养老
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同步您的养老金负债
同步您的养老金负债 作者:Justin Owens,2024 年 6 月 30 日 执行摘要: 负债驱动投资 (LDI) 策略可有效降低按市价计价 (MTM) 的资金状况指标(如 GAAP 和 IAS 会计资金状况)的波动性,但结果可能有所不同。 对于其他指标,尤其是用于计算美国融资需求的指标,由于负债贴现率的高度平滑性,LDI 在管理盈余波动方面效果较差。…
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中期退休检查
退休中期检查 除了健康和财富之外,还要评估您的退休生活。 在您退休后,留出时间反思自己的生活状况非常重要。虽然大多数人通常关注自己的健康和财务状况,但当您接近退休的中点时,考虑生活的其他方面也同样重要,退休年龄可能在 70 至 80 岁之间,具体取决于您的寿命。现在是时候问自己一些更广泛的问题,以确保您充分利用自己努力工作以享受的岁月。 在退休中期进行全面检…
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如何知道你心理上是否做好退休的准备
美国劳动力正在老龄化。根据美国劳工统计局的数据,美国劳动力的平均年龄从 2002 年的 40 岁上升到 2022 年的近 42 岁。目前 65 岁及以上的成年人中有 19% 就业,而 1987 年这一比例为 11%。此外,75 岁及以上的工人是增长最快的劳动力人口。美国人可以在 62 岁时开始领取社会保障福利,并在 66 岁时领取全额福利,但工人等待退休的时…
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计划提前退休?以下是您必须首先考虑的 7 个关键事项
我与许多年轻的专业人士共事,越来越多的二十几岁和三十几岁的人想要提前退休。 您可能之前就听说过首字母缩略词“FIRE”,即财务独立提前退休。 幸运的是,如果你在 20 岁而不是 45 岁时就打算提前退休,那么提前退休会更容易一些,但也有很多重要的考虑因素,需要认真规划才能成功实现这一目标。✔️ 那么什么年龄才算是“正常”退休年龄呢? 从历史上看,65 岁…
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如何开始为 40 多岁和 50 多岁的黄金退休做准备
退休是我们许多人热切期盼的一个里程碑,因为这是放松身心、享受劳动成果的时刻。如果您已年过四五十,那么现在正是您规划退休愿景、评估财务状况、重振生活习惯、享受充实退休生活的绝佳时机。 在此博客中,我们将探讨退休的财务策略和生活方式提示,以帮助您为珍惜的退休生活做好准备。 探索你的退休愿景 虽然你可能不确定退休会带来什么,但探索各种可能性可以帮助激励你的准备,并…
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RIA 友好的退休保障人寿保险策略(第二部分)
在本系列的第一部分中,我承诺推出一项退休策略,其优点值得投资顾问界广泛采用。让我们深入研究这种方法的令人信服的案例。 图1 各方都同意:我们面临危机。 背景:未解决的危机 美国的退休保障危机引起了两党的关注,伯尼·桑德斯、本·卡森、伊丽莎白·沃伦、马可·卢比奥、兰德·保罗和帕蒂·默里等关键人物都强调了危机的紧迫性。甚至以 ChatGPT 为代表的人工智能也强…
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公共养老金应该是安全的,而不是杠杆化的
美国的公共养老基金已陷入困境。他们负责向教师、消防员、警察以及其他州和地方雇员支付数万亿美元的未来退休福利,但他们的资产远远低于履行这些承诺所需的资金。 他们越来越多地转向一种古老的策略来缩小差距:利用借来的钱或杠杆来提高回报。这是一个令人不安的趋势,监管机构应该仔细观察。 杠杆是一种强大而危险的工具。虽然它可以扩大投资,但也增加了崩溃和蔓延的风险,因为它会…
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花还是不花?
退休 20 年后,大多数退休人员只花掉了 20% 的积蓄。我们与退休参与者进行了交谈,以了解原因以及这对下一代退休人员意味着什么。 贝莱德与员工福利研究所 (EBRI) 联合进行的研究报告了一些意想不到的事情:退休人员几乎没有动用他们的退休储蓄。平均而言,在所有财富水平上,大多数当前退休人员在退休近 20 年后仍有 80% 的退休前储蓄。然而,从平均水平来看…
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驾驭市场浪潮
驾驭动荡市场的波峰和低谷。 过去三年出现了非同寻常的市场动荡和不断变化的市场叙事——从 COVID-19 到通货膨胀、利率上升到地缘政治不稳定。 2023年第一季度,多家地区银行获得了美国政府的支持。随着利率攀升,谷歌等大型科技公司的裁员成为家常便饭。今年大部分时间里,对潜在经济衰退的猜测普遍存在,并继续笼罩在所有活动中。有时很难知道要关注哪些市场指标,以及…
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时机很重要:了解回报序列风险
如果您即将退休,请注意鲜为人知的回报顺序风险,它可能会占用您退休收入的很大一部分。 在退休初期经历市场下跌可能会带来一些问题,这些问题不仅仅会立即对您的投资组合造成冲击,甚至可能导致您的投资组合无法持续到您需要的时间。如果您刚刚开始 25 或 30 年的退休生活,那可能会带来灾难性的后果。 时机很重要 这里的问题是一种称为回报序列风险的现象。“顺序”是指不良…
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为退休做准备的 8 种方法,尽早规划您的未来
在为退休做准备时,有很多事情需要考虑。我们将概述您今天就可以开始规划未来的八种方法。因此,无论您是刚刚开始考虑退休还是已经陷入困境,请继续阅读一些有用的提示。 尽早开始为退休储蓄 在退休规划方面,早起的鸟儿有虫吃。通过尽早开始为退休储蓄,您可以利用复利的力量。这仅仅意味着您越早开始储蓄,您的资金增长的时间就越长。而且,您退休时拥有的钱越多,您对通货膨胀和意外…
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令人惊讶的退休事实
退休是您人生中的重要篇章,是一生辛勤工作的回报。许多人会期待退休,并梦想着环游全国并进行他们以前从未有过的冒险经历。虽然退休可能是一个令人兴奋和有意义的时期,但退休人员在退休计划期间可能会遇到许多意想不到的惊喜。 1. 即使退休了,你的住房也将是一笔很大的开支 虽然您的退休计划可能是还清抵押贷款,并使用这些额外的资金来进行备受期待的旅行和一生一次的活动,但您…
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如何开启理想的退休生活?
亨利·大卫·梭罗说过:“财富是充分体验生活的能力。” 虽然你的生活不仅仅是金钱,但有必要帮助创造你想要的生活。 那么,如何改善您的日常生活呢?它需要创造平衡和结构。您可以为您的长期目标(例如退休)进行计划和准备,同时享受现在的日常生活。明天是无法保证的,所以我们不妨充实地生活在今天,不要让当下的时刻与我们擦肩而过。 你希望你的生活是什么样的? 金融对话通常是…
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女性退休指南
退休计划让人感觉不知所措,不是吗?当我的客户第一次来见我时,我看到他们脸上露出担忧和担忧的表情。您想要的只是确保您有一个计划,让您能够体验您为之努力工作并梦想已久的退休生活。但即使你已经存了足够的钱,可以在你想要的时间、以你想要的方式退休,仍然存在一个挥之不去的问题:“如果呢?” 如果我们遇到重大健康问题怎么办?如果当我们开始提款时市场立即跳水怎么办?如果我…
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评估您财务健康状况的 6 个指标
今年对于投资者来说一点也不平静。通货膨胀和持续的波动使得金融市场很难找到一线希望。 尽管如此,在年底盘点你的财务状况还是很有帮助的,以确保你仍然在实现你的财务目标的轨道上。这样您就可以有效地为来年做好准备,并在必要时调整您的财务计划。 就像您的身体健康一样,您可以检查某些重要统计数据来评估您的财务健康状况和福祉。 以下是评估您的财务健康状况和福祉的六个指标:…
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决定何时退休的 3 个最重要因素
退休可能会很可怕。 虽然我们通常会想象海滩上有一把阿迪朗达克椅子,为当地事业做志愿者,或者只是不必做晚上 9 点到 5 点的工作,但规划自己的退休生活可能会让人感到不知所措。 您如何知道何时可以在财务上做好准备?如果经济下滑,您如何知道自己是否会耗尽资金或必须重返工作岗位? 由于可能需要考虑大量决策,因此将退休决策提炼为三个最重要的第一步可能会有所帮助。 如…
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当涉及到金钱决策时你应该问的问题
为什么? 在处理我们的财务方面,这可能是最有力且未被充分利用的问题。 通常,我们会陷入以“什么、如何、何地、何时”开始的问题。 “我应该如何处理我的投资?” “怎样才能少交税呢?” “我的安全钱该放在哪里?” “我什么时候可以退休?” 问题很重要。毫无疑问,他们需要得到很好的回答。 然而,我们常常忽略了退后一步,从更大的角度来看待我们的生活。 在深入研究退休…
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女性做退休规划时面临的挑战
长寿 女性比男性更长寿(男性为 81 岁,男性为 76 岁),这意味着她们必须计划储蓄足够的钱,以便在退休后维持更长的生活。 女性还必须提前计划比配偶长寿的可能性。 为了克服这一非常现实的挑战,请制定一些具有适当规划期限的财务预测,并对每个预测进行压力测试以获得更长的寿命。 如果您再多活两年、五年或十年,这些预测如何成立?评估您当前策略的优势,并确定您是否需…
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不同的人生阶段需要不同的退休储蓄方法
帮助人们做好退休准备并不像告诉他们需要储蓄多少那么简单。多种因素会影响储蓄能力,包括收入水平、未偿债务、寿命、整体健康状况、家庭安排(伴侣、子女等)、退休年龄,甚至工作类型和地点。这些因素并不是固定或恒定的——它们会因人口变化和一生的过程而变化。场景的数量几乎是无限的,但请考虑一些更重要的输入。
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如何追求无悔的退休生活
理查德·W·斯托特三世 遗憾并不总是坏事。虽然对过去的错误感到遗憾并不好,但当我们从这些错误中吸取教训时,它可以帮助我们在未来做出更好的选择。不幸的是,并非在所有情况下都是如此,即退休。退休后没有重来的机会,一旦你永远收拾好办公室,你在准备过程中犯下的任何错误都很难纠正。 好消息是:如果您尚未退休,仍然有足够的时间向他人学习,以便您的退休生活尽可能充实和舒适…
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退休前常犯的常见财务错误
托马斯·布里特 退休指日可待——万岁!或者也许还需要几年的时间。无论如何,为退休做准备并不是一件容易的事。退休前的人会犯一些常见的错误,但可以通过适当的计划来避免。 不做预算 “预算”这个词有一些负面含义,因为必须跟踪我们如何花钱似乎是有限制性的或令人畏惧的。然而,了解每月进出您的账户的金额对于为退休做好准备至关重要。 预算可以帮助您了解每个月的支出并为未来…
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1000万够退休吗?
你能靠1000万美元退休吗?对于许多美国人来说,这笔巨款将远远超出退休需求,甚至可能带来代际财富。然而,高收入人士通常需要更大的投资组合来维持退休后的生活方式。或者,如果您期望通过股票期权或出售企业获得突然的财富,您可能想知道是否可以利用这笔意外之财提前退休。 以下假设情况说明了 1000 万美元的投资组合可能能够支持一对 50 岁夫妇退休后的生活方式,最重…
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4% 规则对于退休收入有何错误
4% 规则是个人理财领域最著名的经验法则之一。前提很简单:退休人员每年可以提取起始退休投资组合的 4%,加上通货膨胀,30 年内他们很可能不会耗尽资金。不幸的是,在实践中,这种提款策略对于许多退休人员来说并不理想或不准确。以下是 4% 规则对于退休收入的错误之处。 4%规则 以下是该规则如何发挥作用的示例。假设一个人退休时拥有 100 万美元的投资组合。他们…
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60 岁时你需要多少钱才能舒适地退休?
60岁退休需要多少钱?这完全取决于您计划在退休时花多少钱。如果没有大量养老金或其他收入来源,随着您的开支增加,您的退休储蓄也必须增加。虽然 60 岁退休并不是太早,但这是在社会保障和医疗保险资格开始之前。 推动您在 60 岁时退休的 4 个因素 支持退休后生活方式的收入要求 在社会保障资格开始之前,退休开始时(无论如何支出通常是最高的)额外投资组合提款水平为…
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靠股息为生:另一个退休神话?
退休后靠股息过活的想法听起来不错,但它具有挑战性。投资者并不总是意识到他们需要投入多少钱才能从股息中产生足够的收入。例如,在过去 25 年中,标准普尔 500 指数的平均股息收益率为 2.01%。 1 如果您拥有 100 万美元的投资组合,则估算的股息收入平均每年为 20,100 美元。当您考虑创造被动投资组合收入的各种方法时,请注意不太明显的风险。 靠股票…
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只有 27% 的人满意自己的退休计划
施罗德最近对美国家庭进行的一项调查显示,当被问及对退休计划的看法时,只有 27% 仍在工作的受访者表示“非常好”和“完全步入正轨”。更令人担忧的是,60 至 67 岁之间的工人中只有 18% 持相同观点。但是,您如何判断自己是否满意自己的退休计划,如果没有,该怎么办? 我即将退休吗? 这是一个价值数百万美元的问题。无论您处于退休之旅的哪个阶段,您都可以采取一…
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您应该在退休时改变资产配置吗?
如果您最近退休或计划退休,您可能会对如何定位未来的投资有疑问。传统观点认为,投资者应该在退休时改变资产配置,使其更加保守。然而,根据您退休前的资产配置、收入来源/需求和长期目标,这可能并不可取。当您考虑如何让您的投资组合为退休做好准备时,需要考虑以下几点。 退休后该如何调整资产配置? 虽然没有适合所有情况的灵丹妙药,但在考虑您的退休投资组合时,有几件事需要牢…
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传统退休模式如何让客户损失数百万美元
正如我在本文中所示,选择在退休时使用顾问将使客户及其受益人花费数百万美元的费用和机会成本。如果顾问仅将客户分配给传统的股票债券投资模式,而不实施任何实际的退休、投资规划或遗产规划解决方案,那么客户将永远无法收回这笔费用。基于资产管理规模的顾问经常使用“信托”一词,他们声称自己的行为符合客户的最佳利益,因为他们的收费模式使激励措施与客户的激励措施保持一致。这个…
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计划提前退休? 现在您需要弄清楚下一步该做什么
谁不喜欢提前退休的声音?对于许多忙碌的高管和企业主来说,放慢脚步并在年轻时享受财务成功成为首要目标。但在仅仅关注您是否可以在经济上提前退休之前,还要考虑一下您提前退休后打算做什么。剧透警告:旅行、高尔夫和空虚的下意识反应最终会自行其事,有时甚至很快。退休是生活方式的重大改变。所有这些会议、电子邮件和行动项目可能都是一种压力,但对于许多以职业为导向的人来说,工…
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个人退休账户如何永远改变股市
随着时间的推移,有很多因素会推动金融市场的表现。 估值、经济增长、盈利和股息等基本面是长期回报的主要驱动力。另外,您还必须考虑人口统计、生产力和创新。最难量化的变量永远是心理学。没有人能够预测人们未来的感受。 我在财富管理行业工作的时间越长,另一个你在金融教科书中b找不到的因素就变得更加明显——进入壁垒。 过去投资股市要困难得多,所以投资的大多是富裕家庭。不…