。19尽管调查没有询问为什么 IRA 参与率低,但可能的原因包括如上所述的收入不稳定、缺乏财务知识或研究和建立 IRA 所涉及的成本和劳动力。一些选择,例如自动个人退休账户,通过为参与工人建立罗斯个人退休账户来消除这些扫盲障碍和研究成本。

对于某些选项,其他问题探讨了工作人员想要保存的频率以及自动注册是否改变了工作人员的反应。自动注册往往会有所帮助,因为用户不需要采取主动步骤来注册,也不需要记住保存。20因此,对于两项提案​​——金融机构转移和自动个人退休账户——调查问题是随机的,询问一半受访者是否会加入该计划,另一半在自动加入后是否会留下或选择退出。对于建立团体计划或 PEP 的提案,调查问题是随机的,以向参与者展示如何处理行政职能(例如记录保存和计划沟通)的不同版本:一半认为行政职能由国家处理的版本另一半看到的版本是由金融服务公司处理这些职能。(在这两种情况下,都是由私营部门投资经理处理 PEP 投资。)

该调查于 2020 年 6 月进行,当时正值新冠肺炎 (COVID-19) 大流行期间,这可能会影响工人的收入和工作保障,从而影响他们为退休储蓄的兴趣。21因此,对于有关拟议退休储蓄计划的兴趣的问题,受访者被要求考虑他们过去几年的兴趣和总体状况,而不是考虑他们在大流行期间的状况。此外,有雇员的非传统工人被要求只考虑他们自己作为工人的偏好,而不是他们愿意或不会为雇员提供什么。

选项 1:从金融机构转账至退休账户

非传统工人被问及是否会对退休储蓄计划感兴趣,在该计划中,他们的银行、投资公司或支付应用程序(例如 PayPal 或 Venmo)会自动转出税后工资的 5%(即每人 50 美元)。 1,000 美元的税后收入)或他们选择的其他金额存入退休储蓄账户,投资于假定在某一年退休的基金(称为目标日期基金)。22大多数非传统员工 (70.1%) 表示,至少在某些时候,他们的工资是通过直接存入银行账户或通过 PayPal、Venmo、Square、Google Wallet、Apple Cash 和 Cash App 等电子转账平台获得的。一些人在收到收入后转移了收入:88.3%的人至少将部分收入存入银行或投资账户,11.7%的人将收入存入支付平台,而14.9%的人以现金或其他未指定的方式持有收入。尽管电子支付平台的用户可以将其余额以电子方式转入银行或投资账户,但该提案将自动转入退休账户。

根据调查版本,该问题以两种方式提出,相似比例的员工表示,如果有机会,他们会加入该计划 (50.5%),而在自动注册后,他们会继续留在该计划 (53.6%)。这些结果在统计上彼此之间没有差异。然而,在这两种情况下,大约三分之一的人不知道他们是否会参加。由于受访者人数较少,无法按人口因素或工作特征来分析数据。这使得表示不会加入该计划 (17.1%) 或选择退出 (10.7%) 的人相对较少,具体取决于他们收到的调查版本。

表格1

大约一半的非传统工人表示有兴趣通过银行或投资账户转账建立储蓄

很大一部分是不确定的

加入语言 保留/选择退出语言
加入计划 50.5%
不参加计划 17.1%
我不知道 32.4%
留在计划中 53.6%
选择退出 10.7%
我不知道 35.7%

注:一半的调查受访者被问及是否会加入该计划,而其他人被问及如果自动加入,是否会继续参与该计划或选择退出。“join”语言的样本量为 301;“留下/选择退出”语言的样本量为 296。

资料来源:皮尤研究中心非传统工人和退休储蓄调查,2020 年

选项 2:通过季度或年度报税来节省费用

年度纳税申报和季度预估纳税也可能是缴纳退休金的机会。非传统工人被问及是否有兴趣通过定期自营职业纳税申报为退休储蓄。23国税局允许获得退款的纳税人指示该机构将退款直接存入各种账户,包括 IRA、健康储蓄账户、529 教育储蓄计划、残疾人 ABLE 账户或TreasuryDirect 账户。24

为了刺激退休储蓄,联邦储蓄信贷为中等收入和低收入个人提供了当前的激励措施。通过将其可退款并将其存入储户的账户,可以使这一做法更加有效。通过税收制度进行储蓄可以鼓励更多地使用储蓄信贷。

大约一半(53.4%)的非传统工人对此提案非常或有些感兴趣,而 23.6% 的人可能或肯定不感兴趣,23% 的人表示他们不知道。25那些表示曾试图弄清楚自己退休需求的人 (65.4%) 比那些没有尝试过的人 (53.2%) 更感兴趣。拥有大学或研究生学历的人(分别为 63.8% 和 78.6%)比高中或以下学历的人(39.9%)或大学学历的人(55.7%)更感兴趣。

50 岁或以上的工人(59%)比 50 岁以下的工人(50%)更感兴趣。在那些不确定的人中,许多人往往没有试图弄清楚自己的退休需求,教育程度较低,或者年龄在 50 岁以下。

选项 3:通过财务规划应用程序或网站进行储蓄

财务规划公司,包括所谓的“金融科技”公司,已经开发了网站和应用程序来简化退休储蓄交易。某些应用程序和服务允许用户自动贡献。其他服务提供“机器人顾问”,以电子方式监控账户并定期重新平衡账户,以维持多样化的投资组合。(这些独立的应用程序与上面讨论的支付平台应用程序不同。)一些公司提供智能手机应用程序,可以扫描员工的银行账户的收入和支出,并自动将部分不需要的余额转入储蓄账户或 IRA。

皮尤询问非传统工人是否会使用应用程序或网站来将资金从银行或支付平台转移到退休储蓄计划。26调查问题没有具体说明转账是手动进行还是定期自动进行。

近十分之六的受访者 (57%) 表示他们会使用此类应用程序或网站。其余人中,表示可能或肯定不会的人 (21.1%) 和表示不知道的人 (21.9%) 的比例相等。27拥有大学学历 (70.6%) 或研究生学历 (66%) 的人的兴趣高于拥有大学学历 (54.6%) 或高中及以下学历的人 (49.2%)。表示会使用这种安排的年长员工 (51.7%) 少于年轻员工 (60.1%),这可能是因为他们对第三方应用程序或网站不太熟悉或不太信任。那些已经有储蓄和投资的人(66.7%)比那些既没有储蓄又没有投资的人(55.2%)更感兴趣。那些试图弄清楚自己退休需求的人(63.3%)比那些没有尝试过的人(57.1%)更感兴趣。

那些对应用程序或网站感兴趣的人被问及他们愿意以这种方式保存的频率。大多数人给出了与自动捐款相一致的答案:57.8% 的人表示每次付款时都会表示,而 31.2% 的人表示定期付款。剩下的 11% 表示,当他们有能力或选择时,他们更愿意以这种方式进行储蓄。

选项 4:由工会、贸易或专业团体或商会提供的计划

许多非传统工人(调查显示为 18.1%)属于行业或专业团体,例如工会、自由职业者联盟或商会。28这些代表机构可以向其成员提供退休储蓄计划——事实上,自由职业者联盟曾经这样做过。29工会是代表全国独立工人的最大组织。皮尤询问那些自称属于一个或多个代表机构的受访者是否对该团体赞助的退休计划感兴趣。30

工人们对这一提议反应冷淡:29.2%的人表示愿意加入,27.5%的人表示不会,43.3%的人表示不确定。31大量不确定的答复可能表明教育和营销活动还有空间来改变参与情况。由于样本中只有不到十分之二的受访者属于代表性机构,因此没有足够的观察结果来按人口或工作特征分析回复。

选项 5:多个雇主联合提供计划

受访者还被问及他们对集合或团体退休储蓄计划的兴趣:他们会向以其名义持有的账户供款,并可以从计划投资选项中进行选择,他们的客户或顾客可以选择供款。正如调查中所述,此类计划类似于多雇主计划 (MEP) 或联合雇主计划 (PEP),尽管两者都没有具体命名。MEP 和 PEP 允许雇主与其他公司共同分担赞助退休计划的行政和财务负担。这些计划可以是固定福利 (DB) 养老金或固定缴款 (DC) 计划,例如 401(k)s。调查问题仅描述了 DC 选项。

MEP 和 PEP 通常由私人金融服务提供商提供,但担心居民储蓄率低的州政府也可以管理团体计划。目前,马萨诸塞州和佛蒙特州提供此类计划。32皮尤询问受访者对团体退休计划的兴趣;该调查将样本分开,以测试由私人金融公司或州财政部长办公室管理的团体计划。无论哪种方式,调查参与者都被告知,私营部门投资经理将管理投资。

根据问题的提出方式,大约一半的非传统工人表示,他们肯定或可能有兴趣与其他工人一起参与集体计划储蓄。33那些被告知国家财政部长将处理行政职能的人 (47.8%) 与金融服务公司 (51.3%) 的兴趣差异并不具有统计意义,这表明对国营计划的接受程度相同。由于人数较少,无法通过人口因素或工作特征来分析数据。再次,大约四分之一的受访者不知道他们是否会参加。

表2

大约一半的非传统工人表示对多雇主退休储蓄计划感兴趣

答复显示,由国家或私营公司处理的行政职责几乎没有区别

由州财政部长办公室管理 由金融服务公司管理
绝对或可能感兴趣 47.8%
可能或绝对不感兴趣 27.1%
我不知道 25.1%
绝对或可能感兴趣 51.3%
可能或绝对不感兴趣 21.9%
我不知道 26.8%

注:一半的调查对象被问及由州财政部长办公室管理的计划;另一半被问及由一家金融服务公司管理的计划。“国家财政部长”语言的样本量为 319;对于“金融服务公司”语言,该数字为 294。

资料来源:皮尤研究中心非传统工人和退休储蓄调查,2020 年

选项 6:非传统工人的 Auto-IRA 账户

为了帮助更多的人为退休储蓄,11 个州34通过立法建立自动 IRA(有时称为“安全选择”或“工作并储蓄”计划)。30 多个州议会的立法者正在研究这种选择或已经提出立法。根据国家推动的自动个人退休账户计划,无法参加工作场所退休储蓄计划的私营部门工人将自动加入个人退休账户,并按其工资或薪水的预设百分比缴款。工人可以改变他们的缴费百分比或完全选择退出。这些账户可以从一个工作场所转移到另一个工作场所。IRA 有助于在税收优惠的基础上增加储蓄,并且从 59.5 岁起即可提取资金,无需缴纳罚款。凭借这些属性,自动 IRA 可以成为一种重要的储蓄工具。

一些自动 IRA 计划,包括加利福尼亚州、伊利诺伊州和俄勒冈州的计划,允许有资格获得 IRA 的自营职业者缴款。科罗拉多州和弗吉尼亚州正在制定计划以实现这一目标。加州的自营职业者现在可以从他们的银行账户中设置自动缴款。

调查发现,当问题涉及自动加入并可选择退出的问题时,工人的兴趣略高(41.1%),而与说他们有 30 天加入时间的措辞(35.5%)相比,工人的兴趣略高。尽管如此,差异在统计学上并不显着。大约四分之一的非传统工人 (26.4%) 表示他们不会加入该计划,而相似比例的人 (25.8%) 表示,如果有 30 天的时间,他们会选择退出。与其他选择一样,相对较多的人表示他们不知道自己是否会参与,也不知道该问题是用自动注册(33.2%)还是选择退出的能力(38.2%)来表述的。这一发现表明,关于储蓄机会的进一步教育。皮尤研究中心早些时候对工人对国家推动的自动个人退休账户的态度进行的研究发现,较小比例的人不确定是否参与(24%)或计划选择退出(13%)。早期的调查提供了有关自动 IRA 的更多信息,并探讨了对可移植性、自动注册和捐款自动升级等特定功能的意见。35

表3

非传统工人表达了对 Auto-IRA 的兴趣

类似的数字没有提供任何意见,表明需要对选择进行更多教育

30天加入 30 天选择退出
加入计划 35.5%
不参加计划 26.4%
我不知道 38.2%
留在计划中 41.1%
选择退出 25.8%
我不知道 33.2%

注:“join”语言样本量为 308;对于“留下/选择退出”语言,它是 304。

资料来源:皮尤研究中心非传统工人和退休储蓄调查,2020 年

非传统工人的工作和薪酬特征

非传统工人的薪酬方式会影响各种退休储蓄建议的可行性和吸引力。该调查要求受访者描述他们如何获得报酬,以及他们的收入是否流向金融机构或电子支付平台,还是以现金形式持有。

大约十分之七的受访者 (70.1%) 表示,他们至少在某些时候通过直接存入银行账户或通过 PayPal、Venmo、Square、Google Wallet、Apple Cash 或 Cash 等电子转账平台获得付款应用程序。(见图 1。)电子支付平台通常允许账户所有者将其余额以电子方式转入银行或投资账户,有时需要付费。调查受访者能够选择多种支付渠道。许多人表示,他们的付款方式不止一种,例如现金和支票。支票付款是第二常见的付款方式(35.2%)。17.7% 的非传统工人表示支付现金;这些工人需要将现金转移到银行或其他账户,以便通过调查中审查的任何退休计划选项进行储蓄。

大多数非传统工人通过电子转账或直接存款支付工资:支票是第二常见的付款方式。 17.7% 现金,35.2% 支票,70.1% 电子转账或直接存款,2.6% 实物兑换。 注:受访者可以选择多种支付渠道。 样本量为 1,026。

那些在主要工作(提供主要收入来源的工作)中以电子方式支付工资的人通常比那些以现金或支票支付工资的人更容易接受调查中的建议,尽管只有银行或支票转账的结果。应用程序具有统计显着性。以现金或支票支付工资的员工可能不完全了解自动化或金融科技计划如何为他们服务。更重要的是,他们也可能不会提交纳税申报表或有资格享受退休储蓄的税收减免。

表4

工人的工资如何与退休储蓄提案的兴趣相关

那些以电子方式支付的人比那些通过支票、现金或实物支付的人更感兴趣

电子支付 通过支票、现金或实物付款
银行或应用程序将付款转移到 IRA、加入和保留/选择退出语言相结合 加入或留下 56.9% 44.7%
不加入或选择退出 15.4% 11.8%
不知道 27.6% 43.6%
季度或年度税务申报 非常或有些感兴趣 57.7% 47.1%
可能或绝对不感兴趣 21.7% 25.7%
不知道 20.6% 27.2%
应用程序或网站 肯定或可能会使用它 62.3% 49.2%
可能或肯定不会使用它 18.4% 24.5%
不知道 19.4% 26.3%
代表机构发起一项计划 加入计划 29.4% 27.3%
不参加计划 31.8% 15.5%
没有把握 38.8% 57.2%
MEP,由国家或金融服务公司联合管理 绝对或可能感兴趣 51.1% 47.7%
可能或绝对不感兴趣 25.2% 24.2%
不知道 23.7% 28.1%
自动 IRA、加入和保留/选择退出语言相结合 加入或留下(如果自动注册) 40.6% 34.9%
不加入或选择退出 28.4% 22.8%
不知道 31.0% 42.3%

注:由于四舍五入,总计可能不等于 100%。调查的结构意味着不同选项的样本量不同。以下是样本大小:对于组合银行或应用程序选项,为 594;对于组合银行或应用程序选项,为 594;对于税务申报,611;对于应用程序或网站,607;代表机构为 100 人;对于合并的 MEP 选项,610;对于合并的自动 IRA 选项,610。对安排和提案的答复是合并的,其中受访者被问及他们以两种不同方式(加入或保留语言、通过国家或金融服务公司进行管理)的兴趣。

资料来源:皮尤研究中心非传统工人和退休储蓄调查,2020 年

调查回复的其他教训

其他调查问题揭示了如何最好地接触非传统工人。例如,调查发现,只有 21.9% 的员工自己建立了 IRA,而且定期缴款的人可能更少。36为参与者设立 IRA 的储蓄计划(例如自动 IRA 或某些金融科技选项)可以减少或消除研究 IRA 提供商的需要,并且可能有更好的注册成功机会。使用的方便性和简单性非常重要。

皮尤研究中心此前报告称,79.4% 的非传统工人希望在退休前能够动用自己的积蓄,以应对房屋维修或医疗危机等紧急情况。37皮尤研究中心早期的研究发现,13% 的拥有退休账户的人在使用这些账户的同时在前一年经历了金融冲击;2% 的人提出了提款,但表示没有感到震惊。38许多收入不稳定的非传统工人可能希望能够利用储蓄来平稳支出,因为 24.3% 的人收入不规律或季节性。

尽管动用退休储蓄会减少工人退休时的余额,但随着时间的推移,拥有短期储蓄缓冲与家庭财务状况的显着改善相关。39能够动用紧急储蓄池的工人也许能够避免深陷债务,或者他们也许能够保留工作所需的房屋或汽车等资产,或者在以下情况下他们可能有更多的机会获得医疗护理:健康危机威胁到他们的福祉或工作能力。Roth IRA 是最常见的自动 IRA 形式,允许紧急提款。尽管如此,建立单独的紧急或“雨天”储蓄计划作为退休储蓄体系的一部分将有助于保留老年储蓄。

金融教育还可以发挥作用,帮助非传统工人了解退休储蓄的必要性以及实现这一目标的各种方法。18.5% 的非传统工人认为不知道如何为退休储蓄是储蓄的障碍,而 8.7% 的人认为这是主要障碍。40学校中或员工加入公司时的金融教育可以强调尽早开始多元化投资组合储蓄的重要性。

结论

为非传统工人提供退休计划需要想象力和创新。皮尤研究中心的一个重要结论是,这支劳动力的储蓄偏好和需求差异很大。人们的工作范围从自由职业到独资经营再到零工。41皮尤的调查旨在通过为非传统工人提供多种退休储蓄选择来解决这一广泛的工作情况。

早期的调查工作表明,缺乏工作场所计划是大多数非传统工人为退休储蓄所面临的最大障碍。倡导者正在寻找通过各种方法来提高采用率的方法,包括对现有计划进行可能的调整。例如,俄勒冈州向个体经营者开放了 OregonSaves。Auto-IRA 还可以配置为直接从银行账户或电子平台提取;薪资公司已经在研究这种调整。此外,收入低于一定水平的工人可以通过储蓄信贷用退休储蓄抵消纳税义务。国会立法将使抵免额可退还,这意味着政府将直接向符合条件的纳税人的退休账户付款,而不管纳税义务如何,

有关电子支付的结果表明,潜在的解决方案不应针对特定类型的工人,而应针对获得报酬和持有资产的方法。一些金融科技公司已经率先实现从银行或投资账户到退休储蓄的自动转账。这些金融科技应用程序可以通过直接存款付款或存储在银行账户或电子平台中的收入来运行。

为了使这些技术得到广泛使用,易于访问非常重要。一些应用程序可以为储户设置 IRA,从而减少或消除寻找 IRA 提供商所涉及的工作。然而,用户需要调查和比较费用,因为看似很小的费用可能会随着时间的推移而增加,从而减缓投资增长并影响退休准备。42现金支付将要求工人采取额外步骤,将钱存入银行或其他账户,以便通过调查中审查的任何拟议退休计划进行储蓄。

除了增加储蓄的不同选择的可行性之外,调查结果表明,非传统工人并未对任何一种选择表现出强烈的偏好,并且相当多的非传统工人对不同的解决方案并不确定。这种不确定性与上述结果形成鲜明对比——77.5% 的非传统工人会利用退休储蓄机会。在表达对任​​何一种选择的坚定承诺之前,工人可能需要更多有关可能选择的信息。

一些工人可能不确定自己是否能够为退休储蓄。43

政府政策制定者和私营部门雇主需要利用行为科学中成熟的技术(例如自动注册)来推动员工制定储蓄计划。可能需要采取多种方法来涵盖尽可能多的非传统工人,并让他们能够选择最适合他们的储蓄计划。

方法

皮尤慈善信托基金会聘请芝加哥大学的 NORC 对非传统工人进行调查,以更好地了解他们通过工作或工作之外获得退休储蓄计划的情况。样本取自 NORC 具有全国代表性的 AmeriSpeak 小组。该调查于 2020 年 6 月 4 日至 7 月 1 日期间以英语和西班牙语通过网络和电话进行。该调查获得了来自 1,026 名年龄在 18 岁及以上、从事非传统工作(也称为临时工、零工、非标准工作)的个人的合格访谈。 ,或独立工作)。使用配额来确保完成三个子目标的足够调查:从事非传统单一工作的工人、从事传统和非传统工作混合的工人以及从事多种非传统工作(但没有传统工作)的工人。调查结果经过加权以反映小组成员的选择概率,并进一步调整以确保加权小组代表美国家庭人口。研究样本支持比例估计,误差幅度不大于 4.26 个百分点。

有关方法的更多信息,请参阅调查方法声明44和顶线结果。45皮尤研究中心单独报告了有关非传统工人的人口统计和工作特征的调查结果。46

尾注

  1. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人缺乏工作场所退休选择”(2021 年),https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2021/10/nontraditional-workers-lack -访问工作场所退休选项。
  2. 正如“方法论”部分所述,该调查于 2020 年 6 月实施。皮尤利用这个时机向非传统工人询问了一些有关 COVID-19 对他们工作的影响的问题。请参阅皮尤慈善信托基金,“超过 40% 的非传统工人因 COVID-19 而减少工作时间或失去工作”(2021 年),https: //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/ 2021/04/21/超过 40 名非传统工人因 covid-19 而失业或失业。
  3. A. Shelton,“自由职业者、个体业主和其他非传统工人几乎没有退休储蓄”,皮尤慈善信托基金,2021 年 7 月 13 日,https: //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/ 2021/07/13/自由职业者、独资经营者和其他非传统工人的退休储蓄很少。
  4. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人缺乏工作场所退休选择。”
  5. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人在退休储蓄方面面临多重障碍”(2021 年),https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2021/11/nontraditional-workers-退休储蓄面临多重障碍。
  6. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人能否通过与合作伙伴协调来改善退休前景?” (2021),https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2021/10/can-nontraditional-workers-improve-retirement-outlook-by-coordinating-with-partners。
  7. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人的金融素养和退休信心”(即将出版)。
  8. 对于 3.8% 的数字,请参阅美国劳工统计局,“临时和替代就业安排 – 2017 年 5 月”,新闻稿,2018 年 6 月 7 日,https://www.bls.gov/news.release/conemp.nr0 。嗯。对于 40.4% 的数字,请参阅美国政府问责办公室,“临时劳动力:规模、特征、收入和福利”(2015 年),https://www.gao.gov/products/GAO-15-168R 。有关非传统劳动力规模的各种估计的概述,请参阅零工经济数据中心,“有多少零工工人?” 阿斯彭研究所和康奈尔大学,2021 年 4 月 13 日访问,https://www.gigeconomydata.org/basics/how-many-gig-workers-are-there。
  9. 有关皮尤非传统工人调查的更多信息,请参阅皮尤慈善信托基金,“方法论:非传统工人(也称为临时工人、独立工人或零工工人)的调查”(2020),https: //www.pewtrusts.org //media/assets/2021/04/methodology_survey_of_nontraditional_workers.pdf。
  10. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人缺乏工作场所退休选择。”
  11. 同上。
  12. 同上。
  13. 同上。
  14. 皮尤慈善信托基金会,“非传统工人在退休储蓄方面面临多重障碍。”
  15. J. Chalmers 和 OS Mitchell,“人民自动注册退休计划:俄勒冈州储蓄的选择和结果”(工作论文,沃顿养老金研究委员会,宾夕法尼亚大学沃顿商学院,费城,2020 年),https:// papers .ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3659731。
  16. BrightScope 和投资公司研究所,“BrightScope/ICI 固定缴款计划简介:仔细审视 2017 年 401(k) 计划”,第 4 章,2022 年 2 月 14 日访问,https: //www.ici.org/system /files/attachments/pdf/20_ppr_dcplan_profile_401k.pdf。
  17. M. Clingman、K. Burkhalter 和 C. Chaplain,“假设退休工人的替代率”,社会保障管理局,2021 年 2 月 14 日访问,https: //www.ssa.gov/oact/NOTES/ran9/an2021 -9.pdf。
  18. 根据美国一半州正在考虑的自动 IRA 或“安全选择”计划(并在其中七个州实施),无法在职退休计划的员工将自动加入并缴纳其工资或薪水的预设百分比。他们可以随时选择退出该计划、更改捐款百分比或撤回之前的捐款。
  19. 皮尤慈善信托基金会,“自由职业者、独资经营者和其他非传统工人几乎没有退休储蓄。”
  20. WG Gale、JM Iwry 和 DC John,《工作后的财富:扩大退休保障的创新改革》(华盛顿特区:布鲁金斯学会出版社,2021 年)。另请参阅查默斯和米切尔,“人民自动注册退休计划”。
  21. 皮尤慈善信托基金 (Pew Charitable Trusts),“超过 40% 的非传统工人因 COVID-19 而减少工作时间或失业。”
  22. 调查问题如下:“想象一个新的退休储蓄计划,其中持有您资金的机构(例如银行、投资公司、支付应用程序)将自动为您每 1,000 美元的工资(或其他金额)转移 5% 或 50 美元。您的选择 – 存入您将管理的退休储蓄计划,例如 IRA。您的储蓄将投资于适合您这个年龄的人的股票和债券组合。这些“目标日期”退休基金考虑了您退休之前的时间,并在您临近退休时变得更加保守,以降低投资风险并防止损失。考虑到所有这些特征,您会……”回答选项是随机的。一半的参与者被提供了以下选项:“加入该计划”,“加入该计划但增加我的贡献,” “加入该计划但减少我的缴款”、“不加入该计划”、“我没有银行或投资账户”或“我不知道”。另一半则获得以下选项:“留在计划中”、“留在计划中但增加我的缴款”、“留在计划中但减少我的缴款”、“选择退出计划”、“我不”有银行或投资账户”或“我不知道”。为了在本报告中呈现,三个“加入”选项被合并,三个“留下”选项也被合并。(此外,一些受访者跳过了这个问题。)”或“我不知道。” 为了在本报告中呈现,三个“加入”选项被合并,三个“留下”选项也被合并。(此外,一些受访者跳过了这个问题。)”或“我不知道。” 为了在本报告中呈现,三个“加入”选项被合并,三个“留下”选项也被合并。(此外,一些受访者跳过了这个问题。)
  23. 调查问题:“这是一个不同的退休储蓄计划。如果,作为年度或季度自营职业报税的一部分,您能够将每 1,000 美元收入的 5% 或 50 美元(或您选择的其他金额)自动存入您将管理的退休储蓄账户,例如作为 IRA,您会……”回答选项包括“非常感兴趣”、“有些感兴趣”、“可能不感兴趣”、“一点也不感兴趣”和“我不知道”。为了在本报告中呈现,“非常”或“有些”感兴趣的回答被合并在一起。“可能”或“肯定”不感兴趣的回答也被合并起来。
  24. 美国国税局允许获得退款的纳税人将退款存入个人退休账户、健康储蓄账户、529 教育储蓄计划、Coverdell 教育储蓄账户、残疾人 ABLE 账户或 TreasuryDirect 账户。如需了解更多信息,请访问消费者金融保护局https://www.consumerfinance.gov/start-small-save-up/start- saving /how-to-use-your-tax-refund-to-build-您的紧急资金/。
  25. 样本量 = 666。
  26. 调查问题:“如果您可以访问一个应用程序或网站,允许您将资金从银行或支付平台转移到退休储蓄计划,您是否可能使用该应用程序或网站?”
  27. 样本量 = 662。
  28. 其中工会成员占 8%,特定行业组织成员占 3.8%,商会成员占 5%,其他工作附属团体成员占 2.2%。有些工人属于多个行业或专业群体。
  29. 自由职业者联盟,“自由职业者需要了解的有关退休的一切”,2021 年 11 月 17 日访问,https: //blog.freelancersunion.org/2014/11/14/everything-freelancers-need-know-about-retirement/。
  30. 调查问题:“如果您的行业或代表机构可以设立由私人金融公司管理的退休计划,并且您可以选择您的缴款率和投资,您会……”回答选项包括“加入该计划”、“不加入该计划” ”和“不确定”。
  31. 样本量 = 119
  32. 马萨诸塞州的计划适用于小型非营利组织。马萨诸塞州联邦,“非营利组织核心计划:连接组织与退休”,2022 年 2 月 16 日访问,https://www.mass.gov/core-plan-for-nonprofits。
  33. 调查问题:“包括个体经营者在内的多家不同企业可以联合起来,采用由其[随机:国家财政部长办公室/金融服务公司]管理的集体退休储蓄计划。在团体计划中为退休储蓄的工人将受益于较低的费用,每年最多可节省约 20,000 美元。作为一名自营职业者,您可以在该团体计划内向以您名义持有的退休储蓄账户捐款。工人的客户或顾客也可以选择捐款。您可以选择如何从该计划提供的投资选项中投资您的捐款。[随机:州财政部长办公室/金融服务公司] 将处理记录保存、财务报告、和该计划的沟通,但不会要求您的储蓄,并且私营部门投资经理将处理投资。您可以随时提取资金,但如果您提取时未满 59.5 岁,则可能需要支付 10% 的罚款。”
  34. 已颁布自动 IRA 立法的州包括加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、特拉华州、伊利诺伊州、缅因州、马里兰州、新泽西州、纽约州、俄勒冈州和弗吉尼亚州。加利福尼亚州、康涅狄格州、伊利诺伊州和俄勒冈州的 Auto-IRA 计划已开始接受工人缴款。
  35. 皮尤慈善信托基金,“工人对国家资助的 Auto-IRA 计划的反应”(2017 年),https://www.pewtrusts.org/-/media/assets/2017/10/retirement_ savings_worker_reactions_v5.pdf 。
  36. 皮尤慈善信托基金会,“自由职业者、独资经营者和其他非传统工人几乎没有退休储蓄。”
  37. 皮尤慈善信托基金会,“非传统工人在退休储蓄方面面临多重障碍。”
  38. 皮尤慈善信托基金,“金融冲击使退休保障面临风险”(2017 年),https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2017/10/financial-shocks-put-退休保障面临风险。
  39. J. Sabat 和 EA Gallagher,“短期紧急储蓄能否转化为长期财务健康?” 美国退休人员协会,2020 年 2 月 16 日访问,https://www.aarp.org/ppi/info-2020/short-term-emergency- savings.html?CMP=RDRCT-PPI-WORKJOBS- 100219 。
  40. 皮尤慈善信托基金会,“非传统工人在退休储蓄方面面临多重障碍。”
  41. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人缺乏工作场所退休选择。”
  42. 皮尤慈善信托基金,“即使是退休账户费用的微小差异也很重要”,访问日期:2021 年 8 月 5 日,https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/退休账户的费用即使很小的差异。
  43. CL Bruckner 和 JB Forman,“弥补短缺:女性、退休和不断增长的 GigSupp 经济”(工作论文,沃顿养老金研究委员会,宾夕法尼亚大学沃顿商学院,费城,2021 年),https://repository.upenn 。 edu/prc_论文/705/。
  44. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人调查方法”。
  45. 皮尤慈善信托基金,“皮尤非传统工人和退休储蓄调查:主要结果”,访问日期:2021 年 8 月 10 日,https: //www.pewtrusts.org/-/media/assets/2021/04/pew-survey-非传统工人和退休储蓄顶线结果.pdf。
  46. 皮尤慈善信托基金,“非传统工人缺乏工作场所退休选择。”

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