应对经济困难确实就像走钢丝一样。但好消息是：了解忍耐等工具可以为您提供安全网。忍耐就像一个暂停按钮，允许您暂时停止或减少某些债务支付，直到您重新站起来。
理解忍耐
宽容使借款人在面临财务挑战时能够推迟甚至减少贷款付款。抵押贷款和学生贷款是常见的宽恕领域。
宽容不是宽恕——而是战略性暂停或暂时减少付款。重要的是要记住，错过的付款并没有消除，而是推迟了。利息可能仍会累积，从长远来看，导致需要偿还的余额略多。然而，这种安排可以防止违约以及由此造成的信用评分损害。
区分宽容和延期也很重要。虽然两者都提供减免，但所有延期贷款（包括补贴的联邦学生贷款）都不会产生利息。
抵押贷款宽限
抵押贷款延期是房主与其贷方之间的临时协议，允许房主在特定时期内暂停或减少抵押贷款付款。此选项通常会在金融危机期间延长，例如失业、医疗紧急情况或自然灾害。
在Covid-19 大流行期间，由于意外失业和经济不稳定，许多房主发现自己需要此类援助。抵押贷款宽限允许房主暂时停止还款，从而提供了一些喘息的空间。
学生贷款延期
虽然抵押贷款宽限为房主提供了临时救济，但学生贷款宽限对以前的学生也有同样的作用。学生贷款延期通常有两种类型：酌情延期和强制延期。酌情宽限通常由贷方自行决定，并可能出于各种原因（例如经济困难或疾病）而授予。另一方面，在特定情况下，例如在医疗或牙科实习或住院实习中，法律要求强制宽容。
宽限如何影响您的帐户
在进入忍耐之前，个人应该充分理解它的含义。虽然它可以立即缓解压力，但评估它对您的财务产生的长期影响也很重要。
忍耐的风险
当您考虑寻求宽容时，请记住以下风险：
- 应计利息：延期付款的主要风险之一是减少付款期间的应计利息。虽然您可能没有全额支付抵押贷款或学生贷款，但贷款利息会继续累积。这意味着，当宽限期结束时，未付利息将添加到您的本金余额中，可能会导致整体贷款成本更高。
- 延长贷款期限：宽恕并不消除偿还贷款的义务；它只是推迟付款。因此，您的贷款期限可能会延长以适应错过的付款。这可能会显着增加偿还抵押贷款或学生贷款所需的时间，可能会影响您的长期财务计划。
- 信用影响：虽然宽容本身不会直接影响您的信用评分，但它仍然会产生影响。比如说，您在宽限期后延迟付款——这将对您的信用评分产生负面影响。
- 贷方的条款和条件：了解延期协议的条款至关重要。一些协议要求在宽限期结束时一次性付款，而另一些协议可能会提供还款计划以弥补错过的付款。不遵守这些条款可能会导致丧失抵押品赎回权。
如何申请宽限
如果您准备好申请宽容，请仔细查看以下流程：
- 联系您的贷方：如果您面临财务困难，请尽快与您的贷方联系。他们可以解释可用的宽容选项并指导您完成申请流程。
- 了解条款：每个贷方的宽容条款可能有所不同。了解延期付款的期限，是否暂停付款或减少付款，以及如何偿还拖欠的付款。
- 制定还款计划：与您的贷方合作，为延期金额制定可行的还款计划。这可能包括将错过的付款的一部分添加到未来的每笔抵押贷款付款中或调整贷款期限。
忍耐结束后会发生什么
当宽限期结束时，借款人通常必须一次性、通过一系列额外付款或通过贷款修改偿还全部推迟金额。后者会改变您的贷款条款，如果您仍然面临财务困难，可能会使您的每月付款更容易管理。如果您仍然面临经济困难，您也可能有机会延长您的宽限期。
总结
对于面临经济困难的房主和拥有学生贷款的人来说，宽容可能是一个宝贵的工具。它在充满挑战的时期提供暂时的喘息机会，并可以帮助您避免立即丧失抵押品赎回权或违约。然而，在采取延期付款时，必须清楚地了解其后果，并在暂时暂停或减少还款结束后制定可靠的偿还贷款计划。
债务管理技巧
- 摆脱债务需要计划和毅力。债务滚雪球法要求以最低限度偿还所有债务，同时将额外的资金输送给利率最高的债务。或者，您可能想首先还清最小的债务——无论其利率如何——这可以提供心理上的推动并帮助您产生动力。
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