如何过无债生活？如何避免债务缠身？

许多人只是梦想没有债务，因为他们甚至不知道没有债务是什么感觉，也不知道如何负责任地使用债务。无论他们是带着学生贷款的负担进入成年，还是发现自己被向没有信用记录的人兜售的高息信用卡所欺骗，或者需要为他们的第一辆车融资才能找到第一份工作，债务都成为现实他们从来没有真正生活过没有。

对于其他人来说，随着生活成本超过他们的工资，消费者债务随着时间的推移逐渐增加——这里的汽车修理，那里的伴娘礼服，这个月的急诊室之旅，以及下个月孩子的旅行棒球费用。他们没有现金，在他们意识到之前，他们的信用卡余额就失去了控制。

对于许多人来说，过度的消费支出根本就失去了控制——与朋友一起吃早午餐，多打几轮高尔夫球，在合适的社区买一栋房子，车道上停着闪亮的新车，家庭度假，名牌服装——甚至高收入者也能找到他们自己背负着如山的债务、羞耻和悔恨。

如果你从未去过那里，你很容易判断一个人是否负债累累，但事实是，人们因各种原因而与债务作斗争。无论他们是在争取更好的机会、处理生活中意外开支的过程中积累了债务，还是他们过度扩张并相信自己能很快赶上，坏账往往最终会困扰他们多年。

好债与坏账

对于大多数美国人来说，完全没有债务的生活是不现实的。大多数人无力支付现金进行重要的重大投资，例如汽车、房屋、大学教育或创业。好消息是并非所有债务都是坏债务。负责任地使用债务可以成为创造舒适生活方式和为更好的财务未来提供杠杆的有用工具。

债权人知道，良好的债务（例如抵押贷款）是一项会随着时间的推移而增值并包含未来利润潜力的投资。另一方面，坏账往往用于快速贬值的购买，因此存在风险。结果，陷入坏账循环的消费者面临着高利率，并发现难以跟上付款。

为了避免坏账，一个好的经验法则是避免使用信贷购买不必要的东西。如果您无力支付现金，请仔细考虑该物品的必要性。如果你可以不用它，就不要为此欠债。换句话说，如果你承诺量入为出，你就可以永远利用债务。

为什么无债务很重要？

虽然你确实可以利用好债来获得优势，但坏账却会给你带来麻烦。不负责任地使用债务的代价高昂，它给您带来的损失可能超出直接的财务负担。

债务是昂贵的

当你作为消费者不负责任地使用债务时，你所支付的一切费用比那些直接付款或在利息达到之前结清的人要高得多。在高利率的情况下，您需要在较长时间内为债务支付更多费用。您偿还债务的时间越长，您支付的总体金额就越多。

我们都读过这样的故事：一些人十年来一直在偿还最低学生贷款，现在所欠的债务比他们离开大学时还要多。现在，汽车付款通常会延长七年，因此金融消费者支付的费用比支付现金的消费者高得多。人们购买家具的价格几乎是在陈列室全额支付的两倍。

高债务会降低您的信用评分

您的债务水平占信用局用来确定您信用评分的公式的 30%；因此，您的债务金额是决定您信用度的最大因素之一。即使您努力摆脱债务，如果您想租一套公寓、获得抵押贷款、为企业借钱并获得优惠的汽车保险费率，您也需要良好的信用评分。不良信用甚至会阻止您通过背景调查而被录用。

债务影响您的健康

研究发现，那些难以偿还债务的人出现焦虑和抑郁等心理健康问题的可能性是其他人的两倍，尤其是当债务带来耻辱时。(1) 债务压力高的人也往往会出现更多的身体健康问题，例如肌肉紧张和背痛、偏头痛、高血压、胃溃疡和心脏病。(2) 摆脱债务的心理负担可以帮助你更自由地呼吸，更好地照顾你的整体健康。

债务阻碍进步

每月偿还债务限制了您可以用于实现财务目标的金额。当您收入的很大一部分用于偿还过去的债务时，建立足够的应急基金就更具挑战性，从而在未来出现紧急情况时使您面临更多债务。它还可能会阻止您在没有融资的情况下存够足够的钱来购买汽车，从而迫使您承担更多债务。

在消除债务负担之前，很难建立财务安全，而且几乎不可能积累财富。每月偿还债务会阻碍你前进。

债务干扰自由

当您背负过多债务时，它会干扰您在生活中做出的选择。高债务水平使人们陷入他们讨厌的工作和陷入困境的关系中的时间比没有增加的财务负担的情况要长得多。

每月偿还债务可能会阻碍您追求梦想、发挥潜力、积累财富以及按照自己的方式生活。

我可以采取哪些步骤来摆脱债务？

努力摆脱债务是您为改善生活质量可以做出的最有力的决定之一。以下是您如何摆脱债务的方法。

正视你的债务

人们在债务问题上犯的最大错误之一就是忽视它。无论是焦虑、羞耻，还是自卑的态度，他们都宁愿假装不存在。但债务不会自行偿还，所以你必须正面面对它。仔细查看您的余额并弄清楚您的数字。即使数额令人恐惧，了解您面临的挑战也是重要的第一步。

停止积累债务

如果你的目标是摆脱债务，你就必须尽快停止积累债务。这似乎是不言而喻的，但问题是这往往说起来容易做起来难。如果您沉迷于购物，您可能需要获得治疗师的支持来控制您的支出。如果您过度消费并依靠信用卡度日，您可能需要通过出售房屋或汽车来大幅降低生活成本。这会很困难，但你必须先止血才能救自己。

引发债务滚雪球或债务雪崩

债务雪球是一种通过一次解决一笔债务来偿还债务的方法。这种方法背后的想法是，快速获胜会带来成就感并激励你继续前进。因此，如果您还清了小额债务，您就会有信心随着时间的推移可以解决更大的债务。债务雪崩的重点是首先以最高利率偿还债务。这一策略背后的想法是支付尽可能少的利息，以便随着时间的推移你的债务成本会更低。

两种策略都有效；由您决定什么最适合您的债务水平和情况。无论哪种方式，诀窍是始终支付高于最低要求的还款额，并投入尽可能多的钱来偿还债务，这需要削减开支并找到增加收入的方法。

获得债务合并贷款

对于某些人来说，债务合并贷款可能会有所帮助。虽然它通常不会减少债务本身的金额，但它可能会降低您支付的利息金额，从而降低债务的总体成本。债务合并之所以对许多人有吸引力，是因为与管理多笔债务相比，一次付款和一个债务人更容易。

如果您正在考虑债务合并贷款，请仔细查看利率和条款，一定要注意可能产生的转让费，并记住，合并债务可能会对您的信用产生负面影响。并非每一项债务合并提议都是好的。

债务后的生活

摆脱债务是一项巨大的成就，应该让您感到自豪。一旦你摆脱了债务，你就可以开始不同的生活。

坚持计划

尽管负担减轻了，您可以自由地探索更多机会，但坚持预算、遵守纪律并努力保持无债务也很重要。即使付出了所有的牺牲和努力，人们还是会回到原来的习惯，或者说服自己已经做过一次，他们可以再做一次，这种情况并不罕见。

重新思考如何看待债务

一旦您消除了不需要的债务并且能够过上无债务的生活，您就可以开始重新思考如何看待债务。如果您没有完全克服不良的财务习惯，这可能是危险的领域，但您可以利用债务来获取经济收益。无债务纯粹主义者可能会不同意，但许多人能够在合理范围内再次负责任地使用债务。

您愿意存15年钱买房还是用15年期抵押贷款买房？您愿意花 10 年靠最低工资打工完成学业，还是申请学生贷款来支付高薪领域的学位？

利用债务来改善房屋、获得增加收入的认证或投资企业都可以获得丰厚的回报。负责任地使用信用卡参与奖励计划将使您享受一些有趣的福利。再说一次，伤害你的不是债务，而是你使用债务的方式。